万通富饶万家：被我研究了3个月的"养老神器"，有个功能99%的人不知道

你好，我是大贺。

今天这篇文章，我想换个方式来写——不是我一个人在这儿分析产品，而是请一位真实客户来分享她的故事。

她叫王姐，42岁，上海某外企中层，两年前通过我买了万通「富饶万家」。

前几天她主动找我，说想把自己的经历写出来，给还在纠结的姐妹们一些参考。

以下是她的自述，我只做了一些整理。

那场裁员，让我彻夜难眠

跟你们分享我的真实经历。

2024年3月，我们公司开始了第一轮裁员。

虽然没裁到我，但那种恐惧感让我彻夜难眠——万一哪天轮到我呢？

我今年42岁，上有70多岁的父母，下有正在读初中的儿子。

老公在一家民企做技术，收入还行但也不稳定。

我们在上海有一套房，每月还着1.2万的房贷。

说实话，表面上看我们算是"中产"，但内心的焦虑只有自己知道。

我算过一笔账：如果我现在失业，家里的现金流最多撑18个月。

18个月后呢？

卖房？那儿子上学怎么办？

更让我焦虑的是养老。

我妈今年73岁，每个月退休金3000多，根本不够她的医药费和生活费，还得我们贴补。

我看着她的现状，就像看到了20年后的自己——人还在，钱不够花。

当时我也纠结了很久：到底该怎么给自己留一条后路？

前期要"进攻"——趁年轻还能赚钱，得让资产增值，跑赢通胀。

后期要"防守"——等老了干不动了，得有一笔雷打不动的钱，活多久领多久。

过去我以为，这得买两张保单才能搭配出来。

一张分红险博收益，一张年金险保底线。

但两张单加起来，保费压力太大了。

直到大贺给我介绍了万通这款「富饶万家」。

他说："这是全港唯一能把'进攻'和'防守'缝合在一张保单里的产品。"

说实话一开始我也不信。

哪有这么好的事？

但当我看完详细的演示表，又研究了三个月之后，我决定上车。

我的方案是：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

接下来，我给大家拆解一下，我这张保单是怎么"两条腿走路"的。

第一阶段：让子弹飞20年

我今年42岁，买这张单的时候40岁。

按照计划，我打算让它在账户里"飞"20年，到我60岁退休的时候再动。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

