忠意启航创富（卓越版）：前25年收益市场第一，但有个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺。

最近有不少朋友问我：人民币汇率波动这么大，现在配置美元资产到底是不是好时机？

说实话，这个问题我被问了不下几十遍。

2025年人民币对美元从7.35一路升值到7.01附近，很多人后悔没早点动手。

而据中信银行预测，2026年人民币有望继续走强，可能迈向6.9甚至更低。

聪明的钱都在做什么？

胡润百富最新数据显示，56%的高净值人群计划增配境外金融产品，其中境外保险配置占比28%，稳居第一。

鸡蛋不能放在一个篮子里——这话老生常谈，但真正能做到的人不多。

今天我要聊的这款产品，就是很多人用来做美元资产配置的核心标的：忠意「启航创富（卓越版）」。

先说结论：前25年收益市场第一，回本速度破行业纪录，但它有个硬伤——不适合做提领。

具体怎么回事？往下看。

忠意2025半年报：稳健增长+三项大奖

在聊产品之前，我习惯先看看这家公司靠不靠谱。

毕竟美元资产不是投机，是配置，选错公司可就麻烦了。

忠意集团刚发布的2025上半年财务业绩报告，几个核心数据值得关注：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入达63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩上升至40亿欧元（+8.7%）
• 调整后净利润上升至22亿欧元（+10.4%）
• 偿付能力比率212%

人寿净流入增长25.2%，这个数字相当亮眼。

说明越来越多的资金正在流入忠意的寿险业务，市场用真金白银投了票。

偿付能力比率212%，远超监管要求的100%红线，说白了就是：这家公司赔得起。

除了财务数据，香港忠意保险近期还斩获三项大奖：

• 亚洲保险大奖——年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊——企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖——多元共融创新贡献奖

业绩增长与行业荣誉双丰收，这就是我敢推荐忠意产品的底气。

资产出海不是有钱人的专利，但选对平台确实是第一步。

产品基本面：结构简单，回本极速

先来看**忠意「启航创富（卓越版）」**的基础信息：

• 缴费方式：2年缴或5年缴
• 保障年期：至138岁
• 签发年龄：出生后15日至75岁
• 产品结构：保证收益 + 终期红利（非保证）

结构非常简单，只有两个账户，没有复归红利。

这一点后面会详细说它的利弊。

重点来了——回本速度。

这款产品的回本速度堪称"闪电级"：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

什么概念？

市面上大部分储蓄险需要6-9年才能预期回本，保证回本期普遍在18年左右。

忠意这款直接破行业纪录，资金灵活性更胜一筹。

对于做资产配置的人来说，回本快意味着什么？

意味着你的钱更早进入"安全区"，遇到汇率波动或者急需用钱的情况，心里有底。

保费优惠：5年缴无门槛18%起步

很多人不知道，忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费方案。

先看具体数字：

2年缴保费回赠：

• 年缴保费 < 20万美元：回赠2%
• 年缴保费 ≥ 20万-< 50万美元：回赠3%
• 年缴保费 ≥ 50万-< 100万美元：回赠4%
• 年缴保费 ≥ 100万美元：回赠5%

5年缴保费回赠：

• 年缴保费 < 5万美元：回赠18%
• 年缴保费 ≥ 5万-< 10万美元：回赠20%
• 年缴保费 ≥ 10万-< 20万美元：回赠22%
• 年缴保费 ≥ 20万美元：回赠25%

划重点：5年缴无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

什么意思？

假设你每年交5万美元，第二年直接返你9000美元。

这不是返佣，是保司的官方优惠政策，直接进入你的保单价值。

很多人问我，同样的预算，2年缴和5年缴怎么选？

我的建议是：

• 如果你追求极致的回本速度，选2年缴
• 如果你想最大化保费优惠，5年缴的性价比更高

当然，具体怎么选还要看你的现金流情况。

汇率波动是风险也是机会。

在人民币升值周期锁定美元资产，叠加这么高的保费回赠，相当于双重收益。

收益实测：前25年市场第一

说了这么多，收益到底怎么样？

直接上数据。

2年缴+现行折扣：

• 第10年预期IRR：5.03%
• 第20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益市场第一

10年**5.03%**的预期IRR，在支持2年缴的产品中排名第一。

20年直接飙到6.24%，收益翻了3倍多。

5年缴+现行折扣：

• 第15-20年预期收益：市场第一
• 第10年和第25年预期收益：保持前三名

可以看到，忠意「启航创富（卓越版）」在前20年展现出了绝对的统治力。

前期收益优势非常明显，这一点毋庸置疑。

但我必须说清楚一个事实：第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

这款产品的特点非常鲜明——就是主打前20年高收益。

如果你的投资期限是10-20年，它是当之无愧的首选。

但如果你打算持有30年以上，可能需要考虑其他产品。

对于做资产配置的人来说，20年其实是一个非常合理的周期。

孩子从出生到成年，正好20年；家庭财富积累的黄金期，也差不多是这个时间段。

在这个周期内，忠意的收益表现确实碾压竞品。

投资策略：动态配置穿越周期

为什么这款产品中期收益这么强？

答案藏在它的投资策略里。

如果说回本快是忠意「启航创富（卓越版）」的"基础安全感"，那中期收益就是其"核心竞争力"。

看一下资产配置范围：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

这个配置范围相当灵活。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，非固收类资产占比40%，偏稳健。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

忠意还做了一个数据回测，用过去20年的真实数据（2004-2024）验证这套策略：

• 目标投资组合资产增长约3.8倍
• 内部回报率约6.43%

20年3.8倍，年化6.43%——这个数据经得起检验。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

这也是为什么我说美元保单在人民币升值周期可以享受汇兑收益叠加保单收益。

当你的底层资产足够稳健，汇率波动反而变成了加分项。

三大功能升级：传承精细化管理

除了收益，**忠意「启航创富（卓越版）」**还有三个功能升级，专门解决复杂的传承需求。

1、保单托管选项：资产保护"双保险"

保单持有人可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到受益人达到指定年龄后再交接。

临时保单持有人每年提取不超过**50%**的金额，既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

举个例子：爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。

一代投保，三代受益。

2、保单分拆选项：一份保单精准传承N代

第3个保单周年日或保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

这个功能特别适配多子女家庭或跨代传承。

比如将1份保单拆给3个儿孙，避免遗产分割纠纷；或者预先设定受保人身故时自动分拆，实现精准传承。

3、身故保障支付方式：定制化现金流方案

可选择一次性支付或分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。

比如为18岁受益人设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

忠意「启航创富（卓越版）」以传承精细化管理实现降维打击。

一张保单覆盖多种需求，这才是高净值人群真正需要的配置工具。

总结：谁适合这款产品？

最后帮大家梳理一下。

核心优势：

• 回本极速：2年缴最快3年回本，5年缴最快7年回本
• 保费优惠大：5年缴无门槛18%起步
• 中短期收益强：前25年预期收益市场第一
• 传承功能完善：托管、分拆、组合支付一应俱全

硬伤提示：

• 结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领
• 第30年后长期收益不占优势

适合谁？

• 投资期限10-20年，追求快速积累财富的投资者
• 风险偏好稳健，看重资金安全的投资者
• 有复杂财富传承需求和税务优化需求的投资者
• 想配置美元资产，做全球资产配置的投资者

特别是对于那些投资期限10-20年、风险偏好稳健、看重资金安全的投资者，这款产品提供了理想的选择。

大贺说点心里话

港险产品这么多，怎么选、怎么买、怎么省钱，里面的门道远比你想象的多。

同样一款产品，不同渠道的成本可能差出一大截。