友邦「活然人生」+「环宇盈活」：延迟退休时代，这套组合凭什么让我劝你闭眼冲？

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想跟你聊一个扎心的话题——养老这件事。

2025年1月1日起，延迟退休正式实施。

男性退休年龄将逐步延至63岁，女性延至55-58岁。

这意味着什么？

意味着你领养老金的时间推迟了，但更扎心的是：中国养老金替代率仅45%，远低于55%的国际警戒线。

换句话说，退休后靠社保，你只能拿到在职工资的不到一半。

安联《2025年全球养老金报告》更是指出：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

这不是危言耸听，而是摆在每个人面前的现实。

现在不规划，以后没得选。

今天我要介绍的友邦「活然人生」+「环宇盈活」组合，就是我研究了50多款港险后，认为最适合普通家庭的"养老金自救方案"。

35岁妈妈的焦虑：孩子教育、自己养老、家庭保障，钱怎么分？

我先给你讲一个真实的案例。

Lisa，35岁，刚生完宝宝。

她老公是程序员，家庭年收入还不错，但她最近特别焦虑。

"大贺，我算了一笔账，孩子18岁出国留学，4年至少要150万人民币；我和老公60岁退休，按现在的生活水平，每年至少要40万开支；万一中间出点什么事，家里还得有一笔应急钱……"

她问我："年度预算10万美元，怎么分配才能全覆盖？"

这个问题，其实是大多数35-45岁家庭的共同焦虑：

• 孩子教育：15年后要用，不能亏
• 自己养老：25年后要用，要够花
• 家庭保障：随时可能用，不能没有

三个需求，三个时间点，一笔钱怎么分？

我帮她设计了一套方案：70%储蓄险 + 30%人寿险。

这套组合的核心逻辑是：用储蓄险解决"钱从哪来"的问题，用人寿险解决"万一出事"的问题。

接下来，我一步步拆解给你看。

第一步：用「环宇盈活」锁定教育金

教育金规划有个核心原则：专款专用，稳健增值。

为什么？

因为孩子上大学的时间是固定的，你不可能因为股市跌了就让孩子晚两年入学。

Lisa的方案是这样的：

• 储蓄险「环宇盈活」：缴费期限5年，每年7万美元
• 总投入35万美元，锁定未来教育金

这款产品的收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"：

预期7年回本，第20年预期IRR约5.67%，现价翻2.7倍。

关键来了——保单第15年（Lisa 50岁），孩子刚好15岁准备读高中。

这时候每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

无论孩子是在香港读书，还是出国留学，这笔钱都足够覆盖。

而且提取之后，保单里还有剩余价值继续增长，为后面的养老做准备。

时间是最好的朋友。

早规划15年，教育金问题就这么解决了。

第二步：用「活然人生」撬动家庭保障

如果说「环宇盈活」是财富的"增长引擎"，那「活然人生」就是家庭的"安全盾"。

Lisa的方案中，30%的预算用来配置人寿险：

• 人寿险「活然人生」：缴费期限5年，每年3万美元
• 固定保额45万美元

总投入15万美元，撬动45万美元保障，杠杆率3倍。

这款产品的保障设计非常实在：

1. 身故赔偿

赔付基本保额或已付保费总和的101%（以较高者为准），保单生效满3年后还可叠加非保证终期红利。

2. 意外身故加码

附加「意外身故赔偿附加契约」后，第15个保单年度内或75岁前因意外身故，额外赔付200%基本保额。

总保障最高达基本保额的300%，单受保人累计限额100万美元。

也就是说，Lisa投入15万美元，在意外情况下最高可以获得135万美元的保障（45万×300%）。

这就是"以小博大"的保障杠杆。

对于刚生完孩子的家庭来说，这份保障意味着：即使最坏的情况发生，孩子的教育和家庭的生活也不会受到太大影响。

第三步：60岁后的养老现金流

教育金解决了，保障也有了，接下来是最重要的问题：养老怎么办？

我帮你算一笔账。

国新办2025年1月的数据显示，中国60岁以上人口已突破3亿，占总人口22%。

社科院预测，第一支柱养老金结余2035年左右将被耗尽。

这意味着什么？

意味着80后、90后这一代人，退休时能领到的社保养老金，可能比现在的退休老人少很多。

靠社保养老？不够。

Lisa的方案中，这套组合在60岁后可以这样用：

• 60岁-100岁：每年可定期提取5.2万美元（约37万人民币）
• 相当于每月3万多人民币的"退休工资"

