158家香港保险公司我全扒了一遍，只有这15家能买！附2026最新避坑指南

你好，我是大贺。

说实话，3年前我第一次研究港险的时候，也被这个数字吓到过——香港居然有158家保险公司？

当时我就想，这么多公司，我怎么知道哪家靠谱、哪家是坑？

后来我花了整整一周，把这158家公司的背景、评级、偿付能力全扒了一遍。

今天这篇文章，就是我当时的研究成果+这3年的真实体验，希望能帮到正在纠结的你。

你买港险，到底图什么？

当时我也纠结过这个问题。

身边朋友买港险的理由五花八门：有人说是为了美元资产配置，有人说是冲着高收益，还有人说就是想给孩子存笔教育金。

但说实话，我的真实感受是——大多数人买港险，其实就是被国内理财"伤透了心"。

你看看现在的行情：

2025年2月，国内固收类理财产品平均年化收益率只有0.82%，创了2023年以来的新低。

更扎心的是，19%的产品回撤超过20个基点，网上到处都是"说好的稳呢"的吐槽。

我一个闺蜜，去年买了某银行的理财产品，业绩比较基准写的是3.5%，结果年底一看，实际收益不到1%。

她跟我说："早知道还不如存定期呢。"

但定期存款呢？

贵阳银行的理财产品业绩比较基准下限都跌破2%了，降到1.8%-1.9%。

这还是银行理财，普通定期存款更别提了。

所以你买港险，到底图什么？

我帮你梳理一下，无非就这几种需求：

第一种：短期锁收益。

手里有笔闲钱，5年左右不用，就想找个比定存利率高、又保本的地方放着。

这种需求，立桥人寿「智选储蓄保」就很适合。

第二种：中长期增值。

不急着用钱，想让钱生钱，10年、20年后拿出来给孩子上学或者自己养老。

这种需求，宏利「宏挚传承」或者友邦「环宇盈活」更合适。

第三种：养老现金流。

就想退休后每个月稳稳领钱，不用操心。

这种需求，安达「安心退休年金」或者万通「多元终身年金」可以考虑。

后来想明白了：先搞清楚自己要什么，再去选产品和保司，这个顺序不能反。

很多人一上来就问"友邦好还是保诚好"，这就像问"宝马好还是奔驰好"——得看你要什么啊！

你要操控感还是要舒适性？

你要短期收益还是长期稳定？

下面我就按这三种需求，一个个帮你拆解。

短期锁收益：5年定存替代方案

如果你跟我当时一样，手里有笔闲钱，5年左右不打算动，就想找个安全又有点收益的地方放着——那我首推立桥人寿的**「智选储蓄保」**。

为什么？

两个字：确定。

这款产品一次性交清保费，最快2年就保证回本，5年保证单利4.48%。

注意，这是保证收益，不是"预期"、不是"业绩比较基准"，是白纸黑字写在合同里的。

你想想，现在国内银行5年定期存款利率多少？

2%出头。

而且还有"存款脱媒"的趋势——2025年前11个月，居民存款比去年同期少增了100亿，定期存款增速从下半年开始转负。

大家都在找存款替代品，这款产品就是很好的选择之一。

关于立桥人寿这家公司，我也查过：

• 成立于2010年，总部在中国澳门
• 偿付能力314%以上（监管要求是100%）
• 标普评级AA

虽然不是百年老店，但在为中小客户提供个性化储蓄产品方面确实有潜力。

说实话，我当时也犹豫过要不要选这种"新"公司。

后来想明白了：买保险买的是合同，不是情怀。

只要偿付能力达标、评级够高、产品条款清晰，就可以考虑。

当然，这款产品也有局限：5年后收益就没那么亮眼了，不适合长期持有。

如果你的钱10年、20年都不用，那就要看下面这个方案。

中长期增值：让钱生钱的正确姿势

如果你跟我一样，给孩子存教育金或者给自己存养老金，钱可以放10年、20年甚至更久——那就要选收益曲线更陡峭的产品。

我研究了市面上主流的储蓄险，最后锁定两款：宏利「宏挚传承」和友邦「环宇盈活」。

先说宏利「宏挚传承」

• 6年预期回本
• 9年复利4%
• 14年复利5.85%，本金翻倍
• 21年复利6%，本金翻3倍

前20年的收益表现非常亮眼，适合追求前/中期资产规划的朋友。

宏利这家公司我也仔细查过：

• 成立于1887年，距今138年历史
• 香港业务从1897年就开始了，128年深耕
• 总部在加拿大，偿付能力229%
• 标普AA-、穆迪A1、惠誉AA-，三大评级机构都是高分
• 投资策略偏保守，79.5%是固收类资产

