友邦安盛保诚宏利，四大港险王牌产品有3个坑99%的人不知道

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。

前几天看到安联发布的《2025年全球养老金报告》，有个数据让我心里一紧——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄才能填上这个窟窿。

养老这事得早打算。

社保只是兜底的，咱们国家基本养老金替代率已经从1997年的70%以上降到现在的40%-45%，远低于国际劳工组织建议的55%最低标准。

说白了，退休后想靠社保维持现在的生活水平？

不太现实。

所以很多人把目光投向了港险储蓄险，毕竟6%以上的长期复利确实诱人。

但问题是，市面上友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、保诚「信守明天」、宏利「宏挚传承」这四款王牌产品，到底怎么选？

今天咱们倒推着算，我从避坑的角度帮你把这四款产品扒个底朝天。

买港险最怕踩的三个坑

在我做港险这9年里，见过太多客户买完就后悔的案例。

总结下来，港险最容易踩的坑就三个：

第一，分红不兑现。

计划书上写得天花乱坠，6%、7%的预期收益，结果到手只有2%、3%，预期变空气。

第二，提取就亏。

本来想着退休后每年取点钱花，结果一取发现收益断崖式下跌，越取越少。

第三，前期猛后期软。

前10年看着收益不错，结果越往后越拉胯，时间没成为朋友，反而把钱给吃掉了。

买保险不是赌运气。

万一自己买的产品不是那种分红实现率**1044%的幸运儿，而是3%**那档的倒霉蛋，那就太惨了。

接下来我一个坑一个坑地讲，看看这四款产品各自踩了哪些雷。

坑一：分红不兑现，预期变空气

港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益。

保证收益很低，大头全靠分红。

所以分红能不能兑现，直接决定你的钱能不能翻起来。

先看保诚「信守明天」。

2025年保诚公布的数据里，最高分红实现率1044%，最低只有3%。

你没看错，最低3%。

这意味着什么？

计划书上写的预期收益，可能只能拿到3%。

这种分红波动极大，非常不稳定。

说实话，分红实现率在4家保司里垫底。

再看宏利「宏挚传承」，最新公布的49款产品，平均分红实现率82%，最低值20%，最高值133%。

波动也比较大，在4家公司里只能排第三。

现在不存，老了喝西北风——但存错了产品，可能也好不到哪去。

坑二：提取就亏，越取越少

很多人买港险是为了养老，想着退休后每年取点钱花。

但有些产品，一提取收益就断崖式下跌。

咱们用常见的566提取方式来算：5年缴费，从保单第6年开始，每年提取总保费的6%。

友邦「环宇盈活」，按这个方式提取后，预期复利最高只能做到6.22%，是四款产品里最低的。

提取之后的收益表现一般，这是它的硬伤。

宏利「宏挚传承」更夸张。

按566方式取钱，要到第78年才能做到6.5%。

你算算，如果30岁买的，得活到108岁才能享受到封顶收益。

这两款产品都不太适合提取。

如果你买港险就是为了退休后当养老金用，这个坑一定要避开。

坑三：前期猛后期软，钱被时间吃掉

时间是最大的杠杆，但前提是你选的产品后劲够足。

宏利「宏挚传承」就是典型的前期猛、后期软。

5年缴费，不取钱的情况下，保单第10年复利4.29%，第20年6%，是四款产品中收益最高的。

看到这你可能觉得不错。

但问题来了——保单第47年才能达到6.5%的封顶收益，比其他产品晚了近20年。

后劲不足是硬伤。

如果你是短期理财，3-5年就要用钱，宏利确实可以考虑。

但如果是做养老规划，打算持有20年、30年甚至更久，这款产品就不太合适了。

谁能帮你避开分红坑？

说完坑，该说解决方案了。

分红稳定性这块，友邦和安盛表现都很出色。

2025年友邦公布了63款产品，平均分红实现率达到93%，超过9成的产品分红实现率高于70%。

这个水平比其它三家保司都要好，在香港保险公司分红实现率排行榜里能排在第一梯队。

安盛2025年公布了35款产品，平均分红实现率为95%，接近8成的产品分红实现率高于70%。

分红稳定性在4家公司中仅次于友邦。

想避开分红坑，认准这两家就行。

提取不亏反赚的秘密

提取场景下，安盛「盛利2」是绝对的王者。

按566提取方式，提取到保单26年，预期收益就可以做到6.5%复利。

更牛的是，它还支持市场上极少见的557提取——5年缴费，从第5年开始，每年提7%。

提完在保单23年就能做到6.5%。

取得更早，取得更多，综合收益反而还更快触顶。

简直无敌。

提取后收益这块，安盛盛利2是当之无愧的第一名。

避坑总结：这样选才稳

咱们把三个坑过了一遍，结论其实很清晰：

保诚「信守明天」不推荐。

分红波动太大，赌运气的事咱不干。

宏利「宏挚传承」要看情况。

如果明确是短期理财，3-5年就用钱，可以选。

其它情况不推荐，后劲不足是硬伤。

友邦「环宇盈活」和安盛「盛利2」都不错。

友邦的优势是功能最全面，支持红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人等功能，其他三款产品总有些功能短板。

分红稳定性也是四家里最好的。

安盛「盛利2」的优势是综合实力最强。

不管是不提取还是提取场景，收益表现都很能打。

如果非要在4款里选一款综合能力最强的，就是它。

唯一的缺点是保证收益比较低，最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他产品低了一半。

最终建议：看重稳定性闭眼选友邦环宇盈活，看重综合实力就安盛盛利2。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更深。

同样的产品，不同渠道价格能差出好几万。