永明万年青星河尊享II：被忽视的"养老神器"，凭什么让我放弃友邦宏利？

你好，我是大贺。

最近有个数据让我睡不着觉——中国养老金替代率只有40%，而国际标准是70%。

什么意思？

就是你退休前月入3万，退休后养老金只有1.2万。

收入直接腰斩，生活品质断崖式下跌。

我也是80后，上有老下有小，这份焦虑我太懂了。

咱们这代人，养老真的只能靠自己。

所以这几年，越来越多人开始用香港保险规划养老。

6.5%的复利，确实香。

但问题来了：产品那么多，到底选哪个？

今天这篇，我不跟你聊收益谁最高，我只聊一件事——谁最让人安心。

毕竟养老金这事，安全才是第一位的。

养老金第一要务：安全

选养老金，是一个决策成本极高的事情。

这笔钱可能要放二三十年，中间不能出任何差错。

所以比起收益高几个点，我更在意的是：这钱放进去，我能不能睡得着觉。

很多人问我：大贺，港险公司那么多，我怎么选？

我的建议很简单：先看公司背景。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这些都是国际大品牌，历史悠久、资产雄厚、监管严格。

只要是这些好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

你看这张表，偿付能力、信用评级、红利实现率，大公司的数据都很扎实。

但问题在于，同样是大公司，产品差异也很大。

接下来我会从四个维度，带你看看为什么我最终选了永明万年青星河尊享II——

不是因为它收益最高，而是因为它层层都让人安心。

第一层安全：保证回本期

养老金最怕什么？

中途急用钱，结果发现还没回本，割肉离场。

所以第一个要看的指标，就是保证回本期——多少年后，你100%能拿回本金。

这个数字越短，说明产品的收益稳定性越好，投保人心里越踏实。

我们来看数据：

以5年缴费为例——

• 永明万年青星河尊享II：13年
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

差距一目了然。

永明13年保证回本，比友邦、宏利、保诚整整快了5年，比安盛快了12年。

这意味着什么？

假设你40岁投保，永明53岁就能保证回本。

而安盛要等到65岁——那时候你都退休了，钱才刚刚"安全"。

给自己留条后路，比什么都重要。

13年保证回本，就是永明给我的第一层安心。

第二层安全：复归红利不可回撤

很多人不知道，香港储蓄险的分红，其实分两种：

• 复归红利：每年发给你，一旦发了就不能回撤，类似于房租
• 终期红利：只有退保时才发，中途保险公司还可能撤回，类似于房价

你想想，房租到手就是你的，房价涨跌你控制不了。

所以对于养老金来说，复归红利占比越高，这笔钱就越稳。

我们来看各家的复归红利占比：

• 永明万年青星河尊享II：22.76%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 宏利宏华传承：0%（没错，是0）

差距太大了。

永明的复归红利占比接近23%，意味着你账户里有接近四分之一的钱，是"锁死"的，保险公司不能动。

而宏利的复归红利是0，所有分红都是终期红利——理论上，中途都可能被调整。

不是贩卖焦虑，是帮你提前看清楚：同样是分红险，结构差异真的很大。

复归红利占比高，就是永明给我的第二层安心。

第三层安全：保证部分占比高

还有一个细节，很多人没注意到。

永明万年青星河尊享II的保证利率是1%，而其他产品只有0.5%。

别小看这0.5%的差距，长期累积下来，差异很明显。

我们用一个具体场景来看：

假设5年交、第15年起每年提取12%（5/15/12提领密码），到后期账户里还剩多少钱？

更关键的是，这些剩余的钱里，有多少是保证部分？

数据显示：

• 永明保单剩余金额的保证部分占比：23%
• 其他产品：18%

什么意思？

同样是账户里剩100万，永明有23万是"铁板钉钉"的，其他产品只有18万。

这5%的差距，放到几百万的账户里，就是几十万的确定性差异。

选产品要考虑二三十年后，那时候这几十万的"确定性"，可能就是你安心养老的底气。

保证部分占比高，就是永明给我的第三层安心。

第四层安全：账户余额充足不断供

养老金最核心的诉求是什么？

活到老，领到老，中间不能断。

怎么保证不断？

账户里得有足够的钱兜底。

我们来看两个常见的提领场景：

场景一：566提取

（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%）

到第100年，账户里还剩多少？

• 永明万年青星河尊享II：34,730,588美元

场景二：567提取

（每年提取7%，提领力度更大）

到第100年，账户里还剩多少？

• 永明：16,478,025美元
• 宏利：4,964,017美元

同样的提领金额，永明账户余额是宏利的3倍多。

这意味着什么？

钱越多，越有兜底的底气。

哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司某一年投资不理想，你的钱足够厚，该领的养老金就不会断。

这才是真正的"活到老领到老"——不是嘴上说说，是账户里的数字撑着。

账户余额充足，就是永明给我的第四层安心。

惊喜加分：灵活提领，适应人生变数

前面四层安全，已经让我对永明很放心了。

但还有一个惊喜：它的提领方式非常灵活。

人生充满变数，谁也不知道什么时候需要用钱。

所以一个好的养老金产品，不能只有一种"标准姿势"，得能适应各种情况。

我们来看两个非常规场景：

场景一：255提取

（2年交，第5年起每年提取5%——更早开始领）

到第100年，永明账户余额：20,259,171美元

场景二：5108提取

（第10年起每年提取8%——更晚开始、更大力度）

到第100年，永明账户余额：30,823,075美元

无论是早领还是晚领，小额还是大额，永明都能hold住。

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱始终是最多的。

这种灵活性意味着什么？

• 年纪大了生病住院，有钱应急
• 孩子买房需要支援，有钱调动
• 活得越久，账户余额越多，还能留给下一代

这不是锦上添花，是真正的进可攻退可守。

结论：安心养老，永明是最优解

说实话，单纯比总收益，永明确实比不过宏利、友邦和保诚。

但我们规划养老金，图的是什么？

不是纸面上的数字最大化，是睡得着觉的确定性。

我们来回顾一下永明的四层安全：

• 保证回本期13年，比同行快5-12年
• 复归红利占比22.76%，远超友邦的8%和宏利的0%
• 保证部分占比23%，比其他产品高5个百分点
• 提领后账户余额最充足，真正的"领到老不断供"

再加上灵活的提领方式，适应人生各种变数。

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

不是因为它收益最高，而是因为它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多；产品结构更安全；公司也很靠谱。

咱们这代人，养老只能靠自己。

选一个让自己安心的产品，比什么都重要。

大贺说点心里话

养老这件事，越早规划越从容。

但怎么买、找谁买，里面的门道也不少。

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