港险养老3种玩法全拆解：中资系、多元货币、转年金，哪个才是你的"养老神器"？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询养老规划的朋友越来越多，问得最多的一个问题就是："大贺，港险产品那么多，我到底该怎么选？"

说实话，这个问题没有标准答案。

但经过这些年帮几百个家庭做规划，我总结出了3种最主流的"玩法"，今天一次性给你讲透。

先说个大背景：

2025年上半年，人民币兑美元在7.08-7.36区间剧烈波动，美元指数累计下跌10.8%。

汇率双向波动已经成为常态，你的养老钱确实需要一个"货币安全垫"。

与此同时，根据全球财富管理论坛的数据，中国居民家庭资产配置正在进入多元化新时期——房地产在家庭资产中的比重显著下降，30岁以下投资者占比提升到了30%。

鸡蛋不能放在一个篮子里，这话老生常谈。

但真正做到的人不多。

好，废话不多说，直接上干货。

港险养老3种玩法，一张图看懂

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

但选择之前，你得先知道有哪些选项。

我把港险养老的主流玩法归纳成了3种，每种对应不同的需求和人群：

第一种：中资系产品

适合看重品牌实力、想搭配高端养老社区的朋友。

代表产品：太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世。

第二种：多元货币产品

适合追求资金灵活、有全球资产配置需求的朋友。

代表产品：永明万年青星河尊享2。

第三种：转年金产品

适合想前期快速增值、后期稳定领钱的朋友。

代表产品：万通富饶万家。

这张图建议你保存下来，后面选产品的时候可以对照着看。

下面我逐一展开，把每种玩法的核心逻辑、优势劣势、适合人群都给你掰扯清楚。

看看国际上怎么做的，再结合自己的情况，你就知道该往哪个方向走了。

中资系产品：凭什么说"稳"？

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，中资系产品的那份品牌信赖感，就是最大的定心丸。

国寿、太平、太保，这些名字你闭着眼睛都能说出来。

央企、国企背景，在国内深耕几十年，品牌信任度不用我多说。

但光有品牌还不够，关键要看实打实的数据。

我拉了一张表，把这三家公司的核心指标放在一起对比：

先看偿付率：

太平（香港）278%，太保（香港）256%，国寿（海外）208%。

监管要求的最低线是100%，这三家都远超标准，安全性没问题。

再看评级：

太平拿到了标普A+、惠誉A的双评级，国寿海外的穆迪评级是A1，太保香港穆迪A3。

这些评级机构你可能不太熟悉，但简单理解就是：国际权威机构给这几家公司打了高分。

最关键的是分红实现率。

太平、太保的周年红利和终期红利实现率，基本都是100%。

什么意思？

就是当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

国寿海外的周年红利实现率平均78%，看起来低一些，但终期红利实现率是100%。

这说明国寿的策略是"细水长流"，前期分红保守一点，但最终该给你的一分不少。

为什么中资系保险公司能做到这么稳？

看投资风格就知道了。

国寿海外固收类投资占比81%，太平香港68.7%，太保香港70.3%。

什么是固收类？

就是债券、存款这类相对稳健的资产。

说白了，中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，不怎么"冒险"。

这种"稳"，对于养老规划来说，其实是个好事。

你想啊，养老钱是几十年后才用的，中间经历几轮经济周期是必然的。

如果保险公司投资风格太激进，遇到市场大跌，你的账户价值可能跟着缩水。

但如果是稳健型的，哪怕市场波动，你的本金和收益也相对安全。

所以我经常跟客户说：

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

如果你是那种特别看重"确定性"的人，对收益没有太高预期，只想找个靠谱的地方把养老钱放好，中资系产品就是你的菜。

多元货币产品：凭什么说"灵活"？

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。

什么是多元货币产品？

简单说，就是支持多个币种投保、转换、提取的储蓄险。

我们常说的香港储蓄险，基本上都是这类产品。

像友邦环宇盈活、安盛盛利2、宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享2，都是市场上的主流选择。

这类产品有几个共同特点：

收益高、功能灵活、支持终身手动提取。

今天我重点拿永明万年青星河尊享2来举例，因为这款产品在"灵活性"这个维度上，确实做到了极致。

第一，灵活提取，按需支配

这款产品不强制你什么时候领、领多少，完全按你自己的节奏来。

很多朋友喜欢用"567提领密码"：

交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的7%作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

这种灵活性，是传统年金险给不了的。

年金险是保险公司规定好什么时候给你发、发多少，你没得选。

但储蓄险不一样，主动权在你手里。

第二，多元货币转换，规避汇率风险

这是永明这款产品的杀手锏。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

什么意思？

就是不管你选哪个币种投保，最终的收益率是一样的。

更厉害的是，如果你选择进行货币转换，永明可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。

这在市场上非常少见。

举个例子：

你现在买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。

但如果未来你决定回内地养老，想把保单换成人民币，完全可以申请货币转换，按实时汇率操作，预期收益不受影响。

或者你的孩子要去澳洲读书，需要澳元，也可以转成澳元保单。

汇率波动是风险也是机会。

2025年人民币汇率双向波动加剧，很多人开始意识到：手里只拿一种货币，风险太集中了。

全球配置不是有钱人专利，普通家庭也可以通过这类产品，实现多币种资产配置。

第三，收益稳健，有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，而且保证部分也给得很足，高达1%。

很多同类产品的保证收益可能只有0.5%，永明直接给到1%。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定。

