万通「富饶万家」：二胎爸爸等了3年，终于等到这个"传承神器"

你好，我是大贺。

作为一个二胎爸爸，我太理解多子女家庭的焦虑了——两个孩子的教育金怎么分？

将来的财富怎么公平传承？

一份保单能不能同时照顾到两个孩子？

这些问题我自己也想了很久。

所以当万通「富饶万家」上线的时候，我第一时间把产品条款翻了个底朝天。

不夸张地说，这可能是我见过的最适合多子女家庭的储蓄险——不仅收益比旧款「富饶千秋」提前11年登顶6.5%IRR，更关键的是新增了"3人共同持有+保单分拆"功能。

简直是为传承规划量身定做。

今天这篇文章，我会从收益、功能、优惠、选购四个维度，帮你把这款产品拆解清楚。

收益实测：美元保单中期收益"狂飙"

传承这事儿，说到底还是要看钱能不能稳稳增值。

先说结论：万通「富饶万家」的美元保单收益，直接跻身市场第一梯队。

回本速度：市场前列

我知道很多家长最关心的是"钱放进去多久能回本"。

这款产品的回本速度相当能打：

• 2年交：预计6年回本，保证13年回本
• 5年交：预计7年回本，保证13年回本

什么概念？

孩子0岁投保，小学毕业前就能回本。

这个速度在储蓄险里属于第一梯队。

中长期收益：直接起飞

但真正让我眼前一亮的，是中长期的收益表现。

以5年缴为例，我把新旧两款产品的数据拉出来对比：

• 第10年：预期总现金价值超过145%已缴保费，IRR约4.19%
• 第20年：预期总现金价值超过310%已缴保费，IRR达到6%
• 第30年：预期总现金价值超过640%已缴保费，IRR登顶6.5%

30年翻6.4倍是什么概念？

假设你给刚出生的孩子投保100万，到孩子30岁的时候，这笔钱变成了640万。

如果是两个孩子，那就是1280万的家族资产——足够支撑两个孩子的首付、创业启动资金，甚至是下一代的教育金。

更重要的是，这个收益水平直接追平了友邦「环宇盈活」和安盛「盛利2」等顶级收益产品。

要知道，这两款一直是港险收益的天花板，现在万通也站到了同一梯队。

对比旧款「富饶千秋」，新款最大的变化是提前11年登顶6.5%IRR。

旧款要50年才能达到的收益水平，新款30年就实现了。

换算下来，30年多赚40%。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

人民币保单的"小遗憾"

不过，我必须提醒一点：人民币保单的收益是下降的。

以5年缴为例，第10/20/30年的预期收益从3.05%/5.98%/6.30%降低至2.60%/5.54%/6.01%。

IRR登顶6.5%的时间从42年延长到了94年——几乎可以说是"这辈子等不到"。

所以如果你打算配置人民币保单，旧款「富饶千秋」反而更划算。

这个我后面会详细说。

红利结构：复归红利占比稳居第一梯队

收益高是一回事，能不能稳定拿到手是另一回事。

多子女家庭最怕的就是"账面上的数字很好看，真要用钱的时候缩水了"。

这就涉及到红利结构的问题。

港险的收益主要由三部分组成：保证收益、复归红利、终期红利。

• 保证收益：写进合同里的，100%能拿到
• 复归红利：每年派发并锁定，一旦入账就不会减少
• 终期红利：保单终止时才能拿到，金额会随市场波动

对于需要中途提取的家庭来说，复归红利占比越高，提领时的确定性就越强。

万通「富饶万家」在这一点上做得相当厚道——全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减。

什么意思？

就是升级后没有玩"拆东墙补西墙"的把戏，不是把复归红利砍掉一部分去堆终期红利，而是三项收益同步提升。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

这对于多子女家庭来说非常重要——你可能需要在不同时间点给不同的孩子提取资金。

复归红利占比高意味着每次提取都有更高的确定性。

举个例子：老大18岁出国留学，你提取一笔；老二25岁创业，你再提取一笔。

如果复归红利占比低，第二次提取时可能会因为市场波动损失一大截。

但复归红利占比高的产品，每次提取都是"落袋为安"的钱。

功能升级：10种货币+12种年金，灵活度拉满

说完收益，再来看功能。

作为一个二胎爸爸，我选储蓄险有个"死标准"：功能必须足够灵活。

因为两个孩子的人生轨迹不可能完全一样——老大可能留在国内发展，老二可能去海外读书；老大可能30岁就需要用钱，老二可能40岁才需要。

一份好的储蓄险，必须能适应这些变化。

10种货币转换：给资金加一层"汇率防护盾"

