养老金缺口51万亿美元，太平洋「世代鑫享」能帮你补上这个窟窿吗？

你好，我是大贺。

2025年3月，安联集团发布了一份让人脊背发凉的报告：

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄。

51万亿美元是什么概念？

相当于全球GDP的一半。

更扎心的是，到2050年，全球65岁以上人口将从8.57亿激增至15.78亿。

钱越来越少，老人越来越多。

这不是别人的事。

社科院早就预测过，我国第一支柱养老金结余2035年左右将耗尽。

而今年博鳌论坛的数据显示，基本养老保险虽然覆盖了近11亿人，但个人养老金等第三支柱总额仅约8万亿元。

什么意思？

国家兜底的钱不够，个人存的钱更少。

养老这事，越早越轻松。

等退休了再想就晚了。

今天这篇文章，我想和你聊聊：在理财收益越来越低的今天，怎么给自己攒一笔"靠谱的养老钱"。

理财收益越来越低，你的钱正在"缩水"

先说个扎心的现实：

你的钱可能正在"隐形贬值"。

前几年，银行理财还能给你4%、5%的收益。

现在呢？

3%都算高的了。

余额宝从当年的6%跌到现在的1.5%左右，存款利率更是一降再降。

你可能会说：那我买保险，买增额终身寿，买年金，总归稳当吧？

稳是稳。

但问题在于——收益有"隐形天花板"。

为什么？

因为内地保险公司的钱，大部分只能投向固定收益类资产，比如国债、企业债。

这些资产安全是安全，但收益率就那么回事。

你想想看，国债收益率现在多少？

10年期国债收益率已经跌破2%了。

保险公司拿着你的钱去买国债，能给你多高的回报？

更让人焦虑的是养老金的地区差距。

上海的城乡居民基础养老金是1490元/月，而广西、云南等地只有143元——全国最低标准。

差了10倍。

别指望一份养老金能过好日子。

我不是在贩卖焦虑，而是想说：如果你现在30岁、40岁，指望退休后靠国家养老金过上体面生活，可能性真的不大。

30年后的自己会感谢现在的你——前提是，你现在就开始做准备。

那问题来了：

钱放银行贬值，买内地理财收益越来越低，还有什么选择？

有一种选择叫：把钱放到全球市场

答案是：

让你的钱"出海"。

香港保险公司能够投资全球多个市场，包括股票、债券、房地产等多种资产类别。

这意味着什么？

你的钱不再被困在单一市场，而是跟着全球经济一起增长。

我自己也是这么规划的。

很多人对"全球投资"这个词有误解，觉得风险很大。

但实际上，香港保险公司的投资策略非常稳健。

拿政府债券来说，总规模879亿美元：

• 2024年中国大陆占45%
• 泰国18%
• 美国11%

分散在多个国家，不把鸡蛋放在一个篮子里。

政府机构债券更是如此：

总规模144亿美元，A评级占44%，平均评级A+。

这是什么概念？

A+评级意味着违约风险极低，基本等同于"准国债"级别的安全性。

投资者可以通过港险间接参与全球资产配置，享受美元资产的稳定性和增值潜力。

说白了，你买的是一份保险。

但背后是一个专业的全球资产管理团队在帮你打理钱。

这和内地保险有什么区别？

内地险企被限制在国内市场，只能买国债、企业债这些固收资产。

而香港险企可以配置美股、港股、亚太房地产、全球债券……

选择面完全不一样。

郭树清在今年博鳌论坛上建议"大幅提高基本养老保险基金的市场化委托投资比例"。

国家都在推动养老金投资多元化，你个人的养老规划，是不是也该升级一下？

同样36万，30年后差一套房首付

说了这么多，可能你还是觉得：

道理我都懂，但具体能差多少钱？

我们来算一笔账。

投保条件：30岁女性，36万人民币，5年缴。

对比太平洋「世代鑫享」和内地新产品的收益。

先看预期收益：

• 第10年时，「世代鑫享」预期收益比内地产品高出9.3万元
• 第20年，高出85万元
• 第30年，高出201万元

201万是什么概念？

