友邦盈御多元3：被吹成"养老神器"的港险，有个隐藏问题必须说清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询养老规划的朋友越来越多，很多人问我：

大贺，友邦盈御多元3到底值不值得买？

能不能用来做养老储备？

说实话，这款产品确实有亮点。

但也有一些问题，很多人没注意到。

今天我就用养老规划师的视角，帮你把这款产品掰开揉碎了讲清楚。

结论先行：盈御3适合什么人？

先说结论。

友邦盈御多元3，适合追求长期稳健增值、看重保司品牌背书、有多币种配置需求的朋友。

为什么这么说？

我帮你算一笔账。

如果分红达成率都是100%，5年交的收益最高可以做到7.12%。

这个水平在目前港险市场里，确实算表现不错的第一梯队。

友邦这家公司，2011年之后的历史分红实现率基本没有低于70%。

什么概念？

就是你买这款产品，收益兑现是有历史数据背书的，不是空中楼阁。

还有一个杀手锏——多元货币转换功能是盈御3首创。

这个功能对于做养老规划的人来说太重要了，后面我会详细讲。

但我要先泼一盆冷水：

友邦的分红水平在市场上不算最能打的，只能说排名比较靠前。

如果你追求极致收益，可能要多对比几款。

说到这里，你可能会问：

大贺，我现在30岁，真的需要这么早规划养老吗？

我给你看一组数据。

2025年1月1日起，中国延迟退休政策正式实施，男职工退休年龄要从60岁延到63岁。

更扎心的是，中国养老金替代率只有45%，远低于**55%**的国际警戒线。

世界银行建议，替代率要达到**70%-80%**才能维持退休后的生活水平。

什么意思？

仅靠社保养老，缺口巨大。

养老这件事，越早规划越轻松。

你现在存的每一分钱，退休后都有用。

论据一：收益水平处于第一梯队

具体收益怎么算的？

展开讲讲。

香港分红储蓄险的收益是由两部分构成的：保底收益和分红收益。

保底收益就是一定能拿到的钱。

但香港保险的保底收益都比较低，像友邦盈御多元3这款产品，保底部分的收益最高也不会超过0.32%。

大部分收益来自分红。

分红又分为复归红利和终期红利。

复归红利一旦公布金额就确定了。

但终期红利公布后，市值仍然可能随市场波动变化。

对于香港保险来说，只看静态收益是远远不够的。

后面我会讲取钱方式对收益的影响，这个很多人忽略了。

论据二：分红兑现有历史背书

收益写得再高，能不能拿到才是关键。

怎么判断？

看这家保司过往的分红实现率。

我观察了友邦所有产品的历史数据，大部分产品的分红实现率都在80%左右徘徊。

不仅单个产品稳健，产品间的差距也不大。

这说明什么？

友邦整体的分红意愿和能力是稳定的。

不是某一款产品表现好，其他产品拉胯。

长时间的分红实现率才更有参考意义。

最好是找出这家保险公司背后的所有产品，来看整个公司的分红意愿和能力。

这一点，友邦是过关的。

论据三：提领后收益依然可观

买保险不是放着几十年不动。

养老金储备，最终是要用的。

除了静态收益，还要看怎么取钱，以及取钱后对保单收益的影响。

友邦盈御多元3支持29种提取方式，灵活度很高。

我帮你算一笔账：

30岁女性，年交40万美金，5年缴费，从第6年开始每年提取保费的6%。

到第20年的时候，提取后账户还能剩213.7万美金。

213.7万美金，这个收益已经很不错了。

需要注意的点

但我必须说清楚几个问题。

第一，回本时间中规中矩。

友邦盈御多元3保证回本时间是第18年，预期回本需要8年。

目前市场上回本较快的产品，可以做到保证部分13年回本，预期收益7年回本。

第二，和顶尖产品有差距。

同样的提领方式，第20年和顶尖收益产品相比，差距约18万美金。

如果把时间拉长到50年，这个差距会被拉大到几百万。

长期复利的威力你可能低估了。

几百万的差距，可能就是你退休后生活质量的差别。

所以，如果你追求极致收益，盈御3可能不是最优选择。

但如果你更看重品牌稳定性和功能灵活度，它是值得考虑的。

附加功能一览

说几个盈御3比较实用的功能。

一、无限被保人转换

支持无限次更改被保险人。

哪怕被保人身故了，也可以指定新被保人继续承保。

保单是按时间复利增值的，越到后期收益越高。

这个功能可以让保单一直传承下去，给子女、孙辈都可以。

二、红利锁定

这个功能非常实用。

刚才讲过，终期红利是有可能发生回撤的。

但红利锁定功能可以把不确定的终期红利锁定为确定的收益，增加整体收益的确定性。

对比产品时要注意看哪家公司的条件更宽松，比如支持更早锁定、锁定比例更多。

三、多元货币转换

可以把保单在不同货币中转换，能最大程度避免汇率风险。

这个功能是友邦盈御多元3首创的。

对于做养老规划的人来说，未来几十年汇率怎么变谁也说不准。

有这个功能，相当于多了一层保障。

四、卓越成绩奖

这款产品专门设立了卓越成绩奖，给取得优秀学业的被保人额外奖金，最高2800美元。

如果你给孩子买，刚好符合条件，也可以考虑。

选购清单

最后，给你一个选购清单。

如果你想挑选一款合适的港险做养老储备，按这个顺序对比：

1. 产品的静态预期收益
2. 符合你自己提领需求后的动态收益
3. 产品和这家保司分红的稳定性
4. 你比较在意的一些附加功能

按照这个顺序一个一个对比，基本不会踩坑。

别等到退休才发现钱不够。

现在开始规划，未来的你会感谢今天的自己。

大贺说点心里话

盈御3的优缺点我都讲清楚了。

但具体怎么买、怎么省钱，还有一个关键信息差没说。