永明万年青星河尊享2：99%的人只看收益，却忽略了这个致命问题

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天想聊一个很多人都在纠结的产品——永明「万年青星河尊享2」。

但在开始之前，我想先问你一个问题：

你买储蓄险，到底图什么？

买储蓄险的终极问题：钱怎么用出来？

从资产配置角度看，这几年找我咨询港险的朋友，十个里面有八个上来就问：

这款产品收益多少？IRR能到多少？

说实话，这个问题问得没毛病。

但问完之后呢？

真正到了要用钱的时候，很多人才发现：账户上的数字再好看，提不出来、用不顺手，那都是纸面富贵。

我见过太多这样的案例：

孩子要出国留学，急需一笔美元学费，结果发现保单提领有各种限制。

或者到了退休年龄，想每年稳定领一笔养老金，却发现提领方案根本不匹配自己的节奏。

产品演示收益的数字固然重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来，用到生活的实处——这件事，往往更重要。

这也是我今天要重点聊星河尊享2的原因。

这款产品最让我觉得有意思的地方，恰恰不是它的收益数字，而是它在"怎么把钱用出来"这件事上，做得确实比较到位。

提领王者：多种方案匹配你的人生节奏

先说结论：

这款产品延续着永明一贯的"提领王者"风范，提领方案的灵活度在市场上确实是第一梯队。

什么意思呢？

简单来说，无论你是想早点用钱，还是想晚点用钱，它都能给你匹配上合适的方案。

如果你想早提领：

• 2/2/5方案：两年缴费，从第2年开始，每年领取5%的总保费，一直领到终身

• 比如你总保费25万美金，第2年起每年就能领12500美金，相当于每年有8万多人民币的稳定现金流进账

• 5/6/7方案：五年缴费，从第6年开始，每年领取7%的总保费

• 同样25万美金的保费，第6年起每年能领17500美金，折合人民币超过12万

这种早提领方案特别适合什么人？

规划子女教育金的家长，或者提前准备退休养老金的朋友。

孩子5、6岁的时候买一份，等到12、13岁上初中，刚好开始提领，一直覆盖到大学毕业甚至研究生。

如果你想晚提领：

• 2/20/21方案：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%

这种晚提领方案适合什么人？

用来做长远安排的。

前期给保单足够的时间慢慢积累，等到真正需要用钱的时候，一次性拿一大笔，后面再持续稳定地领。

最关键的是：

这些提领方案都只是保险公司给你提供的参考案例，你完全可以根据自己的需求定制调整。

比如你想第10年开始领，每年领8%，也可以和顾问沟通定制。

鸡蛋不能放一个篮子，同样的道理，你的钱也不能只有一种用法。

这款产品在提领灵活度上，确实给了用户足够的选择空间。

提领后还剩多少？数据说话

很多人会担心：

提领听起来很美好，但一直领一直领，会不会把账户里的钱领完了？

这个担心非常合理。

所以我专门拉了一组数据，看看在持续提领的情况下，账户余额到底还剩多少。

以566提领为例：

5年缴，总保费25万美金，第6年开始，每年提领6%的总保费，也就是15000美金。

看这张对比表，我把市面上主流的几款产品都放在一起比了：

• 保单第40年，持续提领了35年之后，账户余额还剩88.7万美金
• 保单第60年，持续提领了55年之后，账户余额还剩254.3万美金
• 保单第100年，账户余额和宏利宏挚传承、富卫盈聚天下、万通富饶千秋这几款产品持平

什么概念？

你每年领15000美金，领了55年，总共领走了82.5万美金。

但账户里不仅没有变少，反而从25万美金变成了254.3万美金，翻了10倍。

20年后，永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

再看567提领：

5年缴，第6年开始每年提领7%，也就是17500美金：

同样的结论：

提领比例提高了，但长期来看账户余额依然能保持增长，而且在同类产品中依然是领先位置。

这就是我说的"稳健才是王道"——不是不让你用钱，而是让你用钱的同时，账户还能持续增值。

双重锁定：让你的钱既能赚又能稳

说完提领，再说说这款产品的另一个亮点：

双重锁定功能。

这个时点很关键。

2025年国内中小银行存款利率全品类下调，有些银行年内降息7次，3年期存款利率低至1.2%，比国有大行的1.25%还低。

你把钱放银行，看着利率一降再降，心里是什么滋味？

星河尊享2做了两个市场独有的首创：

第一，归原红利锁定。

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤，而且只增不减。

什么意思？

简单说就是：今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

不会因为市场波动、经济下行，把已经给你的钱再收回去。

第二，利率锁定功能。

客户可以锁定不超过现金总价值50%的资金，锁定后享受3.5%的利率，和银行定存一个道理。

现在国有几大行的五年期定存利率只有**1.3%**左右，这3.5%的锁定利率比银行定存还要香。

这就是我说的"进可攻，退可守"：

市场好的时候，你的钱跟着保司的投资赚更多。

市场不景气的时候，你可以锁定一部分资金，稳稳拿3.5%的利率兜底。

从资产配置角度看，这种灵活性非常难得。

全球私人银行级服务：随时随地用钱

多币种是刚需，这句话我和很多客户说过。

尤其是有海外教育规划、移民计划、或者经常跨境消费的家庭，单一币种的保单用起来会非常不方便。

星河尊享2在这方面做得很到位：

• 支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费
• 可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费

什么概念？

无论你身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。

孩子在英国读书，直接提英镑。

你在加拿大养老，直接提加元。

不用自己去换汇，不用承担汇率损失。

这就相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

而且2026年人民币汇率预计会有较大波动，中信银行金融市场部的分析显示，2026年人民币对美元可能在6.7-7.1区间波动。

在这种汇率波动的环境下，多币种配置和自由转换功能的价值就更加凸显了。

收益也不差：静态表现稳居前三

说了这么多提领和功能，有人可能会问：

那如果我不提领呢？收益能不能打？

答案是：能打。

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例，我拉了一组静态收益数据：

• 保单第10年，预期收益31.9万美金
• 保单第20年，预期收益68.2万美金
• 保单第30年，预期收益139.2万美金

前30年收益表现能挤进榜单前三，和友邦、宏利这些头部产品比，差距很小。

更重要的是，保单第80年保证IRR达到1%，意味着市场再差，也不用担心回不了本。

不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小。

这就是我说的"中规中矩但不拉胯"——不一定是每个维度都第一，但每个维度都在第一梯队。

130年老牌背书：说到做到的底气

产品吹得再好，最后还是要看保司能不能兑现。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，也是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超过130年。

财务评级方面：

• A.M.Best：A+
• DBRS：AA
• 穆迪：Aa3
• 标准普尔：AA

这些评级都是业内标杆，和友邦、宏利在同一水平线上。

更关键的是分红实现率：

多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%-103%，王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

稳健才是王道，选保司也是一样的道理。

关于6.5%上限：别被误导了

最后聊一个很多人都在问的问题：

7月1号后港险美元保单的演示收益上限只能到6.5%，是不是以后收益就锁死了？

这里有个很大的误解：

新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期，不要被7%+的高收益数字误导。

但保司的实际投资运作并不会改变多少。

香港的保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。

就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在**4%-5%**的高位。

保司实现6.5%的收益率，其实还是很容易的。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

产品最终都是为我们服务的嘛。

大贺说点心里话

说到底，买储蓄险买的是什么？

是未来确定时间点需要用的钱——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备。

收益数字只是一方面，怎么安全、灵活地把钱用出来，才是真正决定这份保单值不值的关键。

如果你也在考虑港险配置，想知道怎么才能少交钱、多拿收益，下面这张图可能对你有用。