立桥「智选储蓄保」：这家百年金融集团的产品，凭什么敢承诺5年4%保证收益？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

三年前我第一次听说立桥的时候，反应跟你一样——这是哪家公司？

名字都没听过，靠谱吗？

后来我花了两周研究，把能查的资料都翻了一遍。

今天把我的功课分享给你，省得你再走一遍我当时的弯路。

一家你可能不熟悉的百年金融集团

说实话，当初我也纠结过这个问题：买保险，公司背景到底重不重要？

后来我想明白了——重要，但不是看名气大不大，而是看根基稳不稳。

立桥人寿是立桥金融集团旗下的业务板块。

这个集团成立于1913年，算下来已经有超过110年的历史了。

你可能对这个时间没什么概念，我换个说法：

1913年是什么年份？

那一年，中华民国刚成立第二年。

这家公司从那时候就开始做金融了，熬过了两次世界大战、亚洲金融风暴、2008年全球金融危机，到现在还活得好好的。

而且它不是只做保险的"单项选手"，而是涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务的全方位金融平台。

在澳门有银行牌照，在香港有保险和证券牌照，业务结构相当扎实。

立桥的实力，其实比你想的更扎实。

只是因为它不像友邦、保诚那样铺天盖地打广告，所以很多人不知道而已。

分红实现率100%：说到做到的底气

身边朋友都在问我：保险公司承诺的收益，真的能兑现吗？

这个问题问得好。

买分红险最怕什么？就是保险公司画的饼很大，到手的饼很小。

所以我当时重点研究了一个指标——分红实现率。

这个数字代表的是：保险公司当初承诺给你的预期分红，最后实际兑现了多少。

100%就是说到做到，低于100%就是打了折扣。

立桥人寿的数据让我挺意外的：

从2020年开始公布数据以来，所有分红产品的分红实现率均达成100%。

没有一款产品打折扣，没有一年掉链子。

尤其是旗舰产品「息享年年」系列，分红实现率持续**4年100%**达成。

另外还有一个数字值得关注：

截至2024年12月31日，立桥人寿的偿付能力比率超过204%。

偿付能力比率是什么意思？

简单说就是保险公司"兜里有多少钱来赔付客户"的指标。

香港监管要求最低是150%，立桥超过204%，意味着即使出现极端情况，它也有足够的资金储备来履行对客户的承诺。

市场认可：业绩增长与专业评级

除了自己说自己好，第三方怎么看立桥？

先看市场表现：

2024年度前三季新造业务总保费按年上升293%。

这个增速在香港保险市场里相当亮眼，说明越来越多的人在用真金白银投票。

再看渠道认可：

超过200间经纪公司选择和立桥合作。

经纪公司是最精明的，他们天天研究各家产品，能让200多家经纪公司愿意代理，说明产品确实有竞争力。

最后看专业评级：

立桥人寿获得财务实力评级**"B+（良好）"，长期发行人信用等级"bbb-（良好）"**，评级展望稳定。

这些数据放在一起看，立桥虽然名气不如头部大公司响亮，但实力和信誉都经得起检验。

降息潮下，你的存款还好吗？

说完公司背景，聊聊为什么我现在又开始关注立桥的产品。

2025年的大环境你也看到了：

美联储9月降息25个基点，点阵图显示年内还要再降两次，市场预期10月再降息的概率高达87.7%。

降息意味着什么？意味着你现在存银行的利息会越来越低。

我帮你算一笔账：

同样100万，存银行吃利息——

• 内地中国银行1年期定存利率是0.95%
• 香港汇丰银行1年期定存利率是3.3%

100万存一年，存香港比存内地多赚23,500。

但问题是，香港美元定存也不是长久之计。

美联储进入降息周期后，美元定存利率会持续走低，今年能存到3.3%，明年可能就只有2%多了。

对想做短期理财（3-5年）的人来说，内地定存早已不是"优选"，而是"无奈之选"。

现在选择把钱存银行，不管是内地还是香港，都面临"收益低 + 后续难"的双重问题。

「智选储蓄保」：5年锁定4%+的确定性

这就是为什么我最近在研究立桥「智选储蓄保」。

这款产品最大的特点是什么？——5年超过4%的保证收益。

注意，是**"保证"**，不是"预期"，白纸黑字写在合同里的。

我用具体数字给你算一下：

100,000美金总保费趸交（一次性交清），立享5%折扣，实际只需交9.5万美元。

• 第2年保证回本
• 第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%

这个收益水平，直接甩开传统定存几条街。

你想想，内地银行1年定存才0.95%，这款产品5年保证复利4.13%。

基本上算是目前市场上各类固收产品的收益天花板了。

短期可退、长期更香

说说我的真实感受：

这款产品最打动我的，是它的灵活性。

首5年收益是100%保证的。

如果你只是想做个5年期的短期理财，完全可以第5年直接退保，稳稳拿走这笔确定的收益，当作一个5年期的"高息定存"来用。

但如果你不急着用钱，也可以选择继续持有。

第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍。

在降息周期中，短期高息只是昙花一现，锁定中长期稳定收益才是明智之选。

我当时就是这么选的：

与其追着银行定存跑，利率一降再降，不如一次性锁定一个确定的收益。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单，在"收益、风险、灵活性"上全占优。

写在最后

在利率下行的大环境中，提前锁定更高利率就是赚到。

这话听起来像废话，但真正能做到的人不多。

大多数人都是等到利率降到底了，才后悔当初没有早点行动。

立桥「智选储蓄保」对于寻求短期资金增值的投资者，或者为未来做理财规划的家庭来说，都是一个不可多得的选择。

当然，每个人的情况不一样，适合别人的不一定适合你。

但至少，你现在对这款产品和这家公司有了一个基本的了解。

如果你还在纠结，不妨像我当初一样，花点时间做做功课。

大贺说点心里话

研究产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样一款产品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。