周大福荣耀世代：首日保证回本83%，但我要先说三个"不够好"

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款刚上市不久的趸交新品——周大福「荣耀世代」。

很多人问我这款产品怎么样，我的回答是：它不是最好的，但可能是最适合某类人的。

投资最怕的是什么？

是没有退路。

所以今天这篇文章，我打算换个写法——先把它的缺点摊开说，你听完还觉得能接受，再往下看它的优点。

一、开门见山：荣耀世代的三个「不够好」

我研究港险这么多年，有个原则：先看短板，再看长板。

因为产品的优点，销售都会告诉你。

但缺点，往往要你自己挖。

荣耀世代的问题在哪？

我总结了三个：

第一，长期收益不拔尖。

放到市场里比，周大福的荣耀世代虽然也能实现收益率达到6.5%，但不算拔尖。

10年后，友邦环宇盈活的收益表现反而是最好的，到保单第30年就能实现6.5%的收益率天花板。

第二，优势窗口期太短。

趸交的产品里，荣耀世代的优势亮点全部都集中在保单的前10年了。

单这些优势，说实话还没有到非它不选的程度。

第三，提领后劲不足。

如果你打算长期提领，富卫盈聚天下在保单18年后有绝对性优势，荣耀世代在这个维度上被碾压。

你看，我把话说得很直白。

如果你追求的是长期收益最大化，或者想持续提领几十年，荣耀世代确实不是最优解。

但它也不是一无是处。

二、但它也有独特价值：首日83%的安全垫

这笔钱万一要用呢？

这是我帮客户做配置时，问得最多的一句话。

2025年开年，人民币汇率一度跌破7.3关口，海银财富700亿暴雷，法拍房成交率只有10%……

这些新闻背后说明一个问题：资产的流动性，有时候比收益率更重要。

很多人趸交怕什么？

怕刚投进去就急用钱，退保要亏一大笔。

荣耀世代最大的亮点就在这里——首日保证回本83%。

什么意思？

你把钱一次性缴进去，保单一生效，合同里就会明确写着：保证现金价值已经是你已交保费的83%。

万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。

对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

再看回本时间：

• 预期4年回本
• 保证7年回本

市场上趸交产品回本时间大多集中在三到四年左右，荣耀世代不算最快。

但它的"保证"二字很硬气——不是预期，是写在合同里的。

容错率这个词很重要。

我不追求最高收益，我追求睡得着觉。

如果你也是这种心态，那荣耀世代的安全垫设计，确实值得认真看看。

三、前10年的收益窗口期

虽然长期收益不拔尖，但荣耀世代在前10年是有优势的。

我拿它跟周大福自家的老款趸交产品「闪耀传承」比一比，你就明白了。

以总保费30万美金趸交为例：

新品荣耀世代已经能做到完全超越闪耀传承，弥补它的短板区域。

闪耀传承的问题是什么？

派息太少，明明是美式分红产品，却走了英式分红的市场定位，侧重于保单的长期积累而不是早期派息。

想早点拿点钱用的话，它就不太合适。

荣耀世代在这一点上做了改进。

当然，我也要说清楚：闪耀传承保证能拿到的钱更多，而荣耀世代是保证部分少一点，但分红潜力要更高一些。

安全垫要先铺好，但也不能只看安全垫。

如果你的持有预期是5-10年，荣耀世代的前10年优势刚好能吃到。

但如果你打算持有30年以上，它的优势就会被其他产品追平甚至反超。

四、提领表现：前18年不拉胯

除了收益，我们还要关注提领表现。

毕竟很多人买趸交，就是想着早点拿到回头钱。

我用常见的125提领来测试——保单第2年起，每年提领总保费的5%，即15000美金。

结果是：周大福荣耀世代在保单前18年的提领表现较好。

但18年后，富卫盈聚天下开始反超，而且是碾压式的领先。

保单第30年，盈聚天下账户提领后余额还剩76.4万美金。

保单第50年，还剩217.2万美金。

而之前静态收益表现第一的友邦环宇盈活，在提领上反而没了优势。

这背后和产品的分红结构有关——环宇盈活的复归红利占比不高，早期能自由取出来的钱是有限的。

这里还有个小亮点：荣耀世代支持115提领。

什么意思？

趸交从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

投5万美金，从第1年开始每年能领2500美金。

虽然不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，115提领也算个小亮点。

五、谁适合买？谁不适合？

说了这么多，我来做个总结。

适合荣耀世代的人：

如果你手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多，那荣耀世代可以考虑。

它首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途真有急事退保损失也不大，容错率高，前18年的提领表现不算差。

不适合荣耀世代的人：

如果你打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益，友邦的环宇盈活更合适，长期收益更拔尖。

如果你想长期提领，那富卫的盈聚天下才是更好的选择，18年后的提领表现碾压其他产品，能保证长期有稳定的现金流。

没有完美的产品，只有适合的产品。

市场上趸交产品回本时间大多集中在三到四年左右，荣耀世代不是最快的，也不是收益最高的。

但它在"容错率"这个维度上，确实做到了行业前列。

这笔钱万一要用呢？

如果这个问题你经常问自己，那荣耀世代的83%安全垫，可能就是你需要的答案。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差价可能比你想象的大得多。