安盛盛利II：被吹上天的"提领之王"，有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

作为两个孩子的爸爸，我太清楚养娃这笔账有多吓人了。

前几天刷到《中国生育成本报告2024版》，说养一个孩子到本科毕业平均花费68万，北上广深更是要上百万。

再加上2025年几十所大学学费上涨，涨幅从500到20000元不等，四川省公办院校学费标准一下子就上调了1100元。

虽然政策说从2025年1月1日起，每孩每年可领取3600元补贴至满3周岁，但说实话，这点钱连学费涨幅都覆盖不了。

教育这笔账，还得自己早做打算。

最近安盛的盛利II至尊版上线了，作为曾经的"港险收益天花板"盛利I的升级版，5年交终于来了。

很多家长问我：这款产品适不适合给孩子存教育金？

我花了一周时间把账算清楚，今天就把我的研究结果分享给大家。

盛利II来了：这次升级有多大？

先说结论：盛利II已经不是原来的配方了，几乎没有前作的影子。

盛利I当年有多极致？

只支持2年交，只有美元、港元、人民币三种货币，功能简单粗暴，就是奔着最高收益去的。

而盛利II呢？

完全变了个样：

缴费期扩容：从只能2年交，变成支持5年和10年两个选项。

对咱们普通家庭来说，5年交的压力小多了。

养娃的都懂，每年拿出一笔钱比一次性掏大几十万现实得多。

货币选择大幅增加：从3种变成9种，新增了英镑、欧元、加元等。

而且从第3个保单周年日起，每年可以免费转换一次货币。

传承功能升级：新增双继承选项、财富管家服务，支持预设定期提款。

说白了，盛利II的产品设计实现了从单一收益到多元配置。

如果你期许像盛利I一样阉割部分功能来换取最纯粹、最极致的收益，可能要失望了。

但从家庭财务规划的角度，我反而觉得这种"全面型"更适合普通家庭。

毕竟给孩子的钱不能亏，稳扎稳打比追求极致更重要。

功能全家桶：财富管家+双重货币+身故保障

把盛利II的核心功能拆开看，确实做到了滴水不漏。

财富管家服务

这个功能我自己特别喜欢。

它支持向至多3位客户派发自主入息，说人话就是：你可以提前设定好，保单里的钱按什么节奏、给谁、给多少。

比如我自己的规划：

孩子18岁开始上大学，每年定期提取一笔作为学费和生活费。

等孩子工作稳定了，再调整提取节奏。

这种"预设定期提款"的功能，省得以后操心。

双重货币户口

在同一份保单下，可以用最多两种货币进行储蓄。

对于想做多币种配置的家庭来说，这个功能挺实用的。

身故保障选项

盛利II提供两种身故赔偿选择：

• 基本身故保障赔付**100%**标准保费总额
• 特级身故保障赔付**130%**标准保费总额

重点来了：无论选特级还是基本身故保障，产品收益都完全一样。

相当于白送**30%**的身故金，这个设计还是很良心的。

静态收益实测：5年交能打到什么位置？

功能说完了，来到大家最关心的环节：收益到底怎么样？

我拿6万美金×5年，总保费30万美金来测算，和友邦、宏利、保诚、永明这些同级别的全球性大保险公司旗舰产品做对比。

先看盛利II的核心数据：

• 预期7年回本
• 10年IRR 3.52%
• 15年IRR 5.01%
• 20年IRR 5.82%
• 25年IRR 6.07%
• 30年达到峰值IRR 6.5%

在市场上是什么位置呢？

我排了个序：

• 保单20年内：宏利宏挚传承 ＞ 盛利II
• 保单20~30年：保诚信守明天（28年达6.5%）＞ 友邦环宇盈活（30年达6.5%）＞ 盛利II（30年达6.5%）

说实话，盛利II的静态收益虽然都能跑到2~3位，但盛利I代那种"无可匹敌的统治力"消失了。

如果单看这个数据，你可能会觉得：那我为什么不选宏挚传承或者信守明天？

别急，把账算清楚心里才踏实。

静态收益只是一方面，还得看优惠加持后的真实收益。

优惠加持后：30年后能冲到第一

盛利II的保费回赠力度相当给力，我给大家拆解一下：

5年交保费回赠标准

• 年保费5000-39999美元：回赠10%
• 年保费40000-79999美元：回赠15%
• 年保费80000-199999美元：回赠22%
• 年保费200000美元以上：回赠26%

