永明万年青星河尊享2：我拿它和8款港险PK，发现一个被低估的"提领王者"

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。

但说实话，晚几年退休不是最让人焦虑的事——真正扎心的是，退休后那笔钱，到底够不够花？

安联最新报告显示，全球养老金储蓄缺口高达51万亿美元，中国的养老金替代率只有45%，远低于55%的国际警戒线。

翻译成大白话就是：退休后，你可能只能拿到在职时不到一半的收入。

养老这事儿，早规划早安心。

今天就来聊一款我研究了很久的产品——永明「万年青星河尊享2」。

我把它和市面上主流的8款港险做了全方位PK，结果还挺让我意外的。

新规后的港险江湖：谁能脱颖而出？

先说个大背景。

7月1号之后，港险美元保单的演示收益上限统一调整为6.5%。

不少朋友慌了：是不是以后收益就被"锁死"了？之前看好的产品还值得买吗？

别急，这里有个关键点很多人没搞清楚——新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，其实是为了让大家更理性地看待预期，别被7%+的高收益忽悠了。

但保司的实际投资运作并不会因此改变。

香港的保司可以把资金投向全球100多个国家的股票、债券、不动产等多元资产，投资渠道依然非常宽广。

换个角度想，所有港险产品演示收益率全部统一，我反而觉得是件好事。

为什么？

因为以前大家都在比谁演示的数字更好看，现在统一起跑线，产品之间真正的差异点就出现了——谁的提领能力更强、谁的附加功能更实用、谁的分红兑现更靠谱，这些才是真本事。

静态收益PK：前30年稳居前三

先来看最基础的静态收益，也就是不提领状态下的收益情况。

我以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例，把永明万年青星河尊享2和市面上主流的7款产品放在一起测评。

几款产品看下来，星河尊享2算一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯：

• 保单第10年，预期收益31.9万美金
• 保单第20年，预期收益68.2万美金
• 保单第30年，预期收益139.2万美金

前30年的收益表现，能挤进榜单前三。

后期各家产品的收益率都达到6.5%后，产品之间的收益差距也就不是很大了。

保单第100年，星河尊享2预期收益12020.4万美金，和领先第一的周大福匠心传承相差不到500美金。

另外值得一提的是，它在保单第80年就能做到保证IRR达到1%。

市场再差，也不用担心回不了本。

566提领PK：20年后无对手

静态收益只是基本功，真正见真章的是提领能力。

毕竟咱们大多数人买储蓄险，买的都是未来确定时间点需要用的钱——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备金。

产品的演示收益数字很重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

先看566提领：5年缴，第6年开始，每年提领6%的总保费，也就是15000美金。

整体看下来，在566提领的模式下：

• 保单前19年，只有宏利的宏挚传承能和它比一比。保单第15年，宏挚传承提领后账户余额还剩30.8万美金，星河尊享还剩28.3万美金，差距不大。

• 但20年后，永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

• 保单第40年，账户余额还剩88.7万美金

• 保单第60年，账户余额还剩254.3万美金

这意味着什么？

每年提领1.5万美金，提了几十年，账户里的钱不但没变少，反而越来越多。

这就是复利的魔力，也是给未来的自己留条后路。

567提领PK：高提领同样强势

有人可能会问：如果我想提得更多呢？

没问题，来看567提领：5年缴，第6年开始，每年提领7%的总保费，也就是17500美金。

567提领状态下，星河尊享2同样表现强势。

每年多提2500美金，长期账户余额依然能保持领先。

这种灵活的提领能力，对于规划养老金来说太重要了。

现在不规划，以后只能将就。

早点把现金流安排好，退休后才能从容不迫。

功能PK：两大市场独创

除了提领能力，这款产品还有两个市场独有的首创功能，让我眼前一亮。

第一，归原红利一经派发，永不回撤。

什么意思？

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，并且只增不减。

简单来说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

这和市面上大多数产品的终期红利不一样。

终期红利虽然每年公布，但只有在保单终止时才能一次性拿到，中间市场波动可能会影响最终数字。

而归原红利是每年派发、即时锁定，确定性更强。

第二，3.5%利率锁定功能。

客户可以锁定不超过现金总价值50%的资金，享受3.5%的锁定利率。

这就像银行定存，但收益比银行高多了。

今年大规模降息后，国有几大行的定存利率五年期也才只能达到**1.3%**左右。

3.5%的锁定利率，比银行定存香太多了。

市场好的时候，剩下50%继续享受浮动收益，赚得更多；市场不景气的时候，锁定的部分有3.5%兜底。

进可攻，退可守，这设计真的很懂客户心理。

保司PK：财务评级业内标杆

产品预期吹得再厉害，最后都得靠能否兑现来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，也是在香港开展业务最早的保司，在香港稳稳扎根超130年。

财务评级更是业内标杆：

• A.M.Best：A+
• DBRS：AA
• 穆迪：Aa3
• 标准普尔：AA

更重要的是，多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

毕竟养老规划是几十年的事，别指望一条腿走路，选一家靠谱的保司才是根本。

服务PK：全球私人银行级体验

最后说说服务层面的差异化。

永明支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，而且不收手续费。

更厉害的是，可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

无论身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。

这相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

还有一点很少有人注意到：永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

这意味着什么？

不管你选哪种货币，享受的权益完全一样，没有隐形差异。

对于有全球资产配置需求的家庭来说，这个功能太实用了。

对比结论：谁适合选它

综合PK下来，升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

• 静态收益不拉胯，前30年稳居前三
• 提领能力是真正的王者，20年后几乎没有对手
• 两大市场独创功能，归原红利锁定+3.5%利率锁定，进可攻退可守
• 保司财务评级业内标杆，分红实现率超100%
• 全球私人银行级服务，17种货币自由兑换

如果你未来几年，或者几十年内都会有明确的用钱计划——孩子的教育金、自己的养老金、家庭的应急储备——并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候提取出来，看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

2024年末，中国60岁以上人口首次突破3亿，占全国人口的22%。

老龄化加速，养老压力只会越来越大。

自己的养老自己扛，与其焦虑利率下调、天花板只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但我知道你真正关心的问题可能是：怎么买更划算？有没有什么信息差是普通人不知道的？