50岁才想起规划养老？万通、安盛、友邦三款港险实测，早10年能多赚3倍

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月，六大行再次集体下调存款利率，5年期大额存单直接从多家银行下架，3年期大额存单利率降到1.55%。

一季度商业银行净息差跌到1.43%，创历史新低。

数据不骗人：

内地存款收益持续走低，而港险储蓄险的IRR能做到5%-6%，差距接近4倍。

很多人问我：

想在50岁实现财务自由，每年有笔稳定的被动收入，不再为工作奔波——这个目标现实吗？

用香港保险做规划，完全可以做到。

但关键在于，你现在几岁？

不同年龄，选择的产品和规划方式截然不同，最终收益可能差出好几倍。

今天我就从50岁倒推到30岁，帮你算清楚：

同样是50岁躺平，早规划10年、20年，差距到底有多大。

如果50岁开始规划，你只剩这一个选择

先说最紧迫的情况——如果你已经50岁了，想规划养老，几乎没有时间等待增值。

这个年龄段的朋友，手里资金一般比较充裕。

但近在眼前的问题是养老。

所以更看重的是稳定性和确定性终身现金流，而不是高收益。

挑选产品时，优先考虑能快速领取、且能提供稳定现金流的产品。

我帮你算过了，万通「富饶千秋」是目前最适合的选择——最快第2年就能开始领钱，不用苦等十几年。

以50岁女性、两年交、每年交30万美金测算：

第2年交完保费，也就是51岁，就可以开始领钱了。

每年领3万美金，折合人民币21.6万，相当于每月1.8万的稳定收入。

这就是50岁规划的现实：

能选的产品不多，但至少还能赶上末班车。

50岁方案：年金转换锁定终身

万通「富饶千秋」还有一个杀手锏功能：

10年以后，可以把保单的现金价值全部转换为确定的养老年金。

什么意思呢？

领到59岁，累计领取了27万美金，账户里还剩余47万现金价值。

这时候你可以选择：

全部或部分转换为定额终身年金，每年固定领取3.25万美金作为养老金。

注意关键词：固定派发。

一旦转换，领取金额就锁死了，不会因为分红波动而变化。

活多久领多久，给你一个确定的终身现金流。

万通的分红实现率位列市场第一梯队。

分红实现率才是硬指标，这点很重要。

怎么领、转换多少，全看自己选择。

非常适合想要快速领取、同时又想安稳养老的朋友。

但说实话，50岁才开始规划，选择确实有限。

如果能早10年呢？

如果早10年规划，选择更多、收益更高

40岁开始规划，情况就完全不一样了。

这个年龄段的朋友一般有一定财富累积，缴费压力相对小。

但也是上有老下有小的时期，可能随时有用钱的需求。

所以挑选产品时，主要聚焦前10年静态收益高、且适合提领的产品。

安盛「盛利」是目前最佳的选择。

为什么？

IRR算清楚再下手：10年静态IRR 4.41%，冠绝香港。

九成以上保单分红实现率达到90%以上。

以40岁女性、两年交、每年交20万美金测算：

到保单第9年，也就是49岁，账户已经增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从第10年开始，也就是50岁，可以每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万的收入。

并且可以终身领取。

领到100岁，累计领取204万美金，账户里还有301万美金。

收益是本金的12.6倍。

对比一下：

同样是50岁开始领钱，40岁规划比50岁规划，每月多领6000块，长期收益差了好几倍。

这就是早10年的价值。

那如果再早10年呢？

如果早20年规划，躺平可以更彻底

30岁开始规划，优势在于保单有长达20年的黄金增值期。

这20年的复利滚雪球，威力惊人。

但这个年龄段的人，即使收入比较高，存款可能也没那么多，大额缴费会有压力。

所以策略是：

拉长缴费期，选择5年交，优先选择20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的产品。

友邦「盈御多元计划3」是首选。

保司常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，友邦分红实现率非常优秀。

以30岁女性、5年缴费、每年缴费5万美金测算：

前期一直放着不动，到保单第19年，也就是49岁，账户里的钱已经增值到62.6万美金，是本金的2.5倍！

换算成IRR已经超过5.6%！

别听销售吹，看实际收益——5.6%的IRR，对比内地5年期定存1.3%，差距是4倍多。

从50岁开始，每年可以从账户里领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万！

一直领终身！

这个收入，无论在哪个城市生活，都可以过得非常滋润。

30岁方案的终极回报：传承两代人

30岁方案的惊人之处，在于长期回报。

领到第6年，也就是55岁，累计领取27万美金，已经把本金全部领回。

账户里还剩64万美金，总收益是本金的3.6倍！

对比一下40岁方案：

领到59岁才刚领回本金，账户剩余68万。

30岁方案早4年回本，而且每月领得更多。

领到100岁呢？

累计229.5万美金，账户里还剩将近96万美金。

这笔钱还可以传承给下一代。

而且，在此期间如果有急用钱的地方，也可以随时从保险账户里支取，非常灵活。

同样是50岁躺平：

• 50岁开始规划，每月1.8万
• 40岁开始规划，每月2.4万
• 30岁开始规划，每月2.7万

早规划20年，每月多拿9000块，还能传承两代人。

这就是时间的复利。

最好的规划时机：现在

我帮你把30岁、40岁、50岁三个年龄段的方案都算清楚了。

核心结论：

50岁开始每年有稳定被动收入的目标，用香港保险规划完全可以做到。

但不同年龄选取的产品和规划方式截然不同，最终收益差距巨大。

每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。

但无论哪个年龄，公司实力和分红实现率都是硬指标。

2025年银行利率还在跌，净息差创新低，存款收益下行是大趋势。

锁定长期高收益，越早越好。

你现在几岁？

无论答案是什么，最好的规划时机就是现在。

大贺说点心里话

方案算清楚了。

但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。

同样的保单，不同渠道的成本差距，可能比你想象的大得多。