永明「万年青星河传承2」：被吹上天的"边领边传"神器，有个隐藏优势99%的人不知道

你好，我是大贺。

作为两个孩子的妈，最近刷到一条新闻，心里咯噔了一下——2025年超几十所大学学费上涨，南航的飞行器设计专业直接涨到1.2万/年，公办院校普遍也涨了1100块左右。

我当时也纠结了很久：孩子的教育金到底该怎么攒？

《中国生育成本报告2024版》说得很直白：把一个孩子养到大学毕业，平均要花68万。

这还只是"平均"，如果想让孩子出国读书、上好学校，那数字只会更吓人。

今天想跟大家聊一个35岁爸爸陈先生的故事。

他的处境，可能跟很多正在看这篇文章的你一样——上有老、下有小，想给孩子攒教育金，又担心自己退休后的养老。

后来想明白了，他用一份保单，把这两件事都解决了。

陈先生的烦恼：35岁，如何规划养老和传承？

陈先生今年35岁，大女儿5岁，小儿子刚满1岁。

他算过一笔账：两个孩子读到大学毕业，保守估计要130多万。

如果想送出国，那就是无底洞。

更让他焦虑的是，等孩子大学毕业时，他已经57岁了。

到时候还能赚多少钱？

退休后的养老金够不够花？

万一自己走得早，孩子怎么办？

政府现在有育儿补贴，3岁以下每孩每年能领3600块。

但这笔账我算过——3600块/年，三年也就1万出头，连孩子一年的兴趣班都不够。

孩子的事不能等。

陈先生开始认真研究：有没有一款产品，能同时解决教育金、养老金和传承的问题？

他最后锁定了永明「万年青星河传承2」。

这款产品的逻辑很简单：35岁开始存钱，55岁开始领钱，领到去世，剩下的留给孩子。

具体怎么操作？

陈先生选了2年缴、每年交20万美元的方案。

按照计划书测算：

• 55岁时（保单第20年），一次性提领60万美元
• 56岁起，每年提领4万美元，直到终身

60万刚好够两个孩子的留学启动资金，每年4万美元的持续现金流，就是他的养老金。

听起来很美好，但陈先生还有三个顾虑：

1. 钱放进去，多久能回本？万一急用呢？
2. 保险公司说的收益，能兑现吗？
3. 如果我走了，孩子能顺利拿到钱吗？会不会被挥霍掉？

接下来，我们一步步看他是怎么解决这些问题的。

第一步：选一款回本快的产品

陈先生的第一个顾虑是流动性——万一中途急用钱怎么办？

这笔账我算过，很多储蓄险的回本周期都在15年以上。

但**永明「万年青星河传承2」**的数据让我有点意外：

• 保证回本时间只需10年
• 2年缴预期6年回本，5年缴预期7年回本
• 支持2年缴、5年缴两种方案

什么概念？

陈先生35岁投保，41岁就能预期回本。

就算中途真有急事需要退保，损失也不会太大。

回本速度可以说是行业天花板。

从这张表可以看到，0岁女性投保：

第10年总价值就达到274,906美元，已经超过了总保费。

第20年更是涨到600,876美元。

陈先生看完这张表，第一个顾虑算是打消了。

第二步：确保收益能兑现

但陈先生还是不放心：计划书上写得再好看，万一分红实现不了呢？

这是很多人买港险最担心的问题。

毕竟分红险的收益分为"保证"和"非保证"两部分，非保证的那部分，全靠保险公司的投资能力和诚意。

永明在这方面交出了一份令人满意的分红答卷：

2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年的总现金价值比率为100%。

100%意味着什么？

说多少给多少，没有打折。

但陈先生更关心的是：未来几十年，这个分红还能保证吗？

这里就要说到永明的一个"隐藏优势"——归原红利双保证。

市面上大部分储蓄险的归原红利，只保证"面值"，不保证"现值"。

什么意思？

就是说，红利的账面数字是保证的，但你真正能拿到手的现金价值，可能会随市场波动而变化。

但永明不一样：

归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一！

从这张对比图可以看到，只有永明的归原红利是"双保证"，其他产品都只保证面值。

一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

除此之外，永明还有一个"价值锁定"功能：

第5个保单周年日起，可将**10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享现行3.5%**积存利率。

