2025港险收益王出炉：我持有3张保单后，终于敢说这些真话了

你好，我是大贺。

2019年第一次去香港签保单，我妈在电话里问我："这钱放在香港，万一出事了怎么办？"

这个问题困扰了我整整一个月。

后来我不仅签了第一张保单，还陆续加了两张。

现在回头看，当初纠结的那些问题，其实都有答案。

今天就以一个持有3张港险保单的老客户视角，把产品怎么选、合不合法、安不安全这些问题，一次性说透。

2025年港险产品大横评：谁是收益王？

说说我的真实经历：2019年买第一张保单时，市面上的产品远没有现在丰富。

这几年港险市场竞争越来越激烈，各家保司都在卷收益。

对我们消费者来说反而是好事。

先看一组硬核数据。

我把主流产品的核心指标整理成了一张表，方便你直观对比：

从这张表里，我们可以拆解出几个关键维度：

第一，看预期回本速度

宏利「宏望传承」只要6年就能预期回本，是目前最快的。

友邦「环宇盈浩」、安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、永明「星河传承II」、忠意「启航创富(卓越版)」、万通「富饶千秋」、周大福「匠心传承2」都是7年。

友邦「盈御3」和保诚「信守明天」稍慢一点，需要8年。

第二，看保证回本时间

这个指标代表"最坏情况下多久能拿回本金"，越短越安心。

永明「星河传承II」只要10年就能保证回本，是所有产品里最快的。

永明「星河尊享II」、万通「富饶千秋」、周大福「匠心传承2」需要13年。

忠意「启航创富(卓越版)」14年。

宏利「宏望传承」、友邦「环宇盈浩」、友邦「盈御3」、保诚「信守明天」都是18年。

但安盛「盛利II」最长，需要25年。

第三，看保证收益峰值

这代表"确定能拿到的最高收益率"。

**永明的两款产品「星河尊享II」和「星河传承II」都达到了1.00%**的保证峰值IRR，明显高于其他产品。

宏利「宏望传承」0.64%，忠意「启航创富(卓越版)」0.60%，万通「富饶千秋」0.55%。

周大福「匠心传承2」0.47%，保诚「信守明天」0.43%，友邦两款都是0.32%。

安盛「盛利II」只有0.23%。

第四，看长期预期收益

30年IRR是衡量长期复利能力的重要指标。

友邦「环宇盈浩」和安盛「盛利II」都能达到6.50%，保诚「信守明天」6.21%，宏利「宏望传承」6.16%，友邦「盈御3」6.09%。

如果把时间线拉到"何时达到6.5%"这个门槛：

保诚「信守明天(升级后)」和周大福「匠心传承2(财富跃进)」只要28年。

友邦「环宇盈浩」和安盛「盛利II」需要30年。

永明「星河传承II」35年，万通「富饶千秋」41年，周大福「匠心传承2」42年。

宏利「宏望传承」和友邦「盈御3」47年，永明「星河尊享II」50年，保诚「信守明天」53年。

我的观察是：前20年宏利「宏望传承」和忠意「启航创富（卓越版）」的表现最好。

宏利10年IRR达到4.29%，忠意20年IRR达到6.15%，都是同期第一梯队。

如果你更看重中短期收益，这两款值得重点关注。

保守型 vs 进取型：不同人群怎么选？

我当时也担心这个问题：产品这么多，到底怎么选才对？

后来发现其实很简单——香港保险不是"买爆款"，而是"买匹配"。

你是什么类型的投资者，就选什么类型的产品。

如果你是保守型，最在意"确定性"

永明「星河传承II」保证回本只要10年，「星河尊享II」13年。

两款产品的保证峰值IRR都达到1.00%，在所有产品里遥遥领先。

从保证回本时间和保证收益率来看，永明这两款产品确定性更强，让保守型人群更安心。

我身边有个朋友，做生意需要保持资金流动性，同时又担心"万一收益不及预期"。

我建议他重点看永明的产品。

因为保证收益高、回本快，就算遇到极端情况，也不会太被动。

如果你是进取型，更看重"长期复利"

