港险养老3种玩法：99%的人不知道，选错产品白交10年保费

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天刷到一条新闻，北京泰康燕园入住率超过98%，床位比爱马仕包还难抢。

一位客户跟我说："大贺，我妈想住这种高端养老社区，结果人家告诉我，排队要5年起步，保费门槛240万起。"

这让我想起另一位客户，他在香港买了份储蓄险，交了8年才发现——这产品压根不支持转年金，想稳定领钱？

对不起，只能一次性提取。

养老这件事，越早规划越主动。

但选错产品，真的会让你白忙活好几年。

今天这篇文章，我把港险养老的三种核心玩法掰开揉碎讲清楚。

不管你是追求安全感、要灵活性、还是想"既要又要"，看完都能找到适合自己的答案。

三个人的养老故事，你是哪一个？

我做港险这些年，见过太多客户在养老规划上纠结。

总结下来，无非三类人：

第一类是"张姐型"——50岁出头，手里有闲钱，但对境外保险公司天然不信任，只认"国家队"。

更关键的是，她已经开始琢磨未来住哪儿养老，看上了那些一床难求的高端养老社区。

第二类是"李先生型"——45岁左右，孩子可能要出国留学，自己也不确定退休后是留在国内还是跟着孩子走。

他最在意的是钱要灵活，随时能动，别被锁死。

第三类是"王女士型"——刚过40，觉得现在离退休还早，想趁年轻让钱多滚几年。

但她又担心，万一几十年后市场不好，辛苦攒的养老钱缩水怎么办？

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

你是哪一类？

带着这个问题，我们往下看。

张姐：只信"国家队"，还想住高端养老社区

张姐是我去年的客户，北京人，做了大半辈子国企财务。

她跟我说的第一句话就是："大贺，我就信咱们自己的公司，什么友邦、安盛，名字都记不住，心里没底。"

这种心态太常见了。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

好消息是，港险市场里还真有一批"国家队"——国寿海外、太平香港、太保香港，全是咱们熟悉的央企、国企背景，在香港设立的子公司。

三款中资系产品，各有绝活

太平（香港）喜裕：这是市场上稀缺的美式分红产品。

一次缴费，从第2年开始每年领**5%**现金红利，一直领到终身，与此同时本金还在涨。

说白了，就是"边领钱边增值"，适合手里有一笔钱、想马上开始享受现金流的朋友。

太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就开始领钱，保本的同时每年拿**3.3%**利息落袋为安。

这款产品的保证部分占比非常高，适合极度厌恶风险、只想要"确定性"的人。

国寿（海外）傲珑盛世：这是港险市场的人民币保单"黑马"。

全程可以用人民币交易，不用换汇，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。

对于担心美元波动的朋友，这款产品简直是量身定做。

分红实现率：说到做到才是真本事

很多人买港险最担心的就是：计划书上写得很美，到时候能兑现吗？

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。

这也让他们的历史分红实现率格外亮眼：

太平、太保分红实现率基本没低于100%。

国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

拿太平香港来说，偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年和终期红利实现率均为100%，固收类投资占比68.7%。

这意味着什么？

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

王牌优势：直通高端养老社区

这才是中资系产品真正的杀手锏。

我带客户实地看过太保家园、太平人家这类保险系养老社区，说实话，这个资源真的很稀缺。

根据第一财经和21世纪经济报道的数据，保险系高端养老社区的保费门槛差异巨大：

• 泰康之家在北上深要240万起，三类城市120万起
• 太保家园150万-240万起
• 中国人寿300万起
• 平安颐年城更夸张，1888万-4888万

更扎心的是入住率。

金融界和证券日报的报道显示，2025年头部养老社区入住率严重分化：北京泰康燕园入住率超90%，大家保险北京朝阳社区入住率超94%。

一线城市的优质床位，真的是"一床难求"。

可以直通高端养老社区是中资系产品的王牌优势。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点发的养老金，还能直接拿到高端养老社区的入住资格——这不就是真正的"一站式"躺平养老吗？

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

张姐最后选了太平喜裕，她说："我就图个踏实，老了还能住进太平人家，这买卖划算。"

李先生：不确定未来在哪养老，钱要随时能动

李先生是杭州一家科技公司的高管，45岁，儿子明年要去澳洲读本科。

他的困惑很典型："大贺，我现在也说不准以后在哪养老。儿子在澳洲，说不定我老了跟他走；但我爸妈在国内，也可能留下来照顾他们。钱不能锁死，得随时能动。"

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。

多元货币产品：港险的"主流玩法"

我们常说的香港储蓄险，绝大多数都属于多元货币产品。

市场上的主流选手包括：友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2。

这些产品有几个共同特点：收益高、功能灵活，而且都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

我重点说说永明万年青星河尊享2，这款产品在"灵活性"这个维度上，做到了极致。

亮点一：567提领密码，想怎么花你说了算

这款产品不强制你什么时候领、领多少，完全按自己的节奏来。

很多朋友喜欢的玩法叫"567提领密码"：

• 交费5年
• 从第6年开始
• 每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

不只是钱的问题，更是生活方式的选择。

李先生听完眼睛都亮了："这不就是我想要的吗？钱在我手里，我说了算。"