我的真实感受是：宏利在保障与储蓄结合的产品设计上确实有一套，长期财富传承规划做得很扎实。

再说友邦「环宇盈活」

• 10年复利3.47%
• 20年复利5.67%
• 30年复利6.5%

你会发现，友邦的收益曲线是"后劲足"——前10年不如宏利，但20年、30年后反超。

收益表现稳居第一梯队。

更重要的是，友邦的分红实现率全港第一。

什么意思？

就是它当年承诺的"非保证收益"，最后真的兑现了多少。

友邦这个数据一直很稳，长期持有下来，收益和稳定性都很有保障。

友邦这家公司就更不用说了：

• 成立于1919年，106年历史
• 香港业务从1931年开始，94年深耕
• 总部就在香港，偿付能力257%
• 标普AA-、穆迪Aa2、惠誉AA，评级比宏利还略高一点
• 投资策略是76%固收类+24%权益类，亚太区分散投资

所以怎么选？

• 如果你的钱15-20年后要用（比如孩子上大学），选宏利「宏挚传承」，前中期收益更高
• 如果你的钱30年后才用（比如自己养老），选友邦「环宇盈活」，长期收益更稳

当时我也纠结过，后来想明白了：没有完美的产品，只有最适合你的产品。

养老现金流：每月稳稳领钱

如果你跟我一样，规划的是退休后的现金流——每个月稳稳领钱，不用操心市场涨跌——那就要看年金险了。

年金险和储蓄险最大的区别是：储蓄险是一笔钱滚雪球，年金险是把雪球切成片每月发给你。

我研究了市面上的年金险，推荐三款，分别对应三种不同需求：

第一款：太保「鑫相伴终身年金」——适合现在就想领钱的

买完当年就能开始领钱，保证派息率2.5%。

在保证派息的基础上，每年还有周年红利抗通胀，第5年起周年红利提升至0.8%，综合派息率3.3%。

更重要的是，第8年保证现金价值+已领年金就能覆盖总保费，相当于"回本"了，后续收益都是纯增值。

长线收益率5.55%。

太保香港这家公司：

• 成立于1991年，34年历史
• 香港业务2021年才开始，算是"新兵"
• 但偿付能力256%，标普A、穆迪A3
• 背靠中国太保集团，实力没问题

适合年纪偏大、当下就有养老需求，又想实现资产增值的朋友。

第二款：安达「安心退休年金」——适合追求稳定均衡的

这款产品我横向对比了很多，发现它普适性最强。

以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例：

• 每年保证领总保费的4.47%，领到100岁
• 保证领取占总派息的70%，非保证分红不超过30%

高保证、低分红，确定性很强。

预算一致的情况下，它每年确定的派息够多，能覆盖养老开销；还有持续增长的分红抗通胀；早逝也有现金价值，不怕亏。

安达人寿这家公司：

• 成立于1985年，40年历史
• 总部在瑞士苏黎世
• 偿付能力436%——这个数字非常夸张，是我见过最高的之一
• 标普AA、穆迪Aa3，评级也很高

适合还比较年轻、打算规划未来养老、追求确定性的朋友。

第三款：万通「多元终身年金」——适合追求灵活的

这款产品的特点是灵活性拉满：

• 转年金前相当于一个万能险，保底利息2%、实际4%，可以灵活增减保费、提取资金
• 转年金时给了12种年金权益选择（见下图）
• 支持部分转年金，不用一次性全转

但要注意：需要等到55岁，或者保单存满10年，才能开始派息。

适合比较年轻、规划未来养老、同时看重灵活性、有特定养老需求的朋友。

选保司的底层逻辑

说完产品，再说说怎么选保司。

很多人问我："大贺，香港那么多保险公司，我怎么知道哪家靠谱？"

