国寿「万里优悠」：帮100+家庭规划教育金后，我发现这款产品藏着3个"作弊级"优势

你好，我是大贺。

上周，一位妈妈找我咨询教育金规划，孩子刚上小学一年级。

她说："大贺，我算过了，从现在到孩子研究生毕业，至少还要准备15年的教育支出。

我不求赚多少，就想要一份确定性——每年到点发钱，雷打不动。"

这让我想起最近看到的一组数据：

2025-2026学年，普林斯顿、哈佛、斯坦福等美国名校一年总费用已突破9万美元。

加州伯克利州外学生更是高达89,106美元。

4年本科读下来，250万人民币打底。

孩子的教育费用，是不能出错的刚性支出。

问题是：

市场上那么多港险产品，到底哪款真正适合做教育金？

今天，我就用一篇硬核对比，帮你把这件事彻底说清楚。

美式分红 vs 英式分红：你真的选对了吗

很多人第一次接触港险储蓄险，最容易踩的坑就是：

只看预期收益，不看分红模式。

先说结论：

做教育金规划，美式分红比英式分红更适合。

为什么？

英式分红的特点是"复利滚存"——红利不派发，全部留在保单里滚雪球。

听起来很美好。

但问题是：

你需要用钱的时候，得从保单里"减保"取出来。

而且红利是"非保证"的，能拿多少取决于保险公司的投资表现。

美式分红则完全不同。

它的设计逻辑是：

红利定期派发到你手里，你拿到的是真金白银，不是账面数字。

**国寿（海外）「万里优悠」**就是典型的美式分红产品，提供三个收益账户：

• 保证现金价值：写进合同的刚性承诺
• 周年红利：每年派发，落袋为安
• 终期红利：长期增值，锦上添花

更关键的是：

「万里优悠」的"保证部分+周年红利"占比高达63.13%。

这意味着什么？

你的收益里，绝大部分都是写在合同里的"稳拿项"。

教育金最重要的是确定性。

孩子15岁要交学费，你不能跟学校说"等我保单涨一涨再给钱"。

「万里优悠」的核心设计理念，正是"短期确定性+长期增长性"的完美结合。

三大美式分红产品硬核PK

说到美式分红储蓄险，市场上主流的选择有三个：

国寿「万里优悠」、友邦同类产品、宏利同类产品。

很多客户问我：

这三款到底选哪个？

别急，我直接上对比表，用数据说话。

这张表信息量很大，我帮你拆解几个核心结论：

第一，看回本期

宏利回本最快（15年保证回本）。

友邦19年，国寿25年。

乍一看，国寿好像"输了"？

别急，接着往下看。

第二，看中长期保证IRR

第30年及以后，国寿的保证IRR开始反超。

为什么？

因为国寿把更多收益"锁"在了保证部分。

早期看起来慢，但越到后面，确定性优势越明显。

对于教育金规划来说，这恰恰是最重要的——

你要的不是短期暴富，而是15-25年后孩子上学时，钱一定在那里。

第三，看预期IRR

短中长期预期IRR，「万里优悠」全面领先。

这说明什么？

国寿不仅保证部分给得足，预期增长潜力也没落下。

第四，看流动性

「万里优悠」每年保证派发现金。

你不需要"减保"操作，钱自动到账。

友邦和宏利的同类产品，在这一点上做不到同等水平的"刚性派发"。

综合来看，「万里优悠」是一款定位极其清晰的产品：

• 不追求短期暴增
• 主打中长期确定性
• 现金流派发刚性兑付

如果你是给孩子做教育金规划，这三个特点，正好完美匹配。

保证派息4%：市场稀缺的刚性承诺

接下来，我要重点讲「万里优悠」最核心的差异化优势——

保证派息4%，白纸黑字写进合同。

这句话听起来简单。

但在当下的市场环境里，含金量极高。

你想想看：

• 内地银行存款利率已经跌破2%
• 国债收益率持续走低
• 优质资产荒蔓延，找不到靠谱的投资标的

在这种背景下，有一款产品敢承诺：

预缴模式下，每年保证派发预缴总保费的4%。

从第5年末一直派到第30年末，刚性兑现26年。

无论市场如何波动，这笔钱都会准时到账。

我给你算一笔账：

以100万美金基本金额、5年预缴（预缴利率3.5%）为例：

• 预缴总保费约97.1万美元
• 第5年至第30年：每年保证领取38,800美元（预缴总保费的4%）
• 26年保证派发**104%**总保费
• 此时保单剩余价值145万美元

看到这张表，你应该能理解为什么我说这款产品是"教育金规划神器"了。

假设你的孩子现在5岁，你投保「万里优悠」：

• 孩子10岁时，保单开始每年派发38,800美元
• 孩子15岁上高中，钱到账
• 孩子18岁上大学，钱到账
• 孩子22岁读研究生，钱到账
• 一直到孩子35岁，还在派发

