周大福荣耀世代：被吹上天的"首日回本83%"，有3个硬伤没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到不少私信问我：周大福新出的「荣耀世代」到底怎么样？

首日保证回本83%，听起来很诱人，值不值得买？

今天不吹不黑，我们拉个表格对比一下。

看看这款产品在趸交赛道里到底能排第几。

开门见山：荣耀世代的三个「不够好」

很多人可能觉得奇怪，测评文章开头不先说优点，反而先说缺点？

没办法，优中选优是我的原则。

数据摆在这里，我必须先告诉你这款产品的真实位置。

第一个不够好：长期收益不拔尖

同类产品里它排第几？

我把市场上主流的趸交产品都拉出来对比了一下，结果很明显——10年之后，友邦环宇盈活的收益表现是最好的。

环宇盈活在保单第30年就能实现**6.5%**的收益率天花板。

虽然荣耀世代也能达到6.5%，但达到这个水平的时间更晚。

中间这段差距，复利滚起来可不是小数目。

第二个不够好：优势窗口太短

荣耀世代的优势亮点全部都集中在保单的前10年了。

说实话，这些优势还没有到非它不选的程度。

我们大多数人买港险，不会仅仅盯着前10年的收益情况。

更多的还是想着中长期持有。

你买个储蓄险，总不能10年就退保吧？

第三个不够好：长期提领被碾压

如果你买趸交产品是为了长期提领、补充养老现金流，那荣耀世代也不是最优选。

富卫盈聚天下在保单18年后有绝对性优势。

保单第30年账户余额剩76.4万美金，第50年剩217.2万美金，遥遥领先。

说到这里，你可能想问：既然有这么多不够好的地方，这款产品还有什么存在价值？

别急，往下看。

但它也有独特价值：首日83%的安全垫

2025年1月，中国延迟退休制度正式启动。

未来15年，男职工退休年龄将从60岁延迟到63岁，女职工也要相应延迟。

这意味着什么？

意味着我们每个人都要为自己的养老多做准备。

而且要做好"中途可能需要用钱"的打算。

荣耀世代最核心的卖点，恰恰就是解决这个问题——首日保证回本83%。

这是什么概念？

你把钱一次性交进去，保单一生效，合同里就白纸黑字写着：保证现金价值已经是你已交保费的83%。

万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%。

损失的只有17%。

对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

再看回本时间：预期4年回本，保证7年回本。

市场上趸交产品回本时间大多集中在三到四年左右。

荣耀世代的表现中规中矩。

但关键是，它的"保证"回本时间只要7年，这个确定性是写进合同的。

所以，如果你特别在意"万一要退保，能拿回多少"这个问题。

荣耀世代确实给了一个不错的安全垫。

前10年的收益窗口期

虽然长期收益不是最拔尖的，但荣耀世代在前10年确实有自己的优势窗口。

我们拿周大福自家的老款产品「闪耀传承」来对比一下。

以总保费30万美金趸交为例：

• 保单第30年，荣耀世代预期总收益171.5万美金，复利IRR 5.98%；闪耀传承预期总收益141.8万美金，复利IRR 5.32%
• 保单第40年，荣耀世代预期总收益326.5万美金，复利IRR 6.15%；闪耀传承预期总收益250万美金，复利IRR 5.44%

数据摆在这里，新品荣耀世代已经能做到完全超越闪耀传承。

弥补它的短板区域。

闪耀传承最大的问题是派息太少。

明明是美式分红产品，却走了英式分红的路子，侧重保单的长期积累而不是早期派息。

想早点拿点钱用的话，它就不太合适。

而荣耀世代在这方面做了改进，前10年的收益表现在市场上确实有竞争力。

不过，还是那句话——如果你的持有时间超过10年，这个优势就不那么明显了。

提领表现：前18年不拉胯

买趸交产品的人，很多都有提领需求。

毕竟一次性投入一大笔钱，总想着能有点现金流回来。

我们用常见的125提领来测试一下——保单第2年起，每年提领保单的5%，也就是15000美金。

结果显示：125提领状态下，周大福荣耀世代在保单前18年的提领表现较好。

另外，荣耀世代还支持一个比较少见的提领方式——115提领。

什么意思？

就是趸交之后，从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

比如你投5万美金，从第1年开始，每年就能领2500美金。

虽然金额不大，但对于想早点拿到回头钱的人来说，115提领也算个小亮点。

但18年之后呢？

富卫盈聚天下就开始碾压了。

这背后和产品的分红结构有关。

盈聚天下的复归红利占比高，就是一款为提领而生的产品。

而友邦环宇盈活虽然静态收益拔尖，但复归红利占比不高，早期提领会严重影响未来收益。

所以，产品没有绝对的好坏，关键是匹配你的需求。

谁适合买？谁不适合？

说了这么多，到底该怎么选？

我给你三个清晰的建议：

第一种情况：求稳、持有5-10年、怕中途亏损

如果你手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年。

不想担心中途退保亏损太多，那荣耀世代也可以考虑。

它首日保证回本83%，前10年收益有优势。

中途真有急事退保损失也不大，容错率高，前18年的提领表现不算差。

第二种情况：长期持有、追求最高收益

如果你打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益。

友邦的环宇盈活更合适，长期收益更拔尖。

环宇盈活更像一个存钱罐，这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚。

长期收益肯定不会让人失望。

第三种情况：长期提领、需要稳定现金流

如果你想长期提领，那富卫的盈聚天下才是更好的选择。

18年后的提领表现碾压其他产品，能保证长期有稳定的现金流。

安联《2025年全球养老金报告》显示：

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

到2050年全球65岁以上人口将从8.57亿激增至15.78亿。

养老规划这件事，确实越来越紧迫了。

但正因为如此，选产品更要冷静。

趸交产品一次性投入金额大，选错了纠错成本很高。

不吹不黑，客观看待——荣耀世代不是最好的，但在特定场景下，它确实有自己的位置。

大贺说点心里话

今天说了这么多对比数据，但其实最关键的一步，还是怎么买、从哪买。

同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。