拉长时间线看，友邦「环宇盈浩」、保诚「信守明天」、安盛「盛利II」等产品更快达到6.5%，跻身第一梯队。

特别是安盛「盛利II」，虽然保证回本要25年（比较长），但30年IRR能达到6.50%，长期复利优势明显。

永明「星河尊享II」、万通「富饶千秋」、周大福「匠心传承2」等产品也能跻身长期收益第一梯队。

只是达到6.5%的时间稍晚一些。

过来人告诉你： 选产品时不必纠结"谁最好"，关键是匹配你的需求。

你是更在意"睡得着觉"还是"赚得更多"？

想清楚这个问题，答案就出来了。

看中了产品，但港险合法吗？

说实话，2019年签第一张保单前，我最纠结的就是这个问题。

网上说法太多了，有人说合法，有人说是灰色地带。

搞得我心里没底。

后来我专门研究了香港的法律条文，才彻底放心。

结论很明确：内地居民赴港投保是合法的。

香港保险的销售范围面向全世界，不只是卖给香港本地人。

根据香港《保险公司条例》，只要保单在香港境内签署，无论投保人来自哪里，均合法有效。

关键是要满足「属地原则」——通过正规渠道、本人亲自到香港签署合同。

保单一经签署，就受香港保监局监管。

香港《基本法》第41章保险公司条例写得很清楚：

港险可以合理合法地卖给全球人士，前提是本人必须亲自到香港咨询及购买。

但有一点必须注意： 在内地签署的是"地下保单"，不受香港保监局承认，没有任何法律效力。

所以一定要亲自去香港签约，这是合法的前提。

早知道就不纠结了——法律条文写得明明白白，合法性完全没问题。

保险公司会倒闭吗？我的钱安全吗？

这是我妈当年问我的问题，也是很多人最担心的。

我当时也担心这个问题，毕竟是把钱放在境外。

后来仔细研究了香港的监管体系，发现担心是多余的。

首先，香港保险公司倒闭的概率极低

根据《香港保险业条例》41章46条规定，香港保险公司不得随意清盘（退出）。

必须经过法庭批准，并通知保监局。

这跟内地的监管逻辑完全不同——不是"想倒就倒"，而是有严格的法律约束。

其次，就算极端情况发生，也有兜底机制

2008年雷曼事件大家都知道，那是全球金融危机最严重的时刻。

当时香港政府动用外汇基金保障保单持有人权益，没有让任何一个保单持有人受损失。

如果真的有保险公司出问题，保监局会出面找到更有实力的保司来接管。

把原来的保单都兼并过去。

我们的保障不会断，钱也不会丢。

另外，保险公司还有"再保险"这道防线

保险公司通过与国际再保公司（如慕尼黑再保）合作，将95%以上风险转移。

相当于保险公司给自己也买了保险，双重保障。

过来人告诉你： 这个问题我纠结了一个月，后来发现香港的监管体系比我想象的严格得多。

钱放在香港，反而比放在很多地方都安全。

决定买了，怎么去香港签约？

确定要买之后，下一步就是准备赴港签约。

这个环节我走过一次，后来发现其实很简单。

赴港投保前，最关键的是"材料备齐 + 提前预约"。

这直接决定当天流程是否顺畅。

必备材料清单

• 港澳通行证或护照（二选一）
• 身份证
• 过境小白条（入境时会发，一定要保留好）

特殊情况补充材料

• 如为配偶投保，需提供结婚证明
• 如为子女投保，需提供出生证明（好消息是未成年人无需赴港，家长代签就行）

预约与行程规划

建议提前3-4天预约保险经纪。

签约和银行开户都需要提前预约，临时去可能约不上，白跑一趟。

说说我的真实经历：第一次去的时候，我提前一周就开始准备材料。

结果发现其实用不了那么久。

通行证、身份证本来就有，小白条入境时拿着就行。

唯一要注意的是预约——香港那边的流程比较规范，不预约真的办不了事。

建议大家把签约和开银行账户安排在同一天，效率最高。

上午签保单，下午开户，一天搞定。

买完之后：续费和提领怎么操作？

很多人担心：买完之后是不是每年都要跑香港交保费？

钱想用的时候怎么拿出来？

后来发现其实很简单——现在全都可以线上操作。

关于续费

首次赴港投保、交首期保费时，可以同步开设香港银行账户。

之后续费直接用保司APP缴费或银行APP转账缴费就可以了，完全不用再跑香港。

建议每位考虑投保香港保险的投保人在香港当地开设一个银行账户。

不仅有助于轻松续交保费，也为未来的理赔和提取流程提供了极大的便利。

关于提领和资金转回内地

大部分操作可通过保险公司APP线上操作。

建议下载保险公司APP，后续各种服务基本都可以线上操作，不用太担心。

资金转回内地的方式很多，我整理了一张对比表：

最推荐的几种方式：

• 跨境支付通：0手续费，秒到账，最方便
• 跨境汇款：手机银行操作免手续费，通常当天到账
• 微信支付：单笔≤200元免手续费，>200元收3%手续费

其他方式比如内地ATM取现（手续费2.9%）、银联POS机刷卡、人工携带等也都可以。

根据自己的情况选择就好。

说说我的真实经历：我现在续费都是用手机银行转账，5分钟搞定。

第一次操作的时候还有点紧张，后来发现跟给朋友转账没什么区别，非常简单。

大贺说点心里话

持有3张港险保单这几年，我最大的感受是：

当初纠结的那些问题，其实都不是问题。

真正重要的是——选对产品、找对渠道、用对方法。

但说实话，市面上的信息太杂了。

很多人花了大量时间研究，最后还是一头雾水。

如果你也在纠结怎么选、怎么买、怎么省钱，下面这张图可能对你有帮助。