万通富饶万家：给娃存教育金研究半年，这款港险凭什么让我下手？

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想用一个宝妈的视角来聊聊万通刚升级的「富饶万家」。

说实话，给孩子存钱这事，当妈的都懂那种焦虑。

银行存款利息一降再降，**2025年3年期定存普遍只有1.2%-1.3%**了。

银行理财呢？

2月份开放式固收类产品年化收益率均值才2.27%，部分R2中低风险产品居然也亏钱了。

我自己踩过坑，所以研究了半年，最后锁定了这款能一直提钱、还能转养老金的香港保险。

这次富饶万家升级，在不改变保证收益的前提下，直接上调了复归红利和终期红利。

跟你们分享我的经验：这款产品感觉就是富饶千秋进化成了一个更完善的版本。

接下来我从收益、功能、公司背景几个维度，给你掰开揉碎了讲。

一、静态收益：前中期稳健，后期发力

先说大家最关心的——不提钱、一直放着，能赚多少？

我直接上数据：

• 10年复利3.05%——说实话，这个成绩比较一般，跟市面上主流产品差不多
• 20年复利达到6%——这就厉害了，市场排名前三，比安盛盛利2、永明环宇盈活这些王牌产品表现都要好
• 30年复利触顶6.5%——直接跟上了第一梯队的速度

给娃存教育金，我的思路是这样的：

孩子现在小，这笔钱至少放20年才用。

10年收益一般不要紧，关键是20年、30年的表现。

富饶万家恰好是「前期稳扎稳打，后期加速冲刺」的类型。

别被忽悠了——有些产品前5年收益吹得很高，但长期拉胯。

真正适合教育金、养老金的，得看20年以上的复利表现。

而且我特意查了一下，澳门版的富饶万家收益可以做到7.04%。

产品一样、投资策略一样，只是香港监管限制最高只能演示到6.5%。

这说明产品本身的收益潜力是很足的。

二、动态收益：提领模式灵活多样

光放着不动当然好。

但现实是——孩子要上学、自己要养老、中间可能还有各种用钱的时候。

所以「能不能灵活取钱」这件事，我研究得特别仔细。

566提领模式

5年交完，第6年开始每年取总保费的6%。

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享这些「提领王者」比，确实稍低一点点。

但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

369提领模式（全市场独家）

这个才是我最心动的地方——全市场只有万通支持。

怎么提呢？

5年交完后：

• 保单2-10年，每年提3%
• 11-20年，每年提6%
• 21年往后，每年提9%

你品品这个节奏：

孩子小的时候少提点，等孩子上大学了多提点，自己退休了提更多。

完美匹配一个家庭「用钱越来越多」的真实需求。

当妈的都懂，现在银行5年期利率居然比3年期还低。

有的银行2025年都降息7次了。

长期锁定利率越来越难，但369模式能让你不同阶段都有钱花，还不怕利率继续往下掉。

三、年金转换：市场独家的养老利器

这个功能是万通的招牌，市场独家。

简单说就是：

保单满10年、被保人满55岁，可以把保单里的钱（全部或部分）转成一份保证领取的终身年金。

不再受分红波动影响，活多久领多久。

我算了一笔账，你们感受一下：

30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换——

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金，而且是市面上普通养老年金的3倍！

更灵活的是——你不一定非要干等到60岁。

可以前期先当分红险提领，后期再转年金。

比如从第6年开始每年取3万美金，取到60岁累计领了72万美金，账户里还剩109.9万美金。

这时候再转年金，每年还能固定领7万多。

转不转年金、转多少比例，都由你定。

甚至年金怎么领，都有12种方式可选：

• 每月固定领、递增领
• 保证回本领法（保证领回转换前的现金价值）
• 夫妻联合领：一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍

每一种方式都非常实用，能覆盖各种家庭情况。

四、传承控制权：动态管理财富流转

这部分我之前没太关注。

但深入研究后发现——万通这次在传承功能上下了很大功夫，打造了一个动态的传承管理系统。

说白了，就是让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

1. 失能预设指示

可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

2. 弹性提取权益

第1个保单周年起，可以设立指示从保单提取并指定收款人。

比如设定每月1号给父母账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以无限次更改指示或收款人。

隐私性很强，钱不经过你的账户，直接从保单打给第三方。

3. 第二受保人

最多可设3个第二受保人。

受保人身故后，第二受保人成为新的保单受保人，保单继续增值，代代相传。

4. 保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如爸爸是持有人和被保人，受益人是儿子和女儿。

爸爸去世后，保单自动一分为二，各自成为自己保单的持有人和被保人。

5. 身故赔偿

有10种赔付方式可选：

一次性全给、按月给付、发到指定年龄……

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

五、公司背书：170年老牌+顶级资管

最后聊聊万通这家公司。

万通源自美国万通，成立超170年的老牌保险公司。

2017年被云锋金融收购，但交易结构很特别：

美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

更关键的是，美国万通旗下的资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？

中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人——同时服务三大主权级别资金的资管机构，全球都非常罕见。

在债券投资领域，属于全球排名非常靠前的机构。

也正因为此，万通的分红实现率一直比较漂亮：

• 平均实现率97%
• 80%的产品实现率都在90%以上
• 仅3款低于90%
• 年金系列派息率基本全部达成，相当于分红**100%**达成

对比一下：

银行理财净值大跌、部分R2产品都亏钱，富饶万家97%的分红实现率、保证收益不变，确定性强太多了。

六、总结：几乎没有短板的全能选手

研究了这么多产品，富饶万家给我的感觉是：

收益功能都做了优化，几乎没有短板。

• 静态收益20年达6%，30年触顶6.5%，第一梯队
• 动态收益566模式一流，369模式全市场独家
• 年金转换市场独家，领取金额是普通养老年金3倍
• 传承功能类信托模式，灵活安排财富流转
• 公司170年历史，顶级资管霸菱背书，分红实现率97%

适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。

给娃存教育金、给自己存养老金、还能传给下一代——一份保单全搞定。

大贺说点心里话

说了这么多产品分析，但怎么买、从哪个渠道买，其实藏着更大的信息差。

同样的保单，买法不同，到手成本可能差出一大截。