整个教育周期，全部覆盖。

而且是保证派发。

不是"预期"、不是"如果市场表现好"。

「央企实力背书+保证派息4%」，堪称「低风险偏好者的终极答案」。

现在不锁定，以后只会更贵。

美国Top50大学学费每年都在涨。

斯坦福2025年学费又上涨了5.5%，食宿费涨了7%。

英国G5也不遑多让，牛津国际生学费已经飙到**£35,260-£59,260**。

教育支出是刚性的，你没法跟学校讨价还价。

但你可以提前锁定一份确定性收入，让学费不再成为焦虑来源。

背后的底气：央企实力+全球投资布局

说到这里，你可能会问：

国寿凭什么敢给出这样的承诺？

答案是：

央企背景+全球顶级投资布局。

先看股权结构。

**国寿（海外）**是中国人寿境外唯一的全资子公司。

由财政部和社保基金直接控股。

看清楚了吗？

• 财政部持股90%
• 社保基金持股10%

这是什么概念？

这是国家队亲自下场。

再看评级：

• 穆迪评级A1
• 标普评级A
• 偿付充足率208%

这个偿付充足率意味着：

即使出现极端情况，国寿也有超过两倍的资金储备来兑付所有保单承诺。

最后看投资能力。

国寿（海外）投资规模达4151.37亿港元。

布局全球近50个国家/地区。

更重要的是，它依托的都是全球最顶尖的投资机构：

贝莱德、摩根大通、高盛、KKR、黑石……

这些名字，随便拎出来一个都是金融圈的"顶流"。

国寿海外的投资理念也很务实：

90%以上债券投资为投资级债券。

固收类资产占比高，"不求暴利，只求稳赢"。

这种投资风格，恰恰适配当下多变的市场环境。

国寿海外的"国资背景+全球布局"，让「万里优悠」的收益和安全都有"硬核兜底"。

分红实现率：谁的承诺更靠谱

光说"保证"还不够，还得看历史兑付记录。

毕竟，保险公司的承诺能不能兑现，看的是真金白银的历史表现。

国寿（海外）的分红实现率表现，我只能用四个字形容：

教科书级。

看这张2024年度的分红实现率表：

• 终期红利：平均值100%，最高100%，高于70%占比100%
• 周年红利：平均值82%，最高109%，高于70%占比97%

过往所有终期红利实现率都在**100%**及以上。

发售10年以上的保单，实现率基本没有低于**80%**的。

这意味着什么？

国寿说给你多少，最后就真的给你多少。

甚至可能给得更多。

再看市场地位。

2025年上半年标准保费非银数据，国寿海外排名第三。

78亿元，市场份额7.9%。

仅次于友邦和保诚。

作为香港规模最大、运营时间最久的中资保司，国寿的业务拓展速度这两年明显加快。

规模大、历史久、兑付稳——

这三点加在一起，就是"靠谱"两个字。

传承功能对比：类信托服务谁更强

很多人做教育金规划时，只考虑"孩子上学要花多少钱"。

却忽略了一个更长远的问题：

如果我不在了，这笔钱怎么办？

「万里优悠」在传承功能上，做得相当完善。

具体包括：

1. 保单分拆

一张大保单可以拆成多张小保单，分给不同的子女。

避免"一个孩子独占、其他孩子没份"的尴尬。

2. 无限次转换受保人

保单可以从爷爷传给爸爸，再从爸爸传给孙子。

代代相传，没有次数限制。

3. 后备机制

可以指定后备受保人和后备保单持有人。

万一你出了意外，保单不会"无主"。

而是按照你事先设定好的顺序，自动转给指定的人。

4. 身故赔偿自选赔付方式

可以选择一次性赔付，也可以选择分期赔付。

根据家庭实际情况灵活安排。

这些功能加在一起，相当于一个"保单版信托"。

更让人惊叹的是长期增值能力：

100年时，本金可增长至130倍。

这意味着什么？

你现在投入100万美金，100年后可以变成1.3亿美金。

当然，100年太遥远。

但即使只看60年，本金也能翻10倍。

长期回报IRR高达6.23%。

实现财富的定向分配、跨代延续、风险隔离、税务筹划和高效传承——

优悠相伴，传承无忧。

开门红福利：现在入手最划算

最后，说说现在入手的福利。

「万里优悠」是2026年开门红限定产品。

国寿（海外）这次诚意十足。

选择5年预缴，直接享受3.5%保证优惠利率。

我帮你算一笔账：

• 5万美金×5年，年总保费25万美金
• 预缴模式下，实际保费为23.3万美金
• 直接省下16,346美金（约11万人民币）

相当于首期保费打了个7折。

更少的投入，获得相同的保障。

还能锁定26年的保证派息。

这种机会，先到先得，额满即止。

在不确定的世界里，确定性就是最大的奢侈。

国寿（海外）「万里优悠」——

刚性兑付的确定性、周年红利的稳定性、终期红利的成长性、保单类信托的传承性，四者兼得。

如果你正在为孩子规划教育金，这款产品值得认真考虑。

大贺说点心里话

我帮100多个家庭规划过子女教育金，见过太多人因为"没提前锁定"而焦虑。

教育支出是刚性的，时间不等人。

与其到时候手忙脚乱，不如现在就把确定性握在手里。