157家港险公司，我研究了9年：这12家的产品最能打，但有3个坑必须避开

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮助300多个家庭规划过养老和财富传承。

今天聊个扎心的话题——2025年1月1日，延迟退休正式落地了。

男职工退休年龄要从60岁延到63岁，女职工从50/55岁延到55/58岁。

说白了就是：领养老金的时间推迟了，但钱还是那么点。

更扎心的是，根据中国社科院的预测，我国养老金替代率可能降到30%-40%。

什么概念？

你现在月薪1万，退休后可能只拿3000-4000块。

这个缺口谁来填？

光靠社保，退休生活可能要打折。

所以越来越多人开始关注香港保险的养老和储蓄产品。

但问题来了——香港保险市场有157家公司同台竞技，产品五花八门，到底怎么选？

今天我就从产品角度，帮你把这12家最值得关注的保司掰开揉碎了讲清楚。

12家保司，谁的产品最能打？

养老这事，越早规划越轻松。

但规划的第一步，是选对公司、选对产品。

我研究港险9年，综合考虑公司信誉、历史分红实现率、国际评级、产品特性等因素，从157家保司里筛出了12家最值得关注的。

按股东背景和市场定位，可以分成三大阵营：

老牌巨头：友邦、保诚、安盛、宏利、永明——百年历史，全球布局，分红稳健；

新兴力量：万通、富卫、忠意、周大福——产品创新，提领灵活，性价比高；

中资系：国寿海外、太平香港、太保香港——国资背景，本土服务，内地联动。

接下来，我就按产品类型，帮你梳理每个阵营的"王牌选手"。

多元货币储蓄：这几款产品最受欢迎

如果你的核心需求是跨境资产配置+长期稳健增值，多元货币储蓄险是首选。

这类产品的核心逻辑是：把钱放到全球市场，用多种货币分散风险，同时享受长期复利。

我来帮你算笔账——

假设你现在35岁，每年存10万美金，存5年。

按照主流产品6%-7%的预期回报，到60岁退休时，这笔钱可能翻3-4倍。

而且是美元资产，不受单一货币波动影响。

这个赛道里，有几款产品特别能打：

友邦「盈御多元货币3」「环宇盈活」

友邦是香港拥有最多保单的保险公司，香港和澳门超过350万客户。

每三个拥有个人医疗保险的香港人，就有一个是友邦客户。

数据说话：2024年税后营运溢利66亿美元，偿付能力比率长期超300%，分红实现率稳定在95%-105%。

什么意思？

就是说它承诺给你的分红，基本都能兑现。

友邦适合追求中长期稳定收益、有跨境资产配置需求的朋友。

安盛「挚汇储蓄计划（优化版）」

安盛1816年成立于法国，是全球最大的保险集团。

标普和惠誉评级均为AA-，穆迪评级Aa3。

安盛的产品特点是预期回报相对激进，适合追求高收益、有长期投资规划的投资者。

但要注意，高预期也意味着波动可能更大。

保诚「隽富多元货币」「世誉财富」

英国保诚成立于1848年，在香港、伦敦、纽约和新加坡四地上市，是恒生综合指数成分股。

保诚的风格偏保守稳健，适合对资金安全性要求较高的人群。

富卫「盈聚天下」

富卫是李泽楷旗下盈科拓展集团控股，2024年市场份额跃居第六，保费203亿港元。

发展势头很猛。

适合追求高折扣、高回报，且对资金灵活性要求高的人群。

万通「富饶千秋Plus」

万通是港交所上市公司云锋金融集团成员，产品在多元货币切换和灵活提领方面做得不错。

适合有多元货币需求、追求灵活提领和长期高收益的投资者。

财富传承：这几款产品更专业

如果你的核心需求是把财富安全、高效地传给下一代，传承类产品是重点。

这类产品的核心逻辑是：通过保险架构实现资产隔离、指定受益人、多代传承，同时享受税务优化。

说白了就是——你辛苦赚的钱，能按你的意愿，完整地传下去。

这个赛道里，有几款产品特别专业：

宏利「宏挚传承」

宏利1887年成立于加拿大，宏利香港于1897年开业，为香港及澳门超过250万客户提供服务。

两个硬数据：资产总值4425亿加元，连续5年拿下香港【客户最满意保险品牌】和【最受客户推荐保险品牌】。