这就相当于给收益加了一道"保险锁"——

市场好的时候，锁定一部分利润。

市场不好的时候，至少还有**3.5%**的保底收益。

陈先生看到这里，第二个顾虑也解决了。

第三步：55岁开始领钱，领到终身

接下来就是陈先生最期待的环节：怎么领钱？

永明给出了一个"2/20/21"提领方案：

• 2年供款
• 第20年一次性提领150%总保费
• 第21年开始每年提领**10%**至终身

翻译成陈先生的案例：

• 35岁开始，每年交20万美元，交2年，共40万美元
• 55岁时，一次性提领60万美元（150%×40万）
• 56岁起，每年提领4万美元（10%×40万），直到终身

但最让陈先生心动的，是这组数据：

100年累计提领380万美元，保单内还有2390万美元可传给下一代。

什么概念？

投入40万，领走380万，还能留给孩子2390万。

这是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

从这张对比图可以看到，按照"2/20/21"的提领规则：

只有永明能做到持续提领的同时，现金价值还在不断增长。

其他产品要么提不出来，要么提着提着就见底了。

陈先生看完这张图，彻底放心了：这钱不仅够自己养老，还能给孩子留一大笔。

第四步：给孩子留下2390万

但陈先生还有最后一个担心：万一自己走得早，孩子还小，这笔钱会不会被挥霍掉？

这个问题，永明用"管家式类信托"功能解决了。

类信托PLUS：56+种身故支付选项

可以按时间、人生事件、年龄进行精准给付。

比如：

• 孩子成年时，一次性给20%
• 毕业时，10年分期合计给20%
• 结婚、生育时，分三笔给20%

这样就能避免孩子一次性拿到大笔钱后挥霍掉的风险。

无缝传承设计：保单可按比例分拆

陈先生有两个孩子，可以提前设定好分配比例，比如大女儿60%、小儿子40%。

还可以新设3位后补主权人，确保传承链条不断裂。

暂托人设计：3位暂托人选项

如果陈先生走的时候孩子还小，可以指定信任的人（比如妻子、兄弟姐妹）暂时托管保单，等孩子成年后再自动变更主权人。

这套设计更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

陈先生终于松了一口气：就算自己不在了，孩子也能按部就班地拿到这笔钱。

额外收获：长期复利和货币灵活

除了上面说的核心功能，陈先生还发现了两个"额外收获"。

长期复利：35年登顶6.5%

「万年青星河传承2」35年登顶6.5%复利，比「万年青星河尊享2」提前3年实现保证回本，保单第20年后「传承2」的预期回报也更高。

收益表现稳健有余还能博取更高的收益。

货币灵活：6种保单货币+17种提取货币

支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

更厉害的是SunWallet功能，支持17种提取货币，而且收件人可以指定直系亲属，支持全球支付。

突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。

比如陈先生以后想直接给在国外读书的女儿打生活费，可以用SunWallet一键操作，省去了换汇、转账的麻烦。

陈先生的选择：一份保单，四重满足

故事讲到这里，陈先生的决定已经很明确了。

他用40万美元、2年的时间，换来了：

1. 快速回本：6年预期回本，10年保证回本，流动性有保障
2. 收益确定：归原红利双保证+价值锁定，不用担心分红缩水
3. 养老无忧：55岁一次性拿60万，56岁起每年领4万，直到终身
4. 传承无忧：100年后还能给孩子留2390万，还有类信托功能防止挥霍

永明「万年青星河传承2」的核心竞争力在于把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体。

作为两个孩子的妈，我当时也纠结了很久。

但后来想明白了：与其焦虑学费又涨了、教育成本又高了，不如早点动手，把钱放到一个能增值、能领取、能传承的地方。

为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

陈先生的故事，也许能给正在纠结的你一些参考。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。