国寿傲珑盛世：被忽视的"提领神器"，第5年就能取钱还不影响收益？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个话题在客户群里反复被提起：孩子的教育金，到底该怎么存？

2025年人民币汇率从年初7.30一路升值到7.01，波动幅度接近5%。

高盛预测2026年底美元兑人民币可能回到6.7-6.8区间。

与此同时，国内存款利率第七次下调，部分中小银行3年期存款利率已经跌破1.2%。

鸡蛋不能放在一个篮子里——这句话在2026年的今天，比任何时候都更有分量。

今天聊聊国寿「傲珑盛世」，一款被很多人低估的中资储蓄险。

你的钱，够孩子读完大学吗？

我见过太多家长，孩子刚出生就开始焦虑：

"现在存的钱，18年后还值多少？"

"万一中途要用钱，提前取出来会不会亏？"

"国内理财收益越来越低，怎么跑赢通胀？"

这些问题的背后，其实是一个核心矛盾——既想要长期高收益，又需要中途灵活用钱。

传统的教育金规划，要么锁定期太长，孩子上大学时钱还取不出来。

要么提前支取损失惨重，辛苦存的钱打了水漂。

有没有一种方案，能从第5年起就稳定提取现金流，用于子女教育或自己养老，同时不影响长期收益？

我们来看看数据怎么说。

第5年起就能提领，收益几乎不打折

国寿「傲珑盛世」是当前极少数支持"早期强提领"的英式分红产品。

什么意思？

以"255提领模式"为例——第5年起每年提取总保费的5%（假设总保费20万美元，每年提取1万美元），持续提领到第30年：

划重点：持有30年后，IRR仍达6.34%，仅比不提领时低0.04%。

这意味着什么？

你从孩子5岁开始，每年提取1万美元用于教育支出，一直提到23岁大学毕业。

提了18年共18万美元。

但保单里的钱不仅没少，反而还在持续增长。

如此强劲的提领表现，在香港也不多见。

更重要的是，趸交（一次性缴费）的投资回收期短至4年。

也就是说，第4年保单价值就能回本，之后的提领都是"净赚"。

对养老金、教育金规划者尤为友好，贴合家庭实际用钱需求。

养老无忧：年金转换让退休更有底气

教育金解决了，养老金呢？

很多客户跟我说："大贺，我不怕存钱，怕的是退休后不知道怎么花。"

一次性拿到一大笔钱，反而容易焦虑——怕花太快，也怕被骗。

「傲珑盛世」的"全数退保赔付"模式，正是为了解决这个问题：

你可以选择"单笔领取"或"分期领取"退保价值。

更灵活的是「年金转换」权益——受保人65岁起，可将保单价值转换为10年或20年期年金，每年领取一次。

举个例子：

假设你60岁时保单价值100万美元，选择20年期年金转换。

相当于每年稳定领取约5万美元，一直领到80岁。

这笔钱不用你操心投资，不用担心市场波动，每年自动到账。

收益和风险永远是一对双胞胎——但年金转换让你在退休后，只享受收益，不承担风险。

财富传承：孩子未成年也能安心交接

聊完教育金和养老金，还有一个更深层的问题：

如果我出了意外，孩子还没成年，这笔钱怎么办？

这是很多父母不愿意说出口，但一直放在心里的担忧。

传统保单的问题在于：如果保单持有人身故，受保人又未满18岁，保单可能被冻结。

或者被不合适的人代管。

「傲珑盛世」新增的「指定保单暂托人」功能，正是为了解决这个痛点：

• 可自由指定暂托人，不限亲属——你可以指定信任的朋友、律师、甚至专业机构
• 若保单持有人身故且受保人未满18岁，暂托人可在身故后90天内申请成为保单暂托人
• 暂托人代为管理保单，直至受保人年满18岁

再结合「无限次转换受保人」「保单分拆」等功能，你可以构建一个完整的财富传承架构：

第一代投保 → 第二代受保 → 第三代继承

财富不是一次性交接，而是像接力赛一样，一棒一棒传下去。

若担心自己身故后未成年子女无法妥善管理资产，"保单暂托人"功能能够解决这一痛点。

收益硬核：30年6.5%，跑赢通胀无压力

说完灵活性和安全性，回到大家最关心的问题：收益到底怎么样？

以5年缴美元保单为例：

收益率最高的还是美元保单，30年就能达到6.5%的天花板。

如果选择整付（趸交），第30年预计退保返还金额可达已缴总保费的661%。

什么概念？

存100万，30年后变661万。

长期来看，这个收益率是跑赢通胀的。

而且别忘了，2025年国有大行已经第七次下调存款利率。

部分中小银行3年期存款利率已降至1.2%以下。

6.5%的美元保单IRR，形成了显著的利差优势。

适合不想承担高风险，希望资金能够长期稳健增值，跑赢通胀的保守型投资者。

央企底色：7980亿美元准备金的安全感

有客户问我："大贺，收益是不错，但保险公司靠谱吗？"

这个问题问得好。

配置美元资产不是崇洋媚外，是分散风险——但前提是，资产得放在靠谱的地方。

中国人寿（海外）是中国人寿保险集团在香港规模最大的全资子公司，深耕港澳市场已逾90年。

背后是谁？

中国财政部和全国社会保障基金理事会。

《全球寿险公司TOP50榜单》中，中国人寿凭借7980.7亿美元准备金，成为全球最大的寿险公司，排名第一。

信用评级方面：标普A，穆迪A1——这是投资级中的高等级。

再看分红实现率：

• 2024年终期红利实现率：100%达成
• 周年红利实现率平均达82%，97%年份在70%以上，最高达109%

国寿作为央企背景的中资保司，内地客户更易建立信任。

年末窗口：5%预缴利率+最高24%折扣

最后说个时效性很强的信息：

2026年1月1日起，预缴利率从5%下调至4.5%。

0.5%的利率差距，看起来不大，但算一笔账：

总保费50万港元，1月投保比现在投保多花2,278港元。

而且这只是预缴利率的损失，还没算保费折扣：

Q4保费折扣：5年期最高可享6%-24%总保费折扣。

这个折扣美元/港币/人民币都适用。

但需在2025年12月31日前递交投保申请。

现在投保，既是抓住产品升级的红利，也是锁定利率下调前的最后优惠。

大贺说点心里话

教育金、养老金、传承规划——这三件事听起来很大，但归根结底，都是一个问题：

怎么让钱在对的时间，到对的人手里。

如果你还在犹豫，不妨先看看我整理的"信息差"——有些东西，比产品本身更值钱。