如果你持有指定储蓄及投资计划，还可以额外获得5%回赠。

另外还有预缴优惠：

• 首次年缴保费80000美元以下享年利率4.0%
• 80000美元或以上享年利率4.5%

把这些优惠都算上，优惠后的复利IRR是多少呢？

• 10年：3.93%
• 20年：6.01%
• 30年达到峰值：6.62%

重点来了：30~45年之间，盛利II优惠后收益能冲到第一位。

对于给孩子存教育金的家庭来说，这个时间跨度刚好合适。

孩子0岁开始存，30年后正好是孩子成家立业、需要用钱的时候。

我自己也是这么规划的：不追求短期内的极致收益，而是看长期复利增长。

一步步来，不着急。

提领才是王炸：557密码全市场独一份

前面说的都是"不提领"的情况，但实际上，大多数家庭买储蓄险都是要用的。

孩子上大学要交学费，结婚要给彩礼/嫁妆，买房要付首付……

所以"提领收益"才是真正考验产品实力的地方。

这里要重点说说盛利II的557提领密码。

什么是557？

就是5年交，第5年开始，从保单中提取总保费的7%，一直到终身不会中断。

自从我接触香港保险以来，5年交里，我听过最牛的提领密码就是567了。

而557，在我的认知里，市场上应该仅此一款产品能做到。

我专门测算了一下，6万美金×5年=总保费30万美金，第5年起每年提取21000美元（总保费的7%）：

你别说，盛利II还真能做到，没在吹牛。

甚至1万美金×5年交这种金额比较小的单子也能实现557。

那其他提领场景呢？

566提领场景（绝大多数产品都支持）

对比提领后的剩余账户价值：

• 保单前14年：宏挚传承最优，其次是盛利II
• 保单15年开始：盛利II成为第一，其次是星河尊享II
• 保单31年：星河尊享II追平盛利II

567提领场景（支持的产品不多）

• 前14年：宏挚传承领先
• 15年开始：盛利II一路领先
• 星河尊享II要到保单75年才能追平盛利II

5108晚提领场景（第10年起每年提取总保费8%）

• 前18年：宏挚传承优势明显，盛利II紧随其后
• 19年开始：盛利II领先
• 30年：星河尊享II追平

看完这些数据，我的结论是：

盛利II的动态收益（提领）是卓越绝伦的，在极致的早提领场景下，盛利II的优势极大。

之前我一直推荐的永明万年青·星河尊享II，算是碰上一个强有力的竞争对手了，多数提领场景都被盛利II给压制。

当然，星河尊享II作为一款适合用作养老现金流的强提领产品，它的优势在于更强的稳定性。

但如果你的需求是教育金这种"早提领"场景，盛利II确实更合适。

必须说的瑕疵：保证收益是短板

说了这么多优点，接下来要说说盛利II的缺陷了。

保证收益表现较差，这是盛利II最大的短板。

先看老五家保证收益对比：

• 表现最好：永明星河传承10年保证回本，星河尊享13年保证回本，峰值保证IRR都是1%
• 表现尚可：宏利宏挚传承保证18年回本，峰值IRR 0.64%
• 表现一般：友邦环宇盈活、保诚信守明天保证18年回本，峰值IRR 0.32%
• 表现较差：盛利II至尊版保证回本期长达25年，峰值IRR仅有0.23%

25年才保证回本，这个数据确实不好看。

不过这里要说明一下，盛利II其实有两个版本：至尊版和至盛版。

至尊版主打高传承总价值（就是我们今天一直在说的高收益版本），至盛版主打短保证回本期。

安盛这么设计，就是怕大家接受不了至尊版保证收益太低。

但说实话，这并不是什么致命的缺陷。

香港储蓄分红险的保证收益都不高，除了像万年青·星河尊享II这样保证收益能到1%的，其余的都是0.5%左右，大差不差。

要想拿到高收益，还是得看分红能不能切切实实拿到手。

而分红实现率这块，安盛确实拿得出手。

在2024报告年度，安盛再次兑现承诺，旗下储蓄、危疾、年金及人寿等全线指标产品的分红实现率均达100%。

给孩子的钱不能亏，分红能100%兑现，这一点比保证收益高那零点几个百分点重要得多。

安盛靠谱吗？208年历史+全球最大保险集团

最后说说安盛这家公司。

选香港储蓄分红险，本质上就是选香港保险公司。

产品再好，公司不靠谱也白搭。

安盛靠谱吗？

我总结为五个维度：

1、历史最悠久

安盛1817年成立于法国，屹立208年，跨越3个世纪，经历过2次世界大战以及3次工业革命。

是香港所有保司中历史最悠久的，没有之一。

2、规模庞大

安盛是全球最大的保险集团，业务网络覆盖全球超过50个国家及地区，服务全球将近1亿客户。

资产规模6840亿，差不多是友邦、保诚、永明加起来的总和。

同时它也是全球第三大国际资产管理机构，管理资产超过1万亿。

还是世界G20评选出的9家"大而不能倒"的保险公司之一。

3、国际评级高

• 标准普尔信用评级为AA-
• 穆迪长期债务评级为AA3
• 惠誉国际评级为AA
• 偿付能力充足率为227%

4、投资策略稳健

安盛整个投资布局：

• 固定收益类占比74%
• **72%**的投资时限在5年以上
• 投资组合评级**77%**在A及以上
• 整体固定收益类投资收益率是4%

5、分红能力强劲

前面说了，2024报告年度全线产品分红实现率100%。

选择在历史和市场都验证过的安盛，一般不会太错。

我对盛利II的综合评价是：值得作为重点产品重点考虑。

预期总收益表现市场前3，提领收益超越永明，功能上还十分全面。

尤其是有早提领需要的朋友（比如给孩子存教育金），如果能接受盛利II保证收益较低，那么它就是你的最佳选择之一。

大贺说点心里话

今天把盛利II的账算清楚了，但怎么买、能省多少钱，这里面还有门道。