万通富饶万家：被低估的"平价版信托"，5大传承功能99%的人不知道

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，专注家族财富传承与资产隔离。

今天聊一款刚升级的产品——万通「富饶万家」。

很多人问我：不想设信托，门槛太高了，有没有办法用保单实现类似的传承功能？

有。

而且这款产品，可能是目前市场上把"传承控制权"做得最极致的储蓄险。

先说结论：富饶千秋的全面升级版，收益功能双提升

这款产品给我的感觉，就是富饶千秋又进化成了一个更完善的版本。

收益功能都做了优化，几乎没有短板。

三个核心升级点，直接说：

第一，收益实打实提升了。

这次升级在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。

不是玩结构调整的小聪明，是真金白银的好处。

第二，年金转换功能，市场独家。

保单满10年、被保人满55岁，可以把账户里的钱转成保证终身领取的年金。

这个功能全市场只有万通有，其他家做不到。

第三，369提领模式，全市场仅此一家。

5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

现金流逐年递增，完美匹配通胀和养老需求。

很多家庭都忽略了这一点：买储蓄险不只是看收益高不高，更要看钱怎么分、分给谁、什么时候分。

富饶万家在这三个维度上，都给出了非常完整的解决方案。

接下来我逐一拆解。

核心优势一：长期收益跻身第一梯队

先看静态收益。

富饶万家20年复利能达到6%，市场排名前三。

比盛利2、环宇盈活这些王牌产品表现得都要好。

第30年复利就能达到触顶收益6.5%，跟上了第一梯队的速度。

再看动态收益。

566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例。

提到保单30年换算成复利6.32%。

这个水平跟盛利2、星河尊享等提领王者相比稍低一点。

但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

还有一个彩蛋。

我在富饶万家的资料里发现，澳门发售的版本收益可以做到7.04%。

产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没有阉割。

只是香港监管限制最高只能演示到6.5%。

这说明什么？

说明这次升级是很实在的好处，并不是在结构上耍小聪明。

产品的收益潜力本来就在7%左右，只是被监管压住了。

核心优势二：年金转换，养老收益翻3倍

这个功能是万通的招牌，市场独家。

简单说，保单满10年、被保人满55岁，你可以把保单里的钱（全部或部分），转换成一份保证终身领取的年金。

不再受分红波动影响，活多久领多久。

举个例子。

30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋：到60岁现金价值涨到278万美金，转换后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：到60岁现金价值涨到292.7万美金，转换后每年固定领18.8万美金

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金。

而且这个收益，是市面上普通养老年金的3倍。

年金转换方式非常灵活。

你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期转年金。

比如还是刚才50万美金的例子，假如从第6年开始每年从分红账户里取3万美金，一直取到60岁，累计领取了72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年可以固定领7万多，也非常可观。

转不转年金、转多少比例，都由你定。

甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择：

• 每个月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

每一种方式都非常实用。

核心优势三：传承控制权全面升级

这部分是我最想重点说的。

2024年末家族信托规模突破8000亿，但门槛1000万元人民币起，实际业务多为2000-5000万起步。

普通家庭根本够不着。

2025年2月《民法典婚姻家庭编解释（二）》刚刚施行，婚内财产分割有了新规定，婚姻财产保全需求明显增加。

很多人问我：有没有低成本的替代方案？

富饶万家这次在传承控制权方面下了很大功夫。

简单来说，它打造了一个动态的传承管理系统，可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

这个功能相当于简版信托。

我拆成5个模块来说：

1、精神上无行为能力预设指示

简单说，就是预设当自己失能的时候，这份保单怎么处理。

三个方案可选：

更改保单持有人：

最多可预设3位后备人选。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能后保单将按顺序接力接管。

第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

行使保单拆分权益：

一旦失能后保单会拆分出一部分，分给指定的人。

同样可以指定3个人，按顺序接管。

年金收取安排：

假设已经做了年金转换后失能了，也可以提前约定，这笔钱直接打给信托监察人，确保钱用在自己身上。

2、弹性提取权益

第1个保单周年起就可以设立指示，从保单提取并指定收款人。

可以无限次更改指示或收款人。

一般来说，如果你想从保单里取钱给父母或孩子用，传统做法是先从保单里取。

但钱一旦经过你的账户，很轻易就能查到流水，隐私性弱。

这个弹性提取功能可以帮你直接从保单里转钱给第三方。

比如设定每月1号给某某账户打5000美元；也可以触发式给付，比如设置女儿结婚当天一次性支付10万美元。

3、第二受保人

最多可设3个第二受保人。

当受保人身故了，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传下去。

4、保单利益延续

一份保单可以指定多名受益人，被保人身故后，会自动把保单按比例拆分，分给指定的受益人。

比如原来的保单，持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。

如果爸爸去世了，这份保单会自动一分为二，一份给儿子一份给女儿，他俩都是自己保单的持有人和被保人。

5、身故赔偿

身故赔偿有10种赔付方式可选：

一次性全部给付、按月给付、每月按设定金额给付、甚至可以规定发到指定年龄。

比如每个月等额发放，发到受益人30岁。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

传承不只是分钱。

钱怎么分、分给谁、什么时候分，提前规划比事后补救重要100倍。

富饶万家这5大功能，基本覆盖了大多数家庭的传承需求。

补充说明：10年收益一般，但不影响长期表现

客观说一个不足：富饶万家10年复利只有3.05%，比较一般。

如果你的资金规划是10年内就要用，这款产品不是最优选择。

但如果你的规划是20年以上的长期持有，这个短板基本可以忽略。

储蓄险本来就是长跑选手，看的是终局收益，不是短期表现。

信任背书：170年老牌，分红实现率97%

最后聊聊万通这家公司。

万通源自美国万通，是一家成立超170年的老牌保险公司。

2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约90%的固收资产。

霸菱在债券投资领域属于全球排名非常靠前的机构。

一句话概括它的战绩：霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

是非常罕见的，同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因为此，万通的分红实现率一直比较漂亮。

平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%，非常稳。

尤其是年金系列，派息率基本都全部达成，相当于分红100%达成。

对于储蓄险来说，分红实现率是最核心的指标之一。

计划书上的收益再漂亮，实现不了都是空话。

万通在这方面的表现，确实让人放心。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了。

但怎么买、从哪个渠道买，其实还有很大的信息差。