在很多二三线城市，这就是一套房的首付。

投入同样的钱，30年后差距就是一套房的首付。

这还不是最夸张的。

我们看复利：

「世代鑫享」预期复利最高5%，内地新产品预期复利只有3.28%。

别小看这1.7%的差距。

复利的可怕之处在于时间越长，差距越大。

30岁买，60岁退休，30年时间。

1.7%的复利差距，最终变成了201万的现金差距。

收益差距一目了然。

这下可不是"多赚一点"，而是"彻底拉开财富差距"。

而且这还只是人民币保单的情况。

如果选择美元保单，「世代鑫享」的收益能达到5.1%复利。

其他主流香港分红储蓄险的长期收益甚至能达到6.5%。

你可能会问：

30年后的事，谁说得准？

这就涉及到下一个关键问题：

这个高收益，到底靠不靠谱？

高收益靠谱吗？看这两个关键指标

我知道很多人心里在想：

收益表写得再好看，能兑现吗？

这是个好问题。

香港分红险预期收益高，核心要看分红实现率的可持续性。

什么是分红实现率？

简单说，就是保险公司承诺给你的分红，最终实际兑现了多少。

先看内地：

内地分红险受政策影响大，很多产品近年实现率只有30%-60%。

也就是说，当初演示给你看的收益，最后可能只拿到一半甚至更少。

再看香港：

香港主流保险公司近10年实现率普遍在90%以上。

从这张表可以看到：

• 即使分红实现率只有60%，香港分红险的收益率还有4.4%
• 而内地分红险在100%实现率的情况下，也只有3.3%-3.8%

就算把香港分红险的实现率打六折，它的收益依然比内地的"满格表现"还高。

这背后还有一个机制叫"分红平滑机制"。

香港有分红平滑机制，简单说就是保险公司会在收益好的年份多留一点，收益差的年份少扣一点。

让你的分红更加稳定。

不是今年大涨明年大跌的过山车，而是平稳上升的曲线。

对于养老规划来说，这种稳定性太重要了。

你不会希望自己60岁那年刚好赶上市场暴跌，养老金缩水一半吧？

不只是赚钱：港险还能帮你做什么

很多人买港险只盯着收益看，其实漏掉了一个更重要的价值：

传承。

香港储蓄险实现"自己可用、子女可领、后代可续"的跨代灵活性。

什么意思？

这笔钱不是一次性给你，而是可以根据你的需要灵活支取：

• 60岁退休了，每年提一笔当养老金
• 70岁身体不好了，一次性取出来治病
• 如果用不完，直接传给孩子，孩子还能继续让这笔钱增值
• 甚至孙子辈都能继续领

这就是为什么说香港储蓄险偏向"资产配置 + 迷你信托"。

它不只是一份保险，更像是一个可以传承的家族资产账户。

而且支持多币种灵活转换。

今天买的是美元保单，将来觉得人民币更划算，可以换。

觉得英镑有机会，也可以换。

香港保险产品丰富，高预期收益产品多。

除了传统的分红储蓄险，还有IUL（指数型万能寿险）等创新产品，满足不同人群的需求。

养老这事，不只是攒钱，还要考虑怎么花、怎么传。

港险在这方面的设计，确实比内地产品灵活太多。

行动指南：选对产品才是关键

说了这么多港险的好，最后聊聊怎么选。

没有最好的产品，只有最适合的选择。

根据我这些年的经验，给你几个方向：

求稳的可以考虑友邦的产品。

友邦是百年老店，分红实现率一直很稳定，适合风险偏好低、追求确定性的朋友。

想要稳中求进的可以选宏利和安盛的产品。

收益表现很不错，稳定性也不用担心。

这两家在香港市场的口碑都很好，产品设计也比较成熟。

想要做提领打算，看重灵活理财的朋友，永明的产品不容错过。

永明在提领机制上做得很灵活，适合有明确现金流规划的人。

当然，具体选哪个，还要看你的年龄、预算、风险偏好、资金用途。

我自己也是这么规划的——30多岁开始配置港险，目标就是给自己攒一笔"不靠国家、不靠孩子"的养老钱。

30年后的自己会感谢现在的你。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。