友邦盈御3：这个"首创"功能，99%的人不知道能帮你躲过多大的坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月延迟退休正式落地，养老金缴费年限从15年提到20年。

退休年龄还要往后推。

很多朋友开始焦虑：自己的养老金够不够用？给孩子的钱准备好了吗？

今天聊聊友邦的盈御多元计划3，这款产品有个"首创"功能，很多人可能听都没听过。

但它能帮你解决一个大问题。

盈御3的首创功能：多元货币转换

先说最重要的——多元货币转换功能，这是盈御3首创的。

什么意思呢？

就是你的保单可以在不同货币之间自由转换。

今天是美元保单，明天觉得人民币更稳，可以换。

后天看好英镑，也能换。

这个功能为什么重要？

全球养老金储蓄缺口已经高达51万亿美元，未来40年每年还要增加1万亿。

咱们普通家庭做长期规划，最怕的就是汇率波动把收益吃掉。

举个例子：

你买了一份美元保单，20年后要给孩子用，结果那时候美元贬值30%。

你辛辛苦苦攒的钱，购买力直接缩水。

多元货币转换能最大程度避免这个风险。

市场怎么变，你的保单都能跟着调整，不用被单一货币绑死。

财富传承不是有钱人的专利，但汇率风险确实是每个家庭都要面对的。

另外两个实用功能：红利锁定+无限转换

除了货币转换，还有两个功能特别实用。

第一个：无限被保人转换

保单可以传三代，你信吗？

这个功能支持无限次更改被保险人。

哪怕当前被保人身故了，也可以指定新被保人继续承保。

保单是按时间复利增值的，越到后期收益越高。

这笔钱不是给自己的，是给下一代的。

一张保单从你传给孩子，孩子再传给孙子，财富就这样一代代滚下去。

第二个：红利锁定

这个功能非常实用。

香港保险的终期红利是有可能回撤的，市场不好的时候，账户里的钱可能会缩水。

但红利锁定功能可以把不确定的终期红利锁定为确定的收益。

相当于给你的钱上了一道保险，锁住了就是你的，不会再变。

挑产品的时候要看条件宽不宽松，越早能锁定、锁定比例越高越好。

功能之外：收益水平如何？

功能再好，收益不行也白搭。

香港分红储蓄险的收益由两部分构成：保底收益和分红收益。

盈御3的保底部分收益最高不超过0.32%，大头都在分红。

分红又分为复归红利和终期红利。

复归红利一旦公布金额就定了，终期红利公布后还可能随市场波动。

如果分红达成率100%，5年交的收益最高可达7.12%。

这个水平在目前市场里表现不错，属于第一梯队。

友邦的分红靠谱吗？

收益写得再漂亮，能不能拿到才是关键。

长时间的分红实现率才更有参考意义。

我观察了友邦2011年之后的历史数据，基本没有低于70%的，大部分产品都在80%左右徘徊。

而且不光单个产品稳健，产品之间的差距也不大。

说明整个公司的分红意愿和能力都比较靠谱。

友邦分红水平在市场上不算最能打，但排名比较靠前了。

实际使用场景：提领后账户还剩多少？

买保险不是放着几十年不动，得看实际用起来怎么样。

盈御3支持29种提取方式。

以30岁女性、年交40万美金、5年缴为例，从第6年开始每年提取保费的6%，到第20年时账户还剩213.7万。

213.7万的收益已经很不错了。

不过和顶尖产品比，第20年差距约18万。

除了静态收益，还要看怎么取钱以及取钱后对保单的影响。

孩子的教育金，现在就要准备，取钱方式选对了，后面的差距会越拉越大。

客观看待：回本时间和长期差距

说完优点，也得说说不足。

盈御3的保证回本时间是第18年，预期回本需要8年。

目前市场上回本较快的产品可以做到保证13年、预期7年，盈御3属于中规中矩。

如果把时间拉长到50年，和顶尖产品的差距会被拉大到几百万。

对于香港保险来说，只看静态收益是远远不够的。

别等老了才想这事，现在就得算清楚。

彩蛋：额外奖金机制

盈御3还设了个卓越成绩奖，给取得优秀学业的被保人额外奖金，最高2800美元。

另外像富卫某款产品，还会给生孩子的朋友最多4万港币奖金。

如果刚好符合这些条件，选产品时可以把额外奖金考虑进去。

选购建议

总结一下，买港险必须关注这几点：

• 产品的静态预期收益
• 符合你自己提领需求后的动态收益
• 产品和保司分红的稳定性
• 你比较在意的附加功能

按这个顺序一个一个对比，就能挑到适合自己的产品。

大贺说点心里话

盈御3的功能确实有亮点，但怎么买、什么时候买，里面的门道比产品本身更重要。