万通富饶万家：被低估的"全能选手"，这3个隐藏优势99%的人不知道

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过上千个中产和高净值家庭的资产配置。

最近跟几个中产朋友聊天，发现大家都有同一个困惑：

银行存款利率跌破1%，房子不敢买，股市不敢碰，钱到底该往哪放？

说实话，这个问题我被问了不下一百遍。

2025年的数据更扎心——中国居民存款已经突破160万亿，比2019年翻了一倍多。

钱是有的，但就是不知道往哪投。

鸡蛋不能放在一个篮子里，这话永远不过时。

人民币资产和美元资产，你得两手抓。

正好最近万通推出了升级版的**「富饶万家」**，我花了一周时间把它和市面上的主流产品做了个全面对比。

这次升级在收益上做了一个比较大的上调，有几个隐藏优势确实值得聊聊。

静态收益PK：20年后跑赢盛利2、环宇盈活

先说大家最关心的收益。

很多人选分红险，第一反应就是看IRR。

但我要说句实话：

光看10年收益没意义，分红险是长期持有的产品，20年、30年的表现才是关键。

富饶万家的静态收益表现如何？

20年复利能达到6%，这个数字在市场上排名前三。

你没看错，比安盛盛利2、永明环宇盈活这些王牌产品表现得都要好。

到了第30年，复利直接触顶6.5%，跟上了第一梯队的速度。

从上面这张对比表能看出来：

富饶万家不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，同时还在中后期进一步发力，直接加速迈入第一梯队。

这里还有个彩蛋要告诉你。

我在研究资料时发现，澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。

产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没有阉割。

为什么香港版只能演示到6.5%？

因为香港监管限制了演示上限。

换句话说，富饶万家本来的收益潜力大概在7.04%左右，只是被监管"压"住了。

从这张多币种收益表也能看出：

美元版本的长期预期回报率确实是最高的。

对于想做美元资产配置的朋友来说，这个收益水平相当有竞争力。

资产配置的核心是对冲风险，不是赌方向。

2025年上半年人民币汇率在7.08-7.36区间波动，配置一部分美元计价的资产，能有效分散单一货币风险。

提领收益PK：比肩提领王者，独家369模式

静态收益说完了，再看动态收益。

什么是动态收益？

就是你一边持有保单，一边从里面取钱用，最后算下来的综合收益。

这个指标对很多家庭更重要——毕竟大多数人买分红险不是为了放着不动，而是要用来补充现金流的。

我用最常见的566提领模式来对比：

5年缴费，第6年开始每年提取总保费的6%。

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利是6.32%。

说实话，跟盛利2、星河尊享这些"提领王者"相比，富饶万家还是稍低一点。

但比起上一代的富饶千秋表现更好，也是目前市场一流水平。

不过，真正让富饶万家脱颖而出的，是它独家的369提领模式。

什么是369？

5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

全市场仅此一家支持。

这个模式特别适合现金流需求逐渐增多的家庭。

比如你40岁买，50岁之前每年取3%应付日常开销；50-60岁孩子上大学、父母需要照顾，每年取6%；60岁以后退休了，每年取9%补充养老金。

中产家庭最怕的不是没赚到，是一夜回到解放前。

369模式的好处是：

前期少取让本金多滚几年，后期需求大了再多取，整体收益更优。

功能PK：年金转换，全市场仅此一家

接下来聊功能。

很多人不知道，分红险和年金险其实是两类产品。

分红险收益高但有波动，年金险收益低但保证终身领取。

富饶万家的年金转换功能，相当于把两类产品的优点合二为一了。

这个功能是市场独家。

保单满10年并且被保人满55岁，可以把保单里全部或者部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。

转换之后，不再受分红波动影响，活多久领多久。

我举个具体例子。

30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋：60岁现金价值278万美金，转换后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：60岁现金价值292.7万美金，转换后每年固定领18.8万美金

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金，而且这个收益是普通养老年金的3倍。

更灵活的是，你不一定非要把钱放着不动。

可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

比如还是刚才50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取了72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年可以固定领7万多。

转不转年金、转多少比例都由你定。

甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择：

夫妻联合领、重疾加倍领、保证回本领……每一种年金领取方式都非常实用。

特别是夫妻联合领，一方身故另一方继续领2/3，非常适合丁克家庭。

传承功能PK：类信托级别的控制权

稳住基本盘，再考虑增值。

对于高净值家庭来说，传承规划同样重要。

富饶万家这次在保单的传承控制权方面下了很大功夫，打造了一个动态的传承管理系统。

可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

第一，精神上无行为能力预设指示

简单说就是预设自己失能后，这份保单怎么处理。

可预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

第二，弹性提取权益

第1个保单周年起可设立指示从保单提取并指定收款人。

比如直接设定每月1号给某个账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

这个功能可帮你直接从保单里转钱给第三方，隐私性强。

钱不经过你的账户，查不到流水。

第三，第二受保人

最多可设3个第二受保人。

受保人身故后，第二受保人可成为新的保单受保人，保单不终止，继续利滚利增值，代代相传。

第四，保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如爸爸去世了，保单自动一分为二，儿子女儿各一份。

第五，身故赔偿

身故赔偿有10种赔付方式可选。

可以一次性给付，也可以按月发放，甚至可以规定发到受益人30岁。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

公司PK：社保基金都在用的资管团队

产品好不好，还得看公司靠不靠谱。

万通这家公司最初源自美国万通——成立超170年的老牌保险公司。

2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：

美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约90%的固收资产。

霸菱是什么来头？

一句话概括：

霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

这是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

能管社保的钱，管你的钱自然不在话下。

分红实现率呢？

万通分红平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款产品低于90%。

万通的分红实现率一直比较漂亮，非常稳。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

对于分红险来说，实现率就是真金白银。

选一家分红稳定的公司，比选一个演示收益高但实现率打折的产品重要得多。

总结：收益功能双升级，几乎没有短板

总的来说，富饶万家感觉是富饶千秋又进化成了一个更完善的版本。

收益端：20年6%、30年6.5%，跻身第一梯队；独家369提领模式，适应不同人生阶段的现金流需求。

功能端：市场独家的年金转换、类信托级别的传承控制权，收益功能都做了优化，几乎没有短板。

适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。

无论你是想做养老规划、子女教育金储备，还是资产传承安排，富饶万家都能找到对应的解决方案。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、从哪个渠道买，其实也有很大的信息差。

同样的产品，不同渠道的成本可能差出好几万。