永明「万年青星河尊享2」VS 友邦「环宇盈活」：给孩子存留学教育金，选错了可能亏10万美金

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，服务过200多个留学家庭的教育金规划。

最近被问到最多的问题就是：给孩子存留学教育金，到底选永明还是友邦？

先说个扎心的事实——斯坦福大学2024-2025学年学费又涨了5.5%，总费用已经飙到87,225美元。

耶鲁更狠，直接突破9万美元/年。

波士顿大学的总费用比10年前涨了42%。

孩子的学费等不起，你存的教育金能跑赢这个涨幅吗？

今天我就用最直接的方式，把永明「万年青星河尊享2」和友邦「环宇盈活」放在一起"打擂台"。

帮你搞清楚：谁更适合留学家庭，谁更适合长期传承。

港险储蓄险市场格局：永明在什么位置？

很多人对永明的印象是"没友邦、保诚名气大"。

但这其实是个误解。

永明金融在香港扎根了133年，比很多"网红"保司的历史长得多。

更关键的是，它稳居全港三大强积金服务供应商之列。

强积金就是香港的"养老金"，能拿到这个资质，说明香港政府对它的信任度非常高。

再看国际信用评级，永明金融拿到的是：A.M.Best A+、DBRS AA、Moody's Aa3、S&P AA。

这个评级在香港保司里属于第一梯队，和友邦、保诚是同一水平线。

所以，永明不是"小公司"。

而是一家财务实力雄厚、资本充足、资管规模庞大的老牌保司。

但保司实力强，不代表产品就适合所有人。

接下来我们进入正题，看看这两款产品的真实差距。

收益对比：和友邦「环宇盈活」打擂台

这是大家最关心的问题：谁的收益更高？

我用5万美金x5年交、总保费25万美金的案例来对比：

说人话就是：

保单前20年，两款产品的预期收益差距不大，肉眼几乎看不出来。

但时间拉长到20年以后，差距就开始拉大了。

永明需要50年才能达到6.5%的复利IRR，比友邦慢了整整20年。

这意味着什么？

如果你的规划是"给孩子存一笔钱，30年后传承给他"，友邦的长期收益会更有优势。

但这不代表永明"差"，而是产品设计的侧重点不同。

永明的复归红利占比高达22.76%，远高于友邦的8%。

复归红利一经派发就保证，不会因为市场波动而缩水。

这说明永明把更多收益放在了"确定性"上，而不是追求"预期最大化"。

留学费用年年涨，你的钱能跟上吗？

如果你更在意"稳"，往下看。

保证收益对比：谁的「确定性」更强？

对于留学家庭来说，"确定性"有时候比"高收益"更重要。

为什么？

因为孩子18岁上大学的时间是确定的，学费要交的时间是确定的。

你不能赌那一年刚好赶上市场下跌、分红缩水。

来看保证收益的对比：

永明「万年青星河尊享2」：

• 保证回本期13年
• 保证收益率后期能达到1%

其他主流产品（包括友邦）：

• 保证回本期普遍在15-20年
• 保证收益率峰值在**0.2%-0.7%**之间

这个差距有多大？

举个例子：假设你存了25万美金，20年后市场遇到极端情况，所有非保证收益都打折。

永明的保证收益率是1%，友邦可能只有0.5%。

在极端情况下，永明能保住的钱更多。

综合保证回本时间和保证收益率来看，永明「万年青」系列的产品确定性更强。

能让保守型人群更安心。

这笔账我帮你算过了：如果你是那种"宁可少赚一点，也不想冒险"的家长，永明的保证收益优势值得认真考虑。

提领对比：晚提领和早提领，谁更强？

这是最关键的部分。

因为教育金的核心需求就是"提领"——孩子上大学时能拿出来用。

先说结论：永明是"早提领之王"，但晚提领场景下不是最优解。

晚提领场景（第20年开始领）

如果你的规划是"孩子现在5岁，20年后上大学再开始领"。

我们来看5/20/16提领场景（5年交、第20年开始领、每年领总保费的16%）的对比：

在这个场景下，永明「万年青星河尊享2」的账户余额不如星河传承2、匠心传承2和盈聚天下。

为什么？

因为晚提领更看重"长期现金价值总量"。

而永明的长期现金价值没有优势，就算提领规则灵活，"基数小"导致最终能提的钱也更少。

早提领场景（第6年开始领）

但如果你的需求是"早点开始领"，永明就是王者了。

永明「万年青星河尊享2」支持7大提领密码：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

最亮眼的是225方案：

40万美金总保费，2年缴费，第2年起就能每年领5%（2万美金）。