万通「富饶万家」支持10种保单货币，是目前市面上最多的：

美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

更关键的是，保单生效1年后可以随时自由转换货币。

这意味着什么？

假设你现在买的是美元保单，10年后老大要去英国留学，你可以把保单货币转换成英镑，直接对冲汇率风险。

20年后老二要在澳洲买房，你又可以转换成澳元。

10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

不管孩子将来去哪个国家发展，这份保单都能灵活适配。

12种年金转换：市场独有的养老神器

这个功能我要重点说一下，因为它真的是市场独有的。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

什么概念？

普通储蓄险只能"一次性提取"或"分批提取"，金额完全取决于你自己的规划。

但年金转换后，保险公司会按照约定的方式定期给你打钱，直到终身。

你可以选择固定金额领取，也可以选择每两年递增5%来对抗通胀，甚至可以选择夫妻共同领取——只要有一方在世，就持续有钱拿。

市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

对于多子女家庭来说，这个功能的价值在于：你可以把一部分钱转成年金给自己养老，另一部分保留在保单里继续增值，将来再传给孩子。

一份保单同时解决养老和传承两个问题。

新增亮点：弹性提取+3人传承设计

前面说的功能，旧款「富饶千秋」也有。

接下来要说的，才是「富饶万家」真正的"杀手锏"——也是我认为最适合多子女家庭的升级。

弹性提取：资金流动性拉满

传统储蓄险的提取方式比较麻烦——每次想提取都要单独申请，填表、审批、等待到账。

如果你需要定期给孩子转生活费，每个月都要操作一次，烦死了。

「富饶万家」新增了弹性提取权益，从第1个保单周年起就可以申请设立指示。

你可以选择每月提取、每年提取，或者一次性提取。

只需要申请一次，后续就会自动执行。

还可以指定1名收取款项的对象，比如直接打到孩子的账户上。

提取顺序也很合理：先提取红利锁定户口的金额，再提取复归红利的现金价值，最后才是部分退保。

这样可以最大限度保留保单的增值能力。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

对于需要定期给孩子转教育金、生活费的家庭来说，这个功能太实用了。

3人传承设计：多子女家庭的"公平分配神器"

这是我最想重点推荐的功能。

旧款「富饶千秋」只能预设1名第二投保人和1名后备被保人。

但问题来了——如果你有两个孩子，只能指定1个人，另一个怎么办？

「富饶万家」把这个数字扩大到了3人。

第二保单持有人可以提名最多3名，第二受保人也可以提名最多3名。

这意味着你可以同时把两个孩子（甚至三个孩子）都写进保单里，按顺位继承。

更厉害的是保单分拆功能：

你可以把一份保单分拆成多份，分别给不同的孩子。

分拆后的每份保单还可以各自提名最多3名指定人士。

举个例子：你现在投保100万，等两个孩子成年后，把保单分拆成两份各50万，分别转给老大和老二。

每份保单又可以继续传给下一代——老大的保单传给他的孩子，老二的保单传给他的孩子。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

提前规划好，省得以后麻烦。

多子女家庭最怕的就是"争遗产"，用保单分拆的方式提前把财富分配好，既公平又合法，还能避免很多家庭矛盾。

限时优惠：最高减免73%首年保费

说完产品本身，再来看看现在投保能拿到什么优惠。

保费折扣

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

以5年交为例：

• 第1年保费折扣8%-10%
• 第2年保费折扣4%-18%
• 合计最高折扣8%-28%

预缴利率

这个才是真正的"隐藏福利"。

优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28

如果你选择5年缴美元保单并一次性预缴全部保费，可以锁定一项稳健增值权益：

• 首年预缴部分：享受**7.5%**的保证年利率
• 后续4年：享有**3.2%**的保证年利率

算一笔账：

如果选择2万美元交5年，总保费10万美元。

按预缴利率计算，你只需要一次性预缴91,028美元。

省下来的8,972美元就是预缴的利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

现在美联储还在降息通道里，未来利率只会越来越低。

能锁定7.5%预缴利率的机会，错过这次可能就没有了。

选购指南：新旧产品怎么选？

最后来回答一个很多人关心的问题：「富饶千秋」2026年1月1日就要停售了，现在到底应该买新款还是冲旧款？

万通的新旧两款产品没有绝对优劣。

核心看你的货币选择和持有周期。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人

1. 选人民币保单的客户

前面说了，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高。

如果你本来就打算配置人民币资产，没必要等新款，旧款更划算。

2. 短期（10年内）要用钱的客户

旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

因为今年9月开始降息，未来固收资产的收益率会持续走低。

旧款保单能锁定更高的底层资产收益。

如果孩子10年内就要留学、需要灵活周转，旧款的资金利用率更高。

优先入「富饶万家」的3类人

1. 选美元保单的客户

新款中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。

适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。

2. 能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。

时间越长，新款的优势越明显。

3. 看重灵活功能的客户

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

功能实用性远超旧款。

时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

「富饶万家」的升级也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

大贺说点心里话

作为一个二胎爸爸，我太理解"既要又要"的焦虑了——既要收益高，又要能传承；既要灵活提取，又要公平分配。

万通「富饶万家」可能是目前最接近这个"完美答案"的产品。

但具体怎么配置、新旧款怎么搭配、保单结构怎么设计，每个家庭的情况都不一样。