亮点二：多币种转换，规避汇率风险

这才是永明这款产品真正的"独门绝技"。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更厉害的是，如果你选择进行货币转换，永明也可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。

永明货币转换功能市场少有。

什么意思呢？

你现在买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。

但如果未来你决定回内地养老，或者孩子在澳洲定居了，你想换成人民币、澳元，完全可以随时申请保单货币转换，按实时汇率转换，预期收益不受影响。

对于李先生这种"不确定未来在哪养老"的人来说，这个功能简直是刚需。

亮点三：收益稳健，有兜底保障

灵活归灵活，收益也不能拉胯。

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，而且保证部分也给得很足，高达1%（很多同类产品可能只有0.5%）。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定，心里会踏实很多。

李先生最后选了这款产品，他说："灵活、收益还行、币种随时能换，完美符合我的需求。"

王女士：年轻时想多赚，老了要稳定领钱

王女士是深圳一家律所的合伙人，42岁，典型的"既要又要"型选手。

她跟我说："大贺，我现在离退休还有二十年呢，想趁年轻让钱多滚几年，收益越高越好。但我又担心，万一几十年后市场不好，辛苦攒的养老钱缩水怎么办？"

年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动造成辛苦攒的钱缩水。

这种纠结，太正常了。

转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

万通-富饶万家：一份保单，两种玩法

这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

它的核心逻辑很简单：年轻的时候让钱加速升值，积累足够本金；退休之后一键切换年金模式，锁定终身现金流。

前半程存钱，后半程养老。

收益爆发力：30年IRR冲到6.5%

选美元计划的话，7年回本，20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。

**30年预期IRR能冲到6.5%**的复利天花板，这在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

具体看数据：

• 10年预期总收益381707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557066美元，复利IRR 4.86%
• 20年预期总收益859217美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益1189433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后复利IRR稳定保持6.50%

把养老当成投资自己，前期的高收益就是你给未来自己的礼物。

独家年金转换功能：把晚年现金流"焊死"

这才是这款产品最核心的卖点。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金，相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种"确定性"是很多储蓄险产品给不了的。

年金率实锤：不是画饼

很多人担心：年金转换听起来很美，但实际年金率能有多少？

我拉了万通2004-2015年生效、2014-2025年转换的历史数据：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（递增终身年金），定额终身年金率在**6%**以上
• 年金率≥6%占比达95.5%
• **6.50%~6.99%**区间占比最高（38.5%）

这不是画饼，是真金白银的历史兑现。

王女士看完数据，当场拍板："就它了。年轻时赚够收益，老了稳定领钱，这不就是我想要的吗？"

收益数据实锤：不是画饼，是真能拿到手

说了这么多产品，你可能还是有点担心：计划书上的数字好看，但真能拿到手吗？

这个问题太重要了，我专门拿数据来说话。

中资系保司：分红实现率说明一切

前面提到过，太平、太保的分红实现率基本没低于100%。

这意味着什么？

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

具体看几家的核心指标：

国寿（海外）：偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，周年红利实现率平均78%，终期红利实现率100%，固收类投资占比81%。

投资风格保守，主投美国（50.6%）及亚太（30.3%）。

太保（香港）：偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比70.3%，权益类9.4%。

投资风格稳健，主投亚太市场。

这些数据说明什么？

这几家保司的投资策略都偏保守稳健，不会为了追求高收益去冒险。

所以分红实现率才能长期保持高位。

万通富饶万家：收益曲线清晰可查

再看万通这款产品的收益数据：

**30年预期IRR 6.5%**在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

而且这个6.5%不是昙花一现，从第30年开始一直稳定保持。

更关键的是，万通的年金转换功能有历史数据背书。

2004-2015年生效的保单，在2014-2025年转换时，95.5%的客户拿到了6%以上的年金率。

这种"确定性"是很多储蓄险产品给不了的。

这是我们创始人保姑自己买的保单。

自己都买的产品，你说能不能信？

你是张姐、李先生还是王女士？

看到这里，你应该对自己的需求有个大概判断了。

我再帮你梳理一遍：

如果你是"张姐型"——看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品。

推荐：太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世。

如果你是"李先生型"——追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币类的产品。

推荐：永明万年青星河尊享2。

如果你是"王女士型"——想前期快速增值、后期稳定领钱——可以转年金的产品值得深入研究。

推荐：万通富饶万家。

养老这件事，越早规划越主动。

不只是钱的问题，更是生活方式的选择。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

同样一款产品，有人多交了10万，有人却能省下来。

这里面的信息差，值得你花3分钟了解一下。