宏利看重保证收益、有长期财富传承需求的人群可以重点考虑。

它的保证部分相对较高，适合求稳的客户。

永明「万年青星河尊享2」「万年青星河传承2」

永明金融1865年成立于加拿大，是全世界最顶尖的资产管理公司之一。

一个关键数据：永明管理着约8万亿港元资产，旗下五大资管公司各有所长，构建起强大的资产管理矩阵。

永明适合追求稳健收益、有跨境资产配置和财富传承需求的人群。

周大福「匠心传承2」

周大福人寿（原名富通保险）成立于1985年，2024年正式更名。

投资策略以稳健著称，与贝莱德、瑞银、保诚等全球知名资管机构合作。

周大福注重提领灵活性和产品过往分红表现，如果你看重这两点，这款产品值得关注。

养老规划：中资保司的本土优势

如果你的核心需求是退休后稳定的现金流+内地养老服务联动，中资保司的产品值得重点关注。

为什么？

安联集团《2025年安联全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

养老金缺口是全球性问题。

现在不准备，将来就被动。

中资保司的优势在于：国资背景信用兜底，内地服务网络完善，部分产品还能对接高端养老社区。

国寿（海外）「傲珑盛世」

国寿（海外）背后是中国人寿集团，1984年开始在香港开展业务。

作为央企，实力雄厚，给人很强的信任感。

全球评级：标普信用评级A，穆迪评级A1——这是中资保司里评级最高的。

适合追求稳健收益、对中资品牌有偏好，尤其是有明确现金流需求的人群。

比如你希望60岁开始每月领一笔固定的"第二份工资"，这类产品就很合适。

太平（香港）「颐年乐享2」「喜乐无忧」

太平人寿（香港）是中国太平旗下的专业寿险公司之一，2015年太平香港宣布正式开业，依托强大的国资背景，为客户提供稳定的服务。

对有跨境需求，同时信赖国资品牌的人群来说是不错的选择。

太保（香港）「世代悦享2」「金如意」

中国太保集团成立于1991年，总部位于上海，是首家A+H+G三地上市的保险公司。

太保寿险香港是中国太保寿险（中国三大寿险公司之一）的全资子公司。

全球评级：标普评级A，穆迪评级A3。

太保的特色是什么？

它在内地有高端养老社区资源。

对于有高端养老社区需求，同时希望配置香港保险的人群可以考虑。

综合保障：这家保司值得关注

如果你的需求比较多元——既想要保障，又想要资产增值，还希望产品灵活度高——综合型产品可以考虑。

忠意「启航创富」

忠意集团创于1831年，香港忠意保险1981年进入香港。

作为全球最大的保险及资产管理企业之一，长期稳居世界500强前100名。

全球评级：惠誉评级A，穆迪评级A3。

忠意适合有多样化需求，希望在保障基础上实现资产增值的人群。

另外，前面提到的保诚，虽然产品风格偏保守，但恰恰适合保守型投资者。

对资金安全性要求较高的人群可以选择。

产品之外，更要看公司

聊了这么多产品，最后说几句掏心窝的话。

买香港保险，选对公司很重要，本质是选"长期合作伙伴"。

为什么这么说？

养老险、储蓄险、传承险，动辄就是20年、30年甚至更长的合约。

你选的不只是一款产品，而是未来几十年要打交道的机构。

所以除了看产品收益，还要看：

• 公司历史和信誉：百年老店和新公司，抗风险能力不一样
• 分红实现率：承诺的分红能不能兑现，历史数据不会骗人
• 服务网络：理赔、提领、变更，流程顺不顺畅

香港保险市场的魅力，在于选择丰富——国际巨头的全球化资源、中资代表的本土化服务、跨界新锐的创新体验，总有一款贴合你的需求。

选择香港保险公司，关键在于结合自身的保障需求、资金规划，从品牌实力、产品匹配度等方面综合考量。

大贺说点心里话

12家保司、几十款产品，看完可能还是有点懵——到底哪款最适合我？

其实选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。

同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。