保单20年内剩余现价回本。

累积提领+剩余现价高达479倍总保费。

还有567方案：

5万美元交5年，第6年起每年领7%总保费（1.75万美金）。

提领不断单，剩余价值继续涨。

作为港险提领标杆，永明「万年青星河尊享2」各种提领方式都满足。

不会断单，非常灵活。

对有现金需求的家庭非常友好。

所以关键问题是：你家孩子现在几岁？什么时候需要用钱？

• 孩子10岁以上，10年内要用钱 → 永明更合适
• 孩子5岁以下，20年后才用钱 → 友邦可能更合适

独家功能对比：双锁定+真货币转换，市场唯一

除了收益和提领，永明还有两个"独家功能"是竞品没有的。

第一：双重锁定机制

第一重锁定：归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一！

什么意思？

其他产品的"复归红利"虽然派发了，但面值和现金价值可能会随市场波动调整。

永明不一样，一经派发就100%保证，彻底告别分红波动的焦虑。

第二重锁定：第5个保单周年日起，可将10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户。

享现行3.5%积存利率。

市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香。

如果你担心未来几年市场会跌，这个功能能让收益从"不确定"变"确定"。

第二：真货币转换

2025年初人民币兑美元一度跌破7.3关口，10年期中美利差达到300基点历史高位。

汇率波动这么大，多币种配置是刚需不是选配。

永明「万年青星河尊享2」支持4种保单货币：加元、美元、人民币、澳元。

最关键的是：4种货币的预期收益回报相同，市场唯一！

其他产品的货币转换，会有"调整基数"的问题——转换后收益可能打折。

永明没有这个问题，只需要考虑当时的汇率差。

流程更简单、规则更透明，是"真正的货币转换"。

对于留学家庭来说，孩子可能去美国、澳洲、加拿大。

提前10年准备不算早。

永明的这个功能，比其他产品更适配跨境规划。

保司实力对比：永明的资管能力

很多人买港险会担心一个问题：分红能不能兑现？

来看永明的成绩单：

分红实现率：万年青系列超过100%

这意味着实际派发的分红比计划书上写的还多。

不是"画饼"而是"超额兑现"。

偿付能力：永明香港偿付能力比率>200%，超出监管要求2倍以上

偿付能力是衡量保险公司"能不能赔得起"的核心指标。

香港监管要求是100%，永明超过200%，说明财务非常健康。

资管实力：永明资管公司SLC下设5家分支公司，资产管理总值2260亿加元。

服务超1400家机构客户，超800名投资专家，150年资管经验。

投资覆盖物业、通讯、科技、能源、金融、医疗等13个行业。

地区涵盖美国、加拿大、中国、香港、澳洲、英国等。

这种全球化、多元化的资产配置，是分红稳定的底层保障。

选购建议：什么人选永明，什么人选友邦？

说了这么多，最后给你一个清晰的决策框架。

选永明「万年青星河尊享2」的人：

1. 中短期（10-20年）有提领需求

孩子10岁以上，10-15年后要用钱，永明的提领灵活度是天花板。

2. 怕风险，把"本金安全"放在第一位

永明配置25%-80%固收资产，1%保证收益率让你不亏本金。

适合风险承受能力低的家长。

3. 有跨境货币需求

孩子可能去美国、澳洲、加拿大留学，永明4种货币收益相同，比其他产品更适配。

4. 想"锁定收益"，怕市场下行

双锁定功能能让收益从"不确定"变"确定"，市场波动时更有底气。

选友邦「环宇盈活」的人：

1. 30年以上长期传承

孩子刚出生或5岁以下，规划的是"存一笔钱给他30年后用"。

友邦的长期收益更有优势。

2. 追求收益最大化

愿意接受更多的不确定性，换取更高的预期回报。

永明「万年青星河尊享2」的设计逻辑更偏向于"稳扎稳打"。

那两个"缺陷"（长期收益不拔尖、晚提领不占优），只是产品设计时的侧重点不同。

在特定场景下才会露怯。

如果你要的是"灵活提领、本金安全、跨境适配"，它的缺陷可以忽略。

但如果你要的是"30年以上长期传承、追求收益最大化"，友邦、保诚等可能更适合。

大贺说点心里话

选产品就像选鞋子，不是越贵越好，而是越合脚越好。

你家孩子几岁、什么时候用钱、能承受多大风险，这些才是决定选哪款的关键。

很多人问我"怎么买最划算"，其实除了选对产品，还有一个信息差能帮你省下一大笔钱。