友邦「环宇盈活」：3年前买了盈御3的我，发现被自己人"背刺"了

你好，我是大贺。

三年前，我给大宝买了一份友邦「盈御3」，当时觉得友邦大品牌、分红稳，长期持有肯定没问题。

结果上个月二宝出生，我去了解友邦的新产品，发现「环宇盈活」这款——中前期收益居然比「盈御3」还猛？

说实话，当时我心里五味杂陈：友邦你搞内卷，能不能提前通知一声？

不过冷静下来想想，这场友邦内部的"内卷"，受益的还是我们这些投资者。

今天就用我这个老客户的视角，给大家掰扯掰扯：已经买了盈御3的，还要不要给孩子加一份环宇盈活？

一个家庭的理财困惑

我身边很多80后宝妈都有类似的焦虑：

大宝的教育金规划了，但二宝呢？

自己的养老金呢？

父母的医疗储备呢？

2025年有个数据让我印象很深——中国家庭的财富风险感知明显提升，大家对财富增长的预期在减弱。

但对"钱会不会缩水"的担忧却在加剧。

更扎心的是那个"中产返贫三件套"的说法：高杠杆买房+单收入家庭+精英教育。

单收入家庭一旦遭遇失业或生病，财务崩塌的概率高达83%。

所以我现在给二宝做规划，特别关注两点：

第一，保单的20-40年是主要使用周期。

提领是否灵活、会不会断单很重要。

毕竟孩子18岁上大学、25岁结婚、我们60岁退休，都在这个区间。

第二，一份保单最好能覆盖多个场景。

孩子的教育金、我们的养老金、甚至未来的财富传承，都能用上。

带着这两个需求，我重新审视了「环宇盈活」，发现它确实在这些痛点上做了针对性的优化。

教育金场景：7年回本有多重要？

当时我也纠结过：给孩子买储蓄险，到底是看长期收益还是看回本速度？

实话实说，用下来感觉是——回本速度比想象中更重要。

为什么？

因为孩子的教育支出是刚性的、有时间节点的。

我给大宝买的「盈御3」，预期第8年回本。

这意味着如果0岁投保，孩子8岁时保单才刚回本，10岁、12岁时能提取的收益其实很有限。

但「环宇盈活」呢？

5万美元×5年交，预期第7年就能回本，比盈御3快了整整1年。

别小看这1年。

我算了一笔账：同样是5万美元×5年交——

• 第20年，「环宇盈活」预期现价67.6万美金
• 第20年，「盈御3」预期现价67.4万美金

看起来差不多？

但关键在于**「环宇盈活」第18年就保证回本了**。

这意味着什么？

如果我给二宝0岁投保，到他18岁上大学时，保单已经保证回本。

不管市场怎么波动，这笔教育金是稳的。

而「盈御3」虽然也是第18年保证回本，但中间这些年的预期收益增长曲线，「环宇盈活」明显更陡峭。

用大白话说就是：

「环宇盈活」"中期猛、长期稳"，对于中前期持有（30年内）的客户来说，资金回笼速度更快。

如果让我再选一次，给孩子做教育金规划，我会更倾向于「环宇盈活」。

养老金场景：567提领不断单

除了教育金，我现在更焦虑的其实是养老金。

35岁了，距离60岁退休还有25年。

如果现在开始存，到时候能不能稳定提取、提取多少年、会不会把保单提"断"了——这些问题我必须搞清楚。

我踩过的坑你别踩：

很多储蓄险看起来收益很高，但一旦开始大额提领，保单价值会快速下降，甚至提前断单。

这就是为什么我特别关注「环宇盈活」的567提领功能。

什么是567？

就是第5年交完、第6年开始提、每年提7%总保费。

我用10万美元×5年交做了个测算：

第6年起，每年提取7%总保费（3.5万美元），一直提到终身——

• 「环宇盈活」：预期总提取+退保金额426万美元，IRR5.89%
• 「盈御3」：第40年断单，预期总提取+退保金额130万美元，IRR5.08%

看到没？

「环宇盈活」比「盈御3」多领将近300万美元！

这个差距太大了。

原因在于「环宇盈活」的复归红利占比更高。

保单前30年，它的复归红利占比显著高于「盈御3」。

中短期红利+分红占比更高，意味着你可以更早"落袋为安"，灵活提取也更放心。

