永明万年青星河尊享II：我研究了5家大公司后，发现只有这款能真正养老

你好，我是大贺。

我2019年买了第一份港险，到现在快7年了。

这几年，身边朋友只要一提到养老规划，总会来问我一句："你当时买的那个，现在怎么样了？"

说实话，我当时也纠结过。

友邦、保诚、宏利、安盛、永明，这几家大公司的产品我都研究过，差点就买了另一款。

后来我才明白，同样是大公司的产品，选错了，100岁时账户里的钱能差3倍。

今天这篇文章，我就把这几年踩过的坑、做过的功课，一次性跟你说清楚。

养老金选择的困境：大公司≠最优解

我身边好几个朋友都问我：买养老金是不是选大公司就行？

这个想法我完全理解。

毕竟养老金不是买个手机，不喜欢还能换。

这笔钱一交就是几十年，决策成本太高了，谁都想把钱交给靠谱的大公司。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这五家确实都是国际大品牌。

历史悠久、偿付能力强、评级也高。

但问题来了：大公司≠最适合你。

养老金的核心需求是什么？

不是账面上的总收益好看，而是每个月能稳定领钱，领得多、领得久、账户里还有余粮。

我当时就是被"大公司"三个字迷惑了，差点忽略了最关键的东西——产品的提领表现。

接下来，我就把这五家大公司的产品，一个个拆给你看。

友邦：投资稳健，但提领表现平平

友邦是很多人心中的"港险一哥"。

品牌响、历史久、投资风格也是最稳健的。

如果你这笔钱就是放着不动，纯粹做个储蓄，友邦的环宇盈活确实不错。

但问题是，我们买养老金，不是为了看账面数字好看，而是要领钱的。

这个我亲身经历过。

当时我对比了各家产品的复归红利占比，这个指标很关键——复归红利是每年发给你、发了就不能收回的，类似于房租；终期红利是退保时才给你、中途还可能被回撤的，类似于房价。

做养老规划，你肯定希望"房租"多一点。

而不是把希望都押在"房价"上。

结果一看数据，我有点傻眼：

• 友邦环球盈活的复归红利占比只有8%
• 友邦盈御多元货币3更低，只有3.71%

这意味着什么？

你的收益大部分都是"终期红利"，得等到退保才能拿。

中途想领钱，账户里的余粮就不够厚实。

友邦适合存钱，但不太适合"领钱养老"。

这是我当时放弃友邦的第一个原因。

保诚：收益不错，但分红实现率不稳定

保诚的信守明天，升级之后确实很能打。

收益不错，提领表现也还行，很多同行都在推。

但我研究了一圈后，还是没选它。

原因只有一个：分红实现率不够稳定。

什么意思呢？

保险公司每年会公布一个"分红实现率"，就是当初承诺的分红，实际兑现了多少。

这个数字越稳定，说明公司越靠谱。

保诚这几年的分红实现率波动比较大，有的年份高，有的年份低。

我们做养老规划，图的就是安心。

每年领钱的时候，还得担心今年分红能不能兑现，这种感觉太难受了。

早知道就不花那么多时间研究保诚了——它的复归红利占比也只有13.25%，比友邦好一点，但也不算高。

养老金这件事，稳定比收益更重要。

宏利：前期优势明显，但长期价值不足

宏利的宏挚传承，前20年的表现确实很亮眼。

如果你只看前期数据，可能会觉得它是最优选。

但我当时多算了一步：我买养老金，不是为了60岁看账面好看，而是要管到80岁、90岁、甚至100岁。

于是我做了一个567提取的对比——5年交费，第6年开始每年提取总保费的7%。

结果让我大吃一惊：

• 永明万年青星河尊享II在第100年，账户余额还有1647.8万美元
• 宏利只剩496.4万美元

同样的提取方式，100岁时账户余额差了3倍多。

更关键的是，宏利宏华传承的复归红利占比是0%。

没错，是0%。

这意味着它的收益全靠终期红利，中途领钱对账户的消耗非常大。

宏利适合短期冲刺，但不适合做终身现金流规划。

这也是我最终放弃它的原因。

安盛：保证回本期过长，直接出局

安盛就不用多说了。

我当时看到一个数据就直接pass了：安盛挚汇的保证回本时间是25年。

什么概念？

你今年40岁买，得等到65岁才能保证回本。

而永明万年青星河尊享II的保证回本时间只有13年，友邦、保诚、宏利都是18年。

保证回本时间越长，说明产品的稳定性越差。

投保人的安全感越低。

安盛目前确实没有好的养老产品可以推荐。

永明：唯一兼顾品牌与性能的选择

说了这么多"不能买的"，那到底该买什么？

我当时也纠结过，最后选了永明万年青星河尊享II。

原因很简单：它是唯一一个既有大公司背书，又在提领表现上做到顶尖的产品。

先看保证回本时间：13年，五家大公司里最短。

再看复归红利占比：22.76%，远超友邦的8%、保诚的13.25%、宏利的0%。

这意味着，你的收益有更大比例是"锁定"的，不会被保险公司回撤。

再看566提取的数据——5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%：

永明万年青星河尊享II在第100年，账户余额高达3473万美元。

同样的领钱方式，账户里剩的钱最多。

这就是我选它的核心原因。

还有一个细节：在5/15/12提领密码下（5年交，第15年起每年提取12%），永明保单剩余金额的保证部分占比是23%，其他产品只有18%。

这个数字意味着什么？

如果你中途不想领了，退保能确定拿到的钱更多。

永明在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多，产品结构更安全，公司也很靠谱。

如果你更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II就是综合优选。

提领灵活性：永明的终极杀手锏

后来我才明白，养老金最怕的不是收益低，而是"钱不够灵活"。

万一生病住院要用大钱呢？

万一要帮孩子买房呢？

万一活到100岁账户空了呢？

永明的提领灵活性，是我见过最强的。

不管是常规的566提取，还是极致的567提取，甚至是更早的255提取（2年交，第5年起每年提取5%）、更晚的5108提取（第10年起每年提取8%），永明都能做到账户余额最高。

255提取下，永明第100年账户余额2025.9万美元。

5108提取下，永明第100年账户余额3082.3万美元。

只要你想领钱，永明就是最强势的。

钱越多，越有兜底的底气。

哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，账户里的钱足够多，该领的养老金就不会断。

这也是我最终选择永明的原因：领钱方式非常灵活，而且不管怎么领，账户里剩的钱都是最多的。

大贺说点心里话

选对产品，100岁时账户余额能差3倍——这不是危言耸听，是真实的数据对比。

但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。