宏利「宏挚家传承」：我先说它的缺点，你再决定要不要买

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款宏利刚出的新品——「宏挚家传承」。

但我不打算一上来就吹它多好。

我先告诉你它哪里不行，你听完再决定要不要往下看。

先说缺点：提领不是它的强项

养老这件事，越早算越不慌。

很多人买储蓄险，图的就是"每年能取点钱出来用"。

但**「宏挚家传承」在这方面，说实话，表现平庸**。

提领能力对比：

• 不如安盛「盛利2」
• 不如永明「万年青星河尊享2」
• 甚至不如自家老产品「宏挚传承」的前期表现

无论是常规提取还是高比例提取演示，它的账户余额增长都不及这几款"提领专精型"产品。

所以，如果你买港险的核心诉求是"每年稳定取钱花"，比如孩子留学期间每年取10万、20万，那这款可能不是最优选。

安盛或永明的产品会更适合你。

这话我放在最前面说，省得你看到最后才发现"原来不适合我"。

为什么宏利要这样设计？

你可能会问：宏利傻吗？

为什么不把提领做好？

不是傻，是故意的。

宏利其实有两款储蓄险：

• 「宏挚传承」：前20年收益和提领都很强，但长期收益增长乏力
• 「宏挚家传承」：略微牺牲前期收益，换取更快的长期增长速度

这是一道取舍题。

你不可能既要前期提领爽，又要长期复利猛。

就像你不可能既要工资高，又要工作少。

「宏挚家传承」的定位很清晰：不是让你频繁取钱的，是让你把钱放着"养大"的。

这个定位其实和友邦「环宇盈活」一模一样——主打资金增值，而非现金流。

所以与其说它"提领不行"，不如说它"压根没打算让你老提钱"。

如果你的养老金缺口有多大还没算清楚，建议先算账，再选产品。

但它的收益增长，真的很能打

说完缺点，该说优点了。

复利的威力，时间越长越明显。

而**「宏挚家传承」最大的杀手锏，就是增长速度快**。

三个关键数据：

1. 预期回本期：6年（5年交费）

这是市场最早的梯队。

意思是你交5年钱，第6年账户价值就超过你交的总保费了。

2. 保证回本期：16年

注意，这是"保证"，不是"预期"。

• 友邦、保诚是18年
• 安盛是25年

宏利16年保证回本，是目前主流产品里最短的之一。

3. 第27年达到6.5%预期年化复利

这个数字很重要。

**6.5%**基本是港险储蓄险的收益天花板。

• 友邦、安盛要30年才能达到
• 保诚要28年
• 宏利只要27年

别小看这2-3年差距。

假设你40岁买，宏利67岁就到顶了，友邦要70岁。

这3年对退休规划来说，可能意味着你能早3年开始"躺着花钱"。

是当前市场上达到6.5%收益水平最快的产品之一，中长期收益表现尤为突出。

与友邦「环宇盈活」正面对决

友邦「环宇盈活」是过去两年港险储蓄险的"顶流"。

很多人买港险的第一选择。

那「宏挚家传承」能打得过吗？

答案是：前30年能打过，30年后打平。

在前30年内，「宏挚家传承」的总收益表现优于友邦「环宇盈活」。

30年后两者差异极小，基本可以忽略。

这意味着什么？

如果你是35-45岁买，计划65-75岁开始用钱，那「宏挚家传承」在你最需要增长的那段时间里，跑得比友邦快。

有望挑战当前热门产品友邦「环宇盈活」的市场地位。

当然，友邦的品牌溢价和服务体系也是很多人选择它的理由。

但纯论收益增长速度，宏利这次确实有底气叫板。

功能加分项：跨境家庭福音

除了收益，「宏挚家传承」还有两个新功能值得一提：

1.「灵活取」功能

支持定期定向支付至海外账户。

比如孩子在英国读书，你可以设置每月自动把钱打到他的英国银行卡。

不用每次手动操作，也不用担心汇款麻烦。

2.「挚易取」功能

可以灵活调配资金给家人应急。

比如父母突然生病需要钱，你可以快速把保单里的钱调出来给他们用，不影响保单整体运作。

常规功能也没落下：

• 保单分拆：一张保单可以拆成多张给不同子女
• 多元货币：可以在美元、港币、人民币等之间切换
• 缴费灵活：支持趸交、2年、3年、5年交

功能创新实用，特别适合有跨境财务需求的家庭。

社保只是兜底，不是全部。

如果你有海外教育、移民或置业规划，这些功能会让你省很多心。

所以，你适合买吗？

别等到退休才发现钱不够。

最后给你一个清晰的判断标准：

适合买的人：

• 短期内没有大额资金使用需求（5-10年内不急着取钱）
• 追求资金长期稳定增值，看重复利累积速度
• 想尽早达到6.5%的高预期回报率
• 有海外教育、生活或置业等跨境财务规划需求

不适合买的人：

• 买了就想每年取钱用的
• 中期（10-20年）有明确大额支出计划的
• 纯粹追求提领灵活性的

最终选择需根据个人财务目标和资金规划来决定。

产品没有绝对的好坏，只有适不适合你。

大贺说点心里话

2025年延迟退休已经正式实施，养老金缺口是摆在每个人面前的现实问题。选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。