香港终身寿险：被内地富人忽略的传承神器，3个致命优势没人告诉你

你好，我是大贺。

今天想跟你聊一个我当时也纠结过的问题——钱赚够了，但怎么留给孩子？

我50岁那年，账上有2000万。

但说实话，没有一分钱是真正属于"传承"的。

企业要周转，自己要养老，孩子的未来也要考虑。这三件事搅在一起，根本分不开。

后来发现，中国第一批富起来的人，现在年龄已经到50多、60多甚至更大了。

大家都在想同一个问题：钱花不完，但不知道怎么留。

跟你说实话，终身寿险是一个特别适合做财富传承的工具。

但为什么在内地声量不大？

不是大家没意识，是产品本身有三个致命的痛点，让人买不下手。

痛点一：杠杆太低，交500万只能留500万

我当时也纠结过这个问题：既然要做传承，为什么不直接把钱存着给孩子？

后来想明白了——通过保险做传承，必须比直接现金传承有杠杆才行。

什么意思？

我自己如果直接给孩子留1000万现金，那我就得攒够1000万。

但如果通过保险，我交500万保费，将来能给孩子留1000万，这才叫有性价比。

但内地的终身寿险呢？

杠杆低得可怜。

很多产品交500万，身故也就赔个五六百万，甚至更低。

这跟直接存钱有什么区别？还不如买个理财。

这是第一个让我放弃内地产品的原因。

痛点二：钱被锁死，自己要用却拿不出来

这几年下来，我最大的感受就是——五六十岁的人，需求太复杂了。

你说我有1000万，我当然想给孩子留一部分。

但问题是，这1000万我现在还要用啊。

企业要周转，自己要养老，哪能说切就切？

内地终身寿险最大的问题就是：钱交进去，基本上就被锁死了。

有的产品到第十年、二十年，现金价值可能还没有回本。

你想拿出来应急？对不起，亏本退保。

我身边很多朋友，五六十岁都还在事业打拼期，企业资金需求量很大。

你让他单独切一块资产出来做传承，根本不现实。

用钱需求、投资需求、传承需求，这三件事往往是混在一起的，很难分开。

早知道就应该找一个更灵活的方案。

痛点三：一次性赔付，孩子能守住吗？

跟你说实话，这个问题我想了很久。

假设我将来给孩子留1000万，内地的很多寿险是怎么赔的？

一次性打到他账户里。

然后呢？

我就要开始担心了：

• 他能不能守住这笔钱？
• 会不会被骗？
• 会不会被杀猪盘？
• 会不会一冲动就挥霍掉？

这不是我不信任孩子，是人性使然。

一个二三十岁的年轻人，突然账上多了1000万，能稳住的真不多。

内地很多寿险的身故赔付方式，特别简单粗暴。

一笔打过去，后面的事就不管了。

但作为父母，我希望这笔钱能细水长流，能真正保障孩子的一生，而不是变成他挥霍的资本。

香港方案：2倍杠杆+4-5%复利+资金可周转

说完痛点，再来看香港终身寿险是怎么解决这些问题的。

第一，杠杆明显更高

我当时也纠结过，香港的杠杆到底能做到多少？

后来发现，40岁左右的人想给孩子留1000万，保费根本不需要做到500万。

杠杆基本可以做到2倍以上。

交一块钱，将来能给孩子留两三块钱，这才是有性价比的传承。

给你看一组真实数据：

40岁男性，保额100万美金，10年缴费，年缴保费大概在22,330到47,030美元不等，取决于你选哪家公司、哪款产品。

总保费从19万美元到43万美元都有选择。

你看这张表，不同产品的返还比例从**3.8%到5.5%**不等。

选对产品，差距是很大的。

第二，资金灵活，不会被锁死

这几年下来，我最满意的就是这一点——香港终身寿险会兼顾自己用钱的需求和资金的灵活性。

这笔钱放进去，复利可以做到4到5个点，算下来收益还是比较高的。

关键是，将来如果我要用钱，或者要把这笔钱周转出来，都有办法拿出来。

可以做保单贷款，也可以做减保。

不像内地产品，交进去就像进了黑洞，想拿只能亏本退。

这张表可以看到，交完10年保费后，现金价值是持续增长的。

第10年总保费43.45万美元，退保发还金额已经有28.8万美元，身故赔偿额109万美元。

往后每年都在涨。

自带小信托：按你的意愿分期给孩子

后来发现，香港终身寿险还有一个功能特别打动我——自带小信托。

什么意思？

就是将来我身故以后，这笔钱怎么给孩子，可以完全按照我的意愿来设计。

身故赔偿可以选择一笔过，也可以选择分期方式：

• 10年期
• 20年期
• 30年期

每年定额支付给受益人。

比如我给孩子留1000万，我可以设定每年给他打100万，分10年打完。

或者前面先按月领生活费，每个月3万5万，保证他的现金流。

等他30岁、40岁足够成熟了，再把剩下的资产一次性给他。

这样设计，更适合根据家庭的情况、孩子的资质、孩子驾驭钱的能力来调整，能更加长远地保障。

当然也有门槛：

如果身故日赔偿总金额少于400,000港元或50,000美元，或者投保人没有提前确认赔付方式，就会以一笔过方式支付。

所以保额要做够，设定要提前做好。

法律加持：免遗产税+资产隔离

最后再说一个很多人忽略的点——终身寿险的法律属性。

在全球大部分国家和地区，终身寿险赔付的钱是不会收遗产税的。

虽然现在内地和香港都还没有遗产税，但随着税种完善，这个趋势是有的。

提前布局，总比临时抱佛脚强。

还有一点更实际：

作为终身寿险受益人获得的钱，所有权只属于受益人一个人。

这意味着什么？

终身寿险可以帮孩子做资产隔离。

哪怕他已经结婚了，这笔钱的所有权也只归属于他一个人，不会因为婚姻问题被伴侣分割走。

但如果你给孩子留的是存款、房产呢？

这些资产都有可能面临分割。

跟你说实话，这一点在现在的婚姻环境下，太重要了。

大贺说点心里话

这几年下来，我越来越觉得，传承这件事，选对工具比努力攒钱更重要。

同样是留给孩子，怎么留、用什么留、留完怎么管，差别太大了。

如果你也在考虑这件事，有个信息差可能对你有用。