宏利「宏挚传承」：银行存款利率跌破1%，这款港险凭什么让我躺赚20年？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说实话，我当年就是吃了存款的亏。

2018年存了一笔5年定期，当时利率还有2.75%，觉得挺稳的。

结果这几年眼睁睁看着利率一路往下掉，今年5月六大国有银行第七次降息，5年期定存利率只剩**1.30%**了。

算一笔账你就懂了：10万块存5年定期，2018年利息有13750块，现在只有6500块，少了整整7250块。

钱还是那些钱，但越存越亏。

这种焦虑，我身边太多朋友都有。

今天就聊聊**宏利「宏挚传承」**这款产品，去年4月上市以来，我推荐了不少客户，反馈都不错。

如果你正在找一款回本快、中期收益高、提取灵活的美元储蓄计划，这款产品是绕不开的选项。

三个家庭的理财难题

先说三个真实场景，看看有没有你的影子。

第一个是我表姐，孩子今年8岁，10年后要出国留学。

她问我：现在开始存钱，存银行利率太低，买股票又怕亏，有没有稳一点又收益高的？

第二个是我一个客户，45岁，打算60岁退休。

他的需求很明确：退休后每年能领一笔钱，不用动本金，最好能一直领。

第三个是一位企业主，资产过亿，最头疼的是财富传承。

他担心的不是钱不够，而是怎么传给孩子、怎么避免纠纷、怎么让财富跨代延续。

这三个需求看起来不一样，但核心诉求是相通的：稳、灵活、能传承。

**宏利「宏挚传承」**恰好能同时解决这三个问题。

下面我一个一个拆解。

场景一：孩子10年后留学，钱够吗？

先说教育金这个场景。

很多家长的焦虑是：孩子留学要花大几十万美金，现在开始存，10年后够不够？

别被高收益忽悠了，教育金规划最重要的是确定性——10年后一定能拿到足够的钱。

**宏利「宏挚传承」**的中期收益表现，在市场上是遥遥领先的。

5年缴费期，预期6年就能回本，10年IRR达到4.29%，20年IRR能到6%。

什么概念？

对比一下你就知道了：

看这张表，同样是5年缴费期，宏利「宏挚传承」的10年收益率4.29%，友邦盈御3只有2.76%，保诚信守明天是2.91%。

差距不是一点半点。

而且它的保证收益也属于市场第一梯队，仅次于永明。

这意味着就算市场波动，你的本金也有保障。

我表姐后来就选了这款，5年交完，孩子正好18岁上大学，预期收益能覆盖大部分留学费用。

她说最打动她的一点是：前20年爆发力十足，不用等到孩子40岁才回本，完美匹配教育金这种中期需求。

听我一句劝：教育金规划，别只看长期收益，中期能不能跑赢通胀才是关键。

场景二：退休后每年想领一笔钱

再说养老金场景，这个需求更普遍。

很多人的想法是：退休后每年能领一笔钱，不用动本金，领到老。

**宏利「宏挚传承」**的提取方案设计得非常灵活，无论你想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，都能找到合适的方案。

最经典的是"566"提领方案：6万美元×5年缴，第6年起每年提取18000美元。

看这张对比表，保单前14年，**宏利「宏挚传承」**的账户价值是最有优势的。

这意味着什么？

你领的钱多，剩的钱也多。

还有一个"无忧选"功能，这个设计我特别想说说。

整付保费的话，第2个保单周年就能开始提领；5年缴费期，第6个保单周年开始提领。

今年交完保费，明年就能领钱。

而且无忧选是从终期红利中灵活支取，不用退保，不削减保证现金价值。

举个例子：一次性交10万美金，一周年之后就能从终期红利入账5002美元，相当于5%。

本金不受损，利息一直有。

如果选择从第10年才开始入账，每年到手金额可以达到9300美金。

这个设计特别适合年龄比较大的客户，希望每年稳定领钱，本金还能稳定增值回本。

我那个45岁的客户就选了这个方案，60岁退休后每年领一笔，领到80岁账户里还有钱。

他说这才是真正的"退休工资"。

场景三：财富如何传给下一代？

传承这个话题，很多人觉得离自己很远。

但我见过太多案例：辛苦攒下的钱，因为没规划好，最后家庭闹得不可开交。

这个坑我替你踩过了——传承规划，不是有钱人的专利，而是每个家庭都应该考虑的事。

**宏利「宏挚传承」**的传承功能做得非常细致：

• 无限次更换受保人：保单可以一代传一代，不用担心受保人变更的限制
• 保单分拆：一张保单可以分拆成多张，分给不同的子女，避免纠纷
• 后备受保人机制：提前指定后备受保人，万一出意外，保单可以无缝衔接
• 保单暂托选项：如果子女还小，可以先暂托，等孩子成年再交接
• 身故赔偿分期支付：不用一次性给付，可以分期支付，避免孩子一下子拿到太多钱不会管理

这些功能组合起来，基本覆盖了大部分传承需求场景。

那位企业主最后选了这款，把保单分拆给三个孩子，还设置了后备受保人。

他说这是他做过最省心的财富规划。

完美适配家庭财富规划，这不是一句空话。

共同的底气：回本快、公司稳

刚才说的三个场景，教育金、养老金、传承，看起来需求不同，但都有一个共同的前提：钱要安全，回本要快。

先说回本速度：

整付保费预期3年回本，3年缴预期5年回本，5年缴预期6年回本、18年保证回本。

这个速度在市场上属于第一梯队，为投资者提供了更好的资金流动性。

稳比快重要——但**宏利「宏挚传承」**做到了又稳又快。

再说公司实力。

宏利是拥有百年历史的金融巨擘，在香港、多伦多、纽约、菲律宾四大证券交易所上市，是全球十大人寿保险公司之一。

更重要的是，宏利是香港最大的强积金服务供应商，资管能力得到香港政府的背书。

标普、惠誉评级均为AA-，穆迪评级A1。

投资风格也非常稳：重仓固收，按揭固收占比近80%，纯权益不到10%。

这意味着不会因为股市波动影响你的收益。

分红能兑现吗？数据说话

很多人担心：保险公司的分红演示好看，但能不能兑现？

这个问题问得好。

我直接上数据：

2024年，宏利99%的终期红利保险达到了95%以上总现金价值比率，**95%的终期红利保险达到了超过95%**分红实现率。

而且**「宏挚传承」**只有终期红利，没有周年红利。

终期红利的实现率很不错，主力产品趋于稳定。

这个数据让人安心。

分红不是画饼，而是真金白银能拿到手的。

你的场景是哪一个？

说了这么多，你可能在想：这款产品到底适不适合我？

我帮你梳理一下：

• 如果你10-20年内有教育金、养老金规划，追求稳健高收益——适合
• 如果你是高净值家庭，需要跨代传递财富，避免纠纷——适合
• 如果你不想长期占用资金，需要灵活提取——适合
• 如果你是稳健型投资者，看重品牌和分红实现率——适合

目前**宏利「宏挚传承」**的优惠力度依然不变，现在仍是投保的好时机。

大贺说点心里话

银行存款利率跌破1%已经是事实，钱放着不动只会越来越不值钱。

与其焦虑，不如行动。

但怎么买、找谁买，里面的门道可不少。