富卫盈聚天下2：我算了10家保司的数据，发现这款"短缴王"藏着个惊人秘密

你好，我是大贺。

做港险这9年，我帮客户算过上百份提领方案。

说实话，大多数产品我看一眼就能判断值不值得深入研究——不是IRR太慢，就是提领后账户价值缩水太快。

但最近有款产品，让我反复核算了三遍数据，因为结果实在太反常识了。

今天就把这份硬核测算分享给你，所有数据都来自各家保司官方计划书，你可以自己验证。

一张图看懂：10家保司5年缴产品大横评

先上一张图，把市面上主流的10家保司5年缴产品拉到一起比。

这张表里藏着几个关键信息：

回本速度：富卫「盈聚天下2」预期6年回本，而友邦、永明、保诚等主流产品普遍需要7-8年。

别小看这1年差距——早1年回本意味着早1年进入纯增值阶段，复利效应从这里开始拉开差距。

收益增速：第10年预期IRR 3.5%，第20年直接跳到6.0%，第25年达到6.5%。

说实话，3.5%到6.5%这个跨度，很多产品需要拉长到30年、40年才能完成。

而盈聚天下2在25年就登顶了。

这组数据意味着什么？

如果你今年35岁投保，60岁时账户已经按6.5%的速度在增值了。

而选择某些"慢热型"产品，可能要等到65岁甚至70岁才能达到同等收益水平。

钱要用在刀刃上，时间成本也是成本。

关键指标拆解：为什么说25年登顶6.5%是碾压级？

"25年登顶6.5%"这个数据，可能很多人没概念。

我换个说法你就明白了：

看这张对比表：

• 友邦环球盈活需要30年才能达到6.5%
• 永明星河尊享2需要50年
• 保诚信守明天需要45年

富卫盈聚天下2的25年，相当于把长期高收益的实现周期压缩了将近三分之一。

这个速度在当前香港储蓄险市场中处于绝对领先地位。

为什么这很重要？

我给你算一笔账：假设同样投入10万美元，都持有到IRR达6.5%那一年。

盈聚天下2在第25年就完成了，而某些产品要等到第45年。

这20年的差距，不只是"多等等"那么简单——你的资金被锁定的时间更长，机会成本更高。

而且谁也不知道20年后的世界会变成什么样。

规划好了，心里才踏实。

选择效率更高的产品，就是在为自己争取更多确定性。

2年缴 vs 5年缴：哪个方案更适合你？

很多客户问我：到底选2年缴还是5年缴？

我的答案是：看你的资金节奏和提领需求。

先看核心数据对比：

2年缴的优势：缴费压力集中在前2年，之后就开始"躺赚"。

第3年末就能开始提领，适合手头有一笔闲钱、希望快速完成积累的投资者。

5年缴的优势：虽然缴费周期长，但登顶6.5%的时间反而更快（25年 vs 28年）。

而且每年可提领比例更高（7% vs 6%）。

举个真实场景：

如果你家孩子今年3岁，计划18岁送去美国读大学。

选5年缴方案，第6年末开始每年提7%，正好覆盖孩子9岁到大学毕业这段时间的教育储备。

说到美国留学费用，今年的数据可能会让你吓一跳——斯坦福大学2024-25学年总费用已经达到87,225美元。

耶鲁更是首次突破9万美元/年。

按这个涨幅，15年后的学费只会更高。

这种"短平快"的增值节奏，配合稳定的提领机制，正好能应对这种刚性增长的大额支出。

既要增值，也要能花——这才是储蓄险应该有的样子。

提领后还剩多少？5家保司567方案实测对比

很多人买储蓄险时只看IRR，却忽略了一个更关键的问题：

提领后账户里还剩多少？

这才是决定产品长期价值的核心指标。

我用5年缴567方案（第6年末起每年提总保费的7%）做了一次实测对比：

看这组数据：

几个惊人的发现：

保诚信守明天只能提领到第72个保单年度，之后账户就空了。

友邦环球盈活虽然能提到第100年，但剩余价值只有187%。

盈聚天下2不仅能提到第137年，第100年时账户还剩5493%。

被誉为"短缴提领之王"，这个称号不是白叫的。

提取后的总现金价值占实际缴付保费总额的百分比，盈聚天下2依然领先市场。

超过友邦、保诚、永明、宏利等主要竞品。

别让钱躺着睡觉，但也别让它花完就没了。

提领后账户里还剩多少，才是真正考验产品功力的地方。

236方案深度测算：2年缴的长期价值

如果你更倾向于2年缴方案，这组数据你一定要看：

2年缴236方案（第3年末起每年提总保费的6%）的长期表现：

注意看第15年这个节点——盈聚天下2已经回本并开始盈利（104%）。

而匠心传承2还在亏损（92%），万信千秋更是只有86%。

这意味着什么？

假设你今年40岁投保，选择2年缴236方案。

55岁时账户价值已经超过本金，之后每年提6%用于补充养老金。

提到77岁时账户里还剩**195%**的本金。

说到养老，不得不提一个现实：2025年延迟退休正式实施，男性延至63岁，女性延至55/58岁。

更扎心的是，养老金替代率未来可能降至30%-40%，远低于国际建议的55%。

什么意思？

退休后社保只能给你发相当于在职时30%-40%的收入，剩下的缺口要靠自己补。

富卫「盈聚天下2」实现了一种理想的平衡：

既满足了特定人生阶段对补充现金流的"当下需求"，又未牺牲资产长期增值与传承的"未来价值"。

这才是真正的"既要又要"。

成本端优化：汇率+优惠双重红利

最后聊聊成本。

很多人只关注产品收益，却忽略了投保成本也是影响最终回报的重要因素。

去年圣诞节那天（12月25日），离岸人民币兑美元汇率升破7.0关口。

当日最低触及6.9909。

我给你算一笔账：

以10万美元保单为例：

• 年初汇率7.3时投保：需支付73万人民币
• 按6.99汇率投保：只需69.9万人民币
• 直接省下3.1万元，投保成本降低4.25%

这相当于市场直接赠送了一个汇率折扣。

除了汇率红利，富卫还有官方优惠叠加：

• 保费折扣：5年期10万美元以下首年折扣5%，次年折扣14%
• 预缴利息：2/3/5年期预缴可享4.75%保证年利率

汇率红利+保费折扣+预缴利息，三重优惠叠加。

实际投保成本比"账面价格"低得多。

当然，汇率这东西谁也说不准。

但从概率上看，人民币持续单边升值的可能性并不大——6是惊喜，7是常态。

现在换美元成本更低，长期持有美元资产收益更稳。

这个时间窗口，值得认真考虑。

大贺说点心里话

数据摆完了，选择权在你。

但说实话，光看产品还不够。

怎么买、通过什么渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。