我当时也有这个困惑。

后来我去香港保险业监管局官网查了数据：截至2025年6月30日，香港共有158家授权的保险公司。

这158家里面：

• 经营一般业务（车险、财险等）：85间
• 经营长期业务（寿险、储蓄险等）：51间
• 经营综合业务：19间
• 经营特定目的业务：3间

第一轮筛选：砍掉不相关的

特定目的的保险公司、一般业务的保险公司，都不符合我们买储蓄险/年金险的需求，直接筛选掉。

第二轮筛选：砍掉重复和不对口的

剩下的长期/综合业务保险公司里，情况也很复杂：

• 有的是同一品牌下的不同办事处，本质上算同一家
• 有的虽然登记授权了，但主要经营地址不在香港
• 有的业务根本不面向大陆客户

这些都可以筛选掉。

最后剩下符合要求的，也不过30多家保司。

然后我再从公司背景、标普/穆迪/惠誉评级、偿付能力充足率这些硬指标出发，优中选优，最后敲定了15家相对更靠谱的保司。

15家靠谱保司速查表

这15家保司，我按类型分成三类，你可以直接抄作业：

第一类：五家国际老保司

友邦、安盛、宏利、保诚、永明金融。

这五家都是百年老店级别，评级高、偿付能力强、投资策略稳健。

其中：

安盛

• 成立于1817年，208年历史
• 总部法国，偿付能力216%
• 标普AA-、穆迪Aa3、惠誉AA
• 在全球投资视野、资产管理专业度方面表现突出

保诚

• 成立于1848年，177年历史
• 总部英国，偿付能力280%
• 标普A、穆迪A2、惠誉A-
• 在财富保障与传承规划、提供长期稳定分红方面表现出色

永明

• 成立于1865年，160年历史
• 总部加拿大，偿付能力200%+
• 标普AA、穆迪Aa3
• 在教育金、养老金规划等长期储蓄产品方面有特色

（友邦和宏利前面已经详细介绍过，这里不重复了）

第二类：六家中坚力量保司

忠意、富卫、万通、立桥人寿、周大福人寿、安达人寿。

这六家虽然不如五大老牌名气大，但各有特色：

忠意

• 成立于1975年，50年历史
• 总部意大利，偿付能力210%
• 穆迪A3、惠誉A
• 在为高净值客户提供定制化财富管理方案方面有优势

富卫

• 成立于2013年，12年历史
• 总部香港，偿付能力290%
• 穆迪A3、惠誉A
• 在数字化保险服务、创新产品设计方面满足年轻客户群体需求有优势

万通

• 成立于1851年，174年历史
• 总部美国，偿付能力240%+
• 惠誉A-
• 本地市场深耕，产品贴合香港居民储蓄与保障需求

周大福人寿

• 成立于1970年，55年历史
• 偿付能力337%
• 穆迪A3、惠誉A-
• 在珠宝行业相关客户及家庭提供财富管理服务方面有特色

（立桥和安达前面已经介绍过）

第三类：四家国资保司

中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港。

这四家背靠国资，安全感拉满：

中银人寿

• 成立于1998年，27年历史
• 总部香港，偿付能力210%+
• 标普A、穆迪A1、惠誉A
• 在银保渠道、稳健储蓄、多货币转换、财富传承方面有优势

国寿海外

• 成立于1933年，92年历史
• 偿付能力208%
• 标普A、穆迪A1、惠誉A
• 在服务中资企业海外员工、跨境家族财富传承方面有优势

太平香港

• 成立于1929年，96年历史
• 偿付能力282%
• 标普A、惠誉A
• 在跨境保险服务、为高净值客户提供综合财富规划方面有优势

（太保香港前面已经介绍过）

最后说一句：

这15家保司不是说其他公司不行，而是从我的筛选标准来看，这15家相对更靠谱、更适合大陆客户。

希望能帮到你。

大贺说点心里话

说实话，选保司、选产品只是第一步。

怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更深。

同样一款产品，不同渠道买，价格可能差出去好几万。

这个信息差，很多人不知道。