对于我们这种80后来说，保单的20-40年正好是退休养老的关键期。

在这个区间，「环宇盈活」的提领表现确实做了很大提升。

传承场景：三大首创功能

说完教育金和养老金，再聊聊传承。

我知道很多人觉得"传承"这个词离自己很远。

但实话实说，有了孩子之后，我开始认真考虑这个问题了。

万一哪天我出了意外，这份保单能不能顺利交到孩子手里？

孩子能不能按照我的意愿使用这笔钱？

「环宇盈活」在这方面做了三个市场首创的功能，我觉得很有诚意：

第一，受益人灵活选项

持有人可以提前设定"身故赔偿支付办法"。

受益人在达到指定年龄或患指定疾病（癌症、中风、心脏病等）时，可以选择一次性或分期收取身故赔偿。

这个功能解决了什么问题？

比如我担心孩子太年轻一次性拿到大笔钱会乱花，就可以设定成分期领取。

第二，未来守护选项

保单暂管人可以把保单分拆为两张。

指定家庭成员在指定日期或年龄接管分拆保单的所有权。

这个功能适合什么场景？

比如我有两个孩子，可以提前规划好，大宝25岁时拿到一半，二宝25岁时拿到另一半。

第三，健康障碍选项

持有人可以预先指定最多两位18岁以上的家庭成员为接收人。

如果持有人患指定疾病或永久精神无行为能力，接收人可以申请接收保单价值或成为保单持有人。

这个功能太实用了。

万一我中风了、失智了，不用走复杂的法律程序，家人就能接管保单，给家庭提供财务支援。

这三个功能，真的是站在家庭用户的角度设计的。

安心底气：友邦的「稳」从何而来？

可能有人会问：收益这么高、功能这么多，会不会不稳？

当时我也纠结过这个问题。

后来我研究了「环宇盈活」的底层资产配置，发现了一个细节：

• 「盈御3」的投资策略：债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%
• 「环宇盈活」的投资策略：债券固收类型不低于20%、增长型不超过80%

增长型资产配置比例上限提高了5%。

这就是「环宇盈活」中前期收益更猛的原因。

当然，这也意味着未来「环宇盈活」的分红实现率数据，可能会比「盈御3」的波动大一些。

但我不太担心。

为什么？

因为友邦最大的特点就是"稳"，不仅公司经营稳，产品设计的投资理念也稳。

看看友邦2024年的分红实现率表现——多款主力产品连续多年总现金价值实现比率100%达成。

分红实现率表现非常好，一直是友邦宣传的底气。

所以「环宇盈活」这款新品的分红实现率，我觉得可以期待一下。

市场横向对比：第一梯队实锤

最后再看看横向对比。

我把市场上主流的5年交储蓄险拉了个表，发现「环宇盈活」确实能排到第一梯队：

• 第30年，「环宇盈活」就达到了6.5%的收益上限，比「盈御3」快了整整17年
• 保单前46年，「环宇盈活」的收益都处于领先地位

在目前5年交的产品里，「环宇盈活」的收益表现能排到第一梯队，这个结论是实锤的。

当然，达到6.5%限高后，产品之间的收益就没什么差别了。

差距主要集中在中前期——而这恰恰是大多数家庭最需要用钱的阶段。

回到开头：这个家庭的选择

说回我自己的情况。

三年前给大宝买了「盈御3」，我后悔吗？

不后悔。

「盈御3」的竞争点在"中长期收益"，底层资产配置更稳健，满足的是长期持有、财富传承这样的需求。

大宝那份保单，我打算一直放着，当作他未来的"压舱石"。

但给二宝，我会选择「环宇盈活」。

「环宇盈活」的出现，其实是友邦用"新优势"覆盖了「盈御3」的"旧短板"。

中短期收益、提领灵活、附加保障，每一项都戳中家庭的实际需求。

如果你跟我一样，既想给孩子做教育金、又想给自己存养老金，两款产品组合投保也是一个不错的选择。

用「盈御3」做长期传承的底仓，用「环宇盈活」做中短期提领的灵活账户——这可能是当下友邦储蓄险的最优解。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样一份保单，渠道不同，到手成本可能差出好几万。