大贺当时给我看了这张收益演示表：

我来给大家翻译一下这张表的关键数据：

第7年：预期回本。

这意味着什么？

意味着我交完5年保费后，只需要再等2年，账户里的钱就已经比我投进去的多了。

资金占用的心理负担极小。

第13年：保证回本。

注意，这是"保证"，不是"预期"。

就算万通的投资全部拉胯，分红一分钱不给，我在第13年也一定能拿回本金。

这个安全垫铺得非常厚。

第20年：账户翻2.8倍，复利回报6%。

也就是说，到我60岁的时候，我投进去的15万美元，预期能变成42万美元左右。

现在回头看，当时让我下定决心的，其实不是这些"预期收益"——毕竟分红险的预期谁也不敢打包票。

真正打动我的，是万通的一个独门设计：45%的"落袋为安"。

什么意思呢？

很多人怕分红险是"纸上富贵"，演示表上写得很美，真到提取的时候发现达成率只有60%、70%。

但万通很聪明，它设计了极高的"复归红利"占比。

在前20年，它的复归红利占非保证部分的比例高达45%。

复归红利是什么？

就是保险公司每年公布一次，一旦公布就锁定在你账户里，不会因为后面市场下跌而被收回的那部分钱。

人话就是：它赚到的钱，近一半是直接锁死在我账户里的，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

你们知道2024年的《新中产大调研》说了什么吗？

过去三年通过投资理财获得收益的新中产家庭数量，从55%暴跌到16%。

也就是说，现在大部分中产的投资都在亏钱。

而我这张单，不管外面怎么风雨飘摇，至少有**45%**的收益是已经落袋的。

这才是我敢在40岁把15万美元交出去的底气。

第二阶段：60岁一键锁定

好，假设一切顺利，我的账户在60岁的时候变成了38.26万美元（本金的2.5倍）。

然后呢？

如果是普通的分红险，我只能选择"部分退保"——就是每年从账户里提一点钱出来花。

但这有个巨大的隐患：万一我活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

我妈今年73岁，身体还算硬朗。

按现在的医疗水平，我活到90岁甚至更久，完全有可能。

如果我60岁开始提取，每年提3万美元，到80岁就提了60万美元。

万一账户只有50万呢？

万一我85岁账户清零了，后面的日子怎么过？

这就是"长寿风险"——人还在，钱没了。

而「富饶万家」给了我一个别的产品没有的选择：年金转换权。

当我60岁准备退休的时候，我可以打个电话给万通，说："我要行使年金转换权，把账户里的38万美元全部转成终身年金。"

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

按照演示表的数据：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元
• 领到100岁：累计领取97.5万美元

我算了一下，年领取率是15.86%（年领取额23792÷总投入150000）。

这是什么概念？

我当初投进去15万美元，60岁之后每年能领回15.86%。

只需要6年多，我就把本金全部领回来了。

后面的每一分钱，都是"白赚"的。

而且，这笔钱是终身发放的。

不管我活到80岁、90岁还是100岁，保险公司都得给我打钱。

我老公一开始还反对，说："万一你65岁就走了，那不是亏大了？"

我说："你放心，万通早就想到这一点了。"

王姐还有12种选择

这是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

万通提供了全港独家、多达12种的年金领取方式：

我老公担心的"万一领几年就走了"，完全可以选**"现金价值回奉保证"**——如果我没领完就走了，剩下的钱全部给受益人，一分不少。

还有一个选项，是我当时研究完之后最心动的：联合终身年金。

这是最动人的选项：一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

我跟老公商量过，如果到时候选这个选项，我们俩就绑在一起了。

不管谁先走，另一个人都不会"人还在，钱没了"。

还有一个选项让我印象深刻：重疾加倍。

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发放，连发5年。

我妈现在就有轻度认知障碍，请了一个住家保姆，每月工资7000多。

如果将来我也遇到这种情况，至少这5年的双倍年金能覆盖护理费用。

说实话，我研究了大半年港险，全港找不到第二款产品有这么多年金选项。

这张保单背后的「国家队」

我老公是搞技术的，比较理性。

他当时问我："这个万通是什么来头？敢承诺终身刚兑，它有这个实力吗？"

这个问题我也研究过。

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"，它在香港年金市场的占有率一度接近50%。

现在的万通，背靠云锋金融集团（马云的公司），同时保留了美国万通的精算基因。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

更让我放心的是它的资产管理。

万通**90%的固收资产，都交给了一家叫霸菱（Barings）**的公司打理。

霸菱成立于1762年，资产管理规模4566亿美元。

但真正让我惊讶的是这个：

霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金，都有霸菱在操盘。

换句话说，买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

我老公看完这些资料，终于不反对了。

如果你也是「王姐」

现在回头看，我买这张单已经两年了。

这两年，我经历了公司第二轮裁员（还是没裁到我，但同组走了三个人），经历了老公公司降薪，经历了儿子中考的焦虑……

但每次焦虑的时候，我打开万通的APP看一眼我的保单，心里就会踏实一点。

因为我知道，不管外面发生什么，我60岁以后每年都有17万人民币的"铁饭碗"在等着我。

2025年那份《中国家庭风险保障体系白皮书》说得很对：现在的中产，不怕没钱，怕的是财富缩水。

我们这代人，经历了房价暴涨又横盘，经历了股市3000点保卫战，经历了理财产品暴雷……

我们太需要一个"确定性"了。

「富饶万家」给了我这个确定性。

它既给了我"变富"的机会（高分红），又给了我"保底"的权利（年金转换）。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张保单全部搞定。

如果你也是这样的人：

• 30-50岁，想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
• 上有老下有小，需要给自己留一条后路

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

这是我作为一个真实客户的分享，希望对你有帮助。

大贺说点心里话

王姐的故事讲完了。

其实像她这样的客户，我这两年接触过很多。

大家的焦虑都很相似：既想要收益，又害怕风险；既想给自己留后路，又不知道从哪里开始。

如果你也在纠结，想知道怎么用最省钱的方式配置这类产品，扫码加我聊聊。