而且这笔钱不是一次性取完，而是细水长流，活多久领多久。

第10个保单年度结束后或缴费期完结后，就可以申请定期提取保单价值。

资金使用灵活，人生阶段随意切换。

更重要的是，这笔钱可以直接支付给配偶、父母、子女，甚至慈善机构、养老院。

完美适配普通人"安全 + 保值 + 增值"的核心需求。

到Lisa 80岁时：

• 总现金价值：1335万美元
• 总身故赔偿：185万美元
• 综合总收益：319万美元

这就是"时间复利"的力量。

深度拆解：「活然人生」的传承设计

很多人买保险只看收益，却忽略了一个更重要的问题：这笔钱最后怎么给到家人？

「活然人生」在传承设计上，可以说是市场上最灵活的。

1. 产品基础

• 终身分红保险计划
• 可选5年缴或30年缴
• 5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁

以47岁男士为例，投保5万美元保额，总保费仅需24,808美元，5年缴清。

保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

2. 资产配置策略

债券及其他固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%。

这种"稳健为主、进取为辅"的配置，确保了长期收益的稳定性。

3. 身故赔偿支付方式

这是「活然人生」最有特色的设计——你可以提前规划好，身故赔偿怎么发给受益人。

• 一笔过支付
• 定额分期支付
• 定额递增百分比分期支付
• 部分一次性 + 余额分期

4. 市场首创「受益人灵活选项」

你可以设定：当受益人达到指定年龄（比如26岁），或罹患指定疾病（癌症、中风、心脏病等），就可以按照预设的方式收取赔偿。

这意味着什么？

意味着你可以确保孩子在成年后才能动用这笔钱，避免"败家子"风险。

5. 免付保费保障

附加「免付保费附加契约」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

这个设计太贴心了——万一中途出事，保单不会断，保障继续有效。

为什么是70%+30%的黄金比例？

很多人问我：为什么是70%储蓄险 + 30%人寿险？

能不能全买储蓄险收益更高？

我帮你算一笔账。

如果全买储蓄险：

• 收益确实更高
• 但万一出事，家庭没有保障
• 孩子教育、配偶生活都会受影响

如果全买人寿险：

• 保障很足
• 但现金价值增长慢
• 教育金、养老金都没着落

70%+30%的组合呢？

采用70%储蓄保险+30%人寿保险的组合后：

• 总价值：59.1万美元（总现金价值）+ 58.3万美元（总身故保障）≈117万美元
• 储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。

为什么这个组合值得你认真考虑？

✅ 现金价值更高更稳：储蓄与保障双线并行，长期回报潜力优于单一产品

✅ 性价比超高：一套满足两需求，预算更集中、效果更明显，适合精明规划的家庭

✅ 资金使用灵活：无论是子女教育、退休规划，还是应急周转，都能随时提取

✅ 保障全面：既有资产增值，又有家庭保障，真正实现"财务+风险"双覆盖

这就是我说的"黄金比例"——不是拍脑袋想出来的，而是基于大量客户案例测算出来的最优解。

写在最后：一次配置，三重安心

回到开头的问题：延迟退休时代，靠社保养老够吗？

答案很明显：不够。

中国60岁以上人口已突破3亿，养老金替代率仅45%，第一支柱养老金2035年左右可能耗尽……

现在不规划，以后没得选。

友邦「环宇盈活」是家庭资产增值核心，「活然人生」提供家庭安全保障。

一次配置搞定保障、增值、传承三大需求，这一套组合能让你省心、安心、更划算。

如果你也在35-50岁这个阶段，面临教育金、养老金、家庭保障的多重压力，这套组合值得你认真考虑。

早规划早安心。

大贺说点心里话

养老这件事，越早规划越从容。

但怎么买、找谁买，里面的门道可太多了。

如果你想知道怎么用更少的钱拿到同样的保障，下面这张图一定要看。