这款产品是很适合作为养老金来用的。

前期让钱复利增值，后期按需提取，既有增长空间，又有确定性兜底。

如果你是那种不确定未来会在哪里养老、想手里握着一笔可以随时"动用"的活钱的朋友，多元货币产品值得重点关注。

美元资产配置这事儿没那么复杂，关键是选对产品、找对人。

转年金产品：凭什么说"攻守兼备"？

咱们普通人规划养老，最纠结的莫过于：

年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些。

可又怕几十年后市场波动，造成辛苦攒的钱缩水。

这种"既要又要"的心理，太正常了。

如果你也有这个顾虑，转年金系的港险产品，能精准解决这个痛点。

这里重点说一款产品——万通富饶万家。

这款产品可以说是老网红"富饶千秋"的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

一份保单，可以从储蓄险转为年金险，不管是收益潜力还是确定性，都直接拉满。

它的核心逻辑很简单：

年轻的时候让钱加速升值，积累足够本金；退休之后一键切换年金模式，锁定终身现金流。

前半程存钱，后半程养老。

先看收益爆发力

选美元计划的话，7年回本。

这个回本速度在港险里算中等偏上，不算最快，但也不慢。

关键是后面的增长曲线非常漂亮：

• 10年预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%
• 20年预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后，复利IRR稳定保持6.50%

20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。

30年预期IRR能冲到6.5%，这在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

要知道，现在国内银行理财能给到3%就不错了。

能稳定跑到6%以上的产品，基本都在境外。

更夸张的是，如果你有耐心放100年（比如传承给下一代），预期总收益能达到144,245,966美元。

当然，这只是理论数字，但也说明了复利的威力。

再看年金转换功能

这才是富饶万家的核心竞争力。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

注意关键词：全保证。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

这相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

普通储蓄险的提取是"手动操作"，你得自己决定什么时候取、取多少，而且账户价值会随市场波动。

但转成年金之后，就变成了"自动发放"，保险公司按月/按年给你打钱，金额固定，不受市场影响。

对于那些担心自己"管不住手"或者不想操心的朋友来说，这个功能简直是福音。

年金率实锤：历史数据说话

说到年金转换，很多人会问：

万通的年金率到底怎么样？承诺的能兑现吗？

这个问题，用数据说话最有说服力。

我拉了万通2004-2015年生效、2014-2025年转换的保单数据，统计了年金率的分布情况：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（这是递增终身年金，如果选定额终身年金，年金率都在6%以上）
• 年金率≥6%的占比：95.5%
• 6.50%~6.99%区间占比最高，达到38.5%

什么概念？

就是说，过去这些年转换年金的客户，绝大多数（95.5%）都拿到了6%以上的年金率。

6%的年金率意味着什么？

假设你账户里有100万，转成年金之后，每年能领6万，活多久领多久。

如果你60岁开始领，活到90岁，就是领30年，总共领180万。

这还没算上递增年金的情况。

如果选递增型，前几年领得少一点，但后面会逐年增加，总体更划算。

这张图是我们创始人保姑的真实保单，她自己也买了这款产品。

说句心里话，做保险这么多年，我见过太多"只推荐不自购"的顾问。

但一个产品好不好，看顾问自己买不买，往往比看宣传材料更靠谱。

如果你想前期让钱快速增值，后期又想要一份"旱涝保收"的退休金，万通富饶万家值得深入研究。

彩蛋：高端养老社区了解一下

最后再补充一个很多人忽略的点：

中资系产品的附加价值。

前面说了，中资系产品的核心优势是"稳"和"安心"。

但其实还有一个王牌优势，就是可以直通高端养老社区。

这个功能，对于已经开始琢磨未来养老"住哪儿"的朋友来说，非常有吸引力。

先简单介绍一下三款代表产品：

太平（香港）喜裕：市场稀缺的美式分红产品。

一次缴费，第2年开始每年领5%现金红利到终身，与此同时本金一直在涨。

什么是美式分红？

就是分红直接以现金形式发给你，不用等到退保才能拿。

这笔钱每年到账，想怎么花都行。

太保（香港）鑫相伴：港版快返年金。

交完钱就开始领钱，保本的同时每年拿3.3%利息落袋为安，总体保证部分占比很高。

这款产品适合那些"急性子"的朋友，不想等太久，交完钱就想看到回报。

国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单的"黑马"产品。

收益媲美美元保单，但全程可以人民币交易。

这款产品解决了一个痛点：很多人想买港险，但担心美元汇率波动。

国寿这款产品让你可以用人民币买、人民币领，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。

说完产品，重点来了：

高端养老社区。

太平有"太平人家"，太保有"太保家园"，这些都是一票难求的高端养老社区。

什么叫高端养老社区？

不是普通的养老院，而是集医疗、康养、休闲、社交于一体的综合性养老社区。

里面有专业的医护团队、丰富的文娱活动、舒适的居住环境，说白了就是"养老界的五星级酒店"。

这类社区的入住门槛通常很高，要么排队等很久，要么需要购买一定金额的保险产品才能获得入住资格。

而中资系产品的一个隐藏福利，就是买了保险之后，可以直接获得这些高端养老社区的入住资格。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到入住资格——这不就是真正的"一站式"躺平养老吗？

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

如果你是那种特别看重"一条龙服务"的朋友，对"老了住哪儿"这个问题已经开始焦虑，中资系产品可以重点考虑。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

中资系产品可能收益不是最高的，但胜在稳当、省心、有保障。

大贺说点心里话

港险养老这3种玩法，各有各的好，关键是找到适合自己的那一款。

但说实话，选对产品只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更多。