港险高保底产品：99%的人不知道，保证收益比内地还高的3款神器

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮300多个家庭做过退休测算。

2025年1月1日，延迟退休正式实施了。

男职工退休年龄要延到63岁，女职工延到55-58岁。

更扎心的是，2030年起养老金最低缴费年限从15年提到20年。

安联的报告说，全球养老金缺口51万亿美元，中国养老金替代率只有45%，远低于55%的国际警戒线。

说白了，光靠社保肯定不够。

养老这事儿，越早规划越轻松。

今天我就来聊聊，怎么用港险给自己准备一份稳定的养老现金流。

你的钱想放多久？决定了该买哪款

99%的人对香港保险都有一个误解：认为所有港险的保底收益非常非常低，6.5%的复利大部分来自分红，完全不确定。

这笔账很多人没算过。

港险有很多种类。

有的产品光保底复利就能达到2%，比内地还高，加上分红预期复利能做到5%以上。

更夸张的是，有的产品光保证部分，复利就有近5%。

所以问题来了：你的钱想放多久？

5年短期闲钱？

长期储蓄不急用？

还是想每年领钱养老？

又或者担心汇率只想持有人民币？

不同的需求，对应不同的产品。

我帮你算一下，看看哪款最适合你。

场景一：5年短期闲钱

如果你有一笔闲钱，5年内不急用，但也不想锁太久，那**立桥「智选储蓄保」**值得看看。

我以40岁女性，一次性交100万美金为例。

目前产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际交进去的钱是93万。

第5年退保，保证可以拿回116.3万，5年净赚23.3万。

算下来保证复利4.57%，单利超过5%。

不过这个产品有两个小问题：

第一，期限短，最佳使用方式就是第5年退保。

你想多拿一段时间，保证复利收益反而会下降。

第二，由于是5年内的短期储蓄，汇率波动的风险比较大。

如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

所以这款产品适合短期有明确用途、对汇率有判断的朋友。

场景二：长期储蓄，不急用钱

如果你的钱可以放20年以上，追求长期稳健增值，**太平洋人寿「世代鑫享」**是个好选择。

这是一款分红型增额寿。

40岁女性，每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年，保单保证能拿回的钱涨到了138万，保证复利1.8%。

加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

如果长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

等退休再想就晚了，这种长期储蓄型产品，越早买越划算。

为什么不选内地分红险

可能有人会问：内地也有分红险啊，为什么要跑去香港买？

我帮你算一下。

内地分红增额寿，保底部分的预定利率是1.75%，但实际到手永远达不到1.75%。

加上分红，总复利也就**3%**左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

场景三：养老现金流，每年领钱

如果你想给自己准备一份稳定的养老现金流，每年都有钱进账，**太平洋人寿「鑫相伴」**就是为这个场景设计的。

这是一款分红型快返年金。

40岁女性，一次性交100万美金。

保单第一年结束，就开始发钱。

每年保证派发25000美金，活多久发多久。

除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

此时保证复利1.83%，预期复利3.8%。

如果长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

这种产品的好处是，每年都有钱进账，给自己发工资，养老无忧。

场景四：担心汇率，只想持有人民币

有些朋友会担心：万一人民币升值了，我的美元保单不是亏了吗？

如果你既担心汇率又想要高保底，太平洋人寿「世代鑫享」人民币保单是不二之选。

这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性，每年交20万人民币，分5年交。

保单第20年，保证能拿回来的钱是134万，保证复利1.64%。

加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一丢丢。

而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

不管是美元保单还是人民币保单，这款产品都值得重点关注。

大贺说点心里话

养老规划这件事，算长远账比什么都重要。

今天聊的这3款产品，只是帮你打开思路，具体怎么买、怎么配，还得看你自己的情况。