2025港险横评：友邦、宏利、永明、安盛、国寿五大天花板，有个关键数据99%的人没看懂

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我要把五大保司的王牌储蓄险扒个底朝天——友邦「环宇盈活」、宏利「宏挚传承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、国寿海外「傲珑盛世」。

不吹不黑，用数据说话。

2025年，你的钱还在「躺平」吗？

说句扎心的话：2025年，把钱放银行的人，可能正在经历一场"温水煮青蛙"式的财富缩水。

我最近接触了不少客户，一个共同的焦虑是——钱放哪儿都不踏实。

存款利率一路下滑，2025年大额存单利率已经跌破2%。

股市震荡，楼市横盘，理财产品动不动就"破净"。

更让人头疼的是汇率波动：2025年人民币对美元从4月的7.35一路升到12月的7.01，升值了4.6%。

你可能会说，升值不是好事吗？

问题在于，汇率这事儿没人能预测。

今天升值，明天可能贬值。

万通保险联合胡润百富发布的《2025中国高净值人群金融投资需求白皮书》显示，**56%**的高净值投资者正在寻求国内没有的特定类别资产，**48%**因为子女海外教育需求而配置境外资产。

鸡蛋不能放一个篮子里，这道理大家都懂。

但怎么放，放哪个篮子，很多人其实是懵的。

这就是我今天要聊的——港险储蓄险。

作为境外美元资产的入门级配置，港险有几个天然优势：美元计价、长期复利、多币种灵活切换、合法合规的跨境资产。

对于想要分散风险、给资产留个"安全边际"的人来说，有个美元账户心里踏实。

但问题又来了：市场上产品这么多，到底怎么选？

我研究了市面上几乎所有主流储蓄险，最终筛出五款"天花板级"产品。

这五款产品，可谓集收益潜力、提领灵活性与顶尖品牌于一身，各有绝活，覆盖了不同人群的核心需求。

接下来，我会从静态收益、动态提领、保证收益三个维度，帮你把这五款产品拆解清楚。

五大「天花板」产品：总有一款适合你

先上一张总览表，让你对这五款产品有个整体认知：

简单划个重点：

安盛「盛利2」——高效激进"冲刺王"。

第30年达到**6.5%**收益峰值，双重货币户口设计，独家557提领方案。

适合追求高效现金流、想要灵活用钱的人。

友邦「环宇盈活」——中长期增值"长跑健将"。

30年收益冲至6.5%，品牌稳健，适合遗产规划、跨代传承。

如果你看重品牌价值，想把财富留给下一代，友邦是稳妥选择。

永明「星河尊享2」——灵活提领"全能选手"。

复归红利占比超20%，全周期提领无短板，支持4种货币同收益。

最大的亮点是保证收益高，适合保守型投资者。

宏利「宏挚传承」——短期理财"短跑冠军"。

5年缴第6年回本，前20年收益碾压市场，支持"无忧选"灵活提取。

如果你有明确的短期用钱计划，比如教育金、创业储备，宏利最合适。

国寿海外「傲珑盛世」——中资品牌"定海神针"。

新增5年交和人民币选择，30年收益冲至6.5%。

在收益、功能和品牌上取得良好平衡，适合偏好中资背景的投资者。

这五款产品，定位清晰，各有所长。

接下来我会用三个真实场景，帮你找到最适合自己的那一款。

场景一：我想让钱「躺赚」30年

这是最常见的需求——长期持有，追求复利增值。

我用统一口径来测算：年交6万美元，交5年，总保费30万美元。

看看这五款产品的长期收益表现：

关键结论：长期持有（50年），这5款产品都能达到**6.5%**的复利回报。

但达到峰值的速度不同：

• 友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、国寿「傲珑盛世」：30年就能达到6.5%收益峰值
• 宏利「宏挚传承」：47年达到峰值
• 永明「星河尊享2」：50年达到峰值

什么意思呢？

如果你今年35岁，打算65岁退休时开始用这笔钱，那30年刚好是你的持有周期。

这种情况下，友邦、安盛、国寿三款产品的收益表现最优。

我的建议：如果你希望长期稳健增值（30年以上），**友邦「环宇盈活」和国寿「傲珑盛世」**占据收益+品牌双优势。

友邦是百年外资品牌，国寿是中资巨头，两者都能给你足够的安全感。

这叫资产的安全边际——不仅要看收益，还要看品牌能不能扛得住时间。

场景二：我想边存边领养老金

很多人买储蓄险，不是为了"躺"到50年后，而是希望边存边领。

比如退休后每年领一笔养老金，或者给孩子每年发一笔生活费。

这就涉及到动态提领能力，也就是"边领边增"的持久力。

我用经典的"566"提领方案来测算：第6年起每年提领总保费的6%（即每年提领1.8万美元）。

关键结论：

• 保单前14年：**宏利「宏挚传承」**提领后账户价值最高，领钱的同时账户还在涨
• 保单15年开始：**安盛「盛利2」**反超成为第一，一路领先到第40年
• 第31年起：**永明「星河尊享2」**追平安盛，两者并驾齐驱

到第40年，账户还剩多少钱？

• 安盛「盛利2」：1,064,438美元
• 永明「星河尊享2」：1,054,438美元
• 国寿「傲珑盛世」：857,157美元
• 友邦「环宇盈活」：757,640美元
• 宏利「宏挚传承」：721,608美元

我的建议：在现金流规划这一领域，更推荐安盛和永明这两款。

**安盛「盛利2」**的综合提领表现更优，尤其是早期、大额提领的情况下，还会拉开更大的收益差距。

如果你计划退休后每年稳定领取养老金，安盛是首选。

**永明「星河尊享2」**提领表现也非常不错，主打长期安全，领钱更安心。

场景三：我最怕「不确定」

有些客户跟我说：大贺，我不求收益多高，就想要确定性。

万一市场不好，至少保证能拿回本金。

这类保守型投资者，最应该关注的是保证收益。

关键数据：

按保证IRR峰值排序：

• 永明「星河尊享2」：1.00%（市场顶尖）
• 宏利「宏挚传承」：0.64%
• 友邦「环宇盈活」：0.32%
• 安盛「盛利2」：0.23%
• 国寿「傲珑盛世」：0.19%

按保证回本时间排序：

• 永明「星河尊享2」：13年
• 宏利、友邦、国寿：18年
• 安盛「盛利2」：25年

**永明「星河尊享2」**的优势非常明显——保证收益全周期都最高，保证回本速度也最快。

更重要的是，永明有一个市场唯一的机制：归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值。

什么意思？

就是红利一旦派发，就变成"板上钉钉"的钱，不会因为市场波动而缩水。

我的建议：如果你更看重安全性+确定性+回本速度，**永明「星河尊享2」**绝对值得考虑。

汇率这事儿得提前想，市场波动谁也说不准。

有个保证收益打底，心里踏实。

一张表帮你做决定

说了这么多，最后帮你做个总结。

根据不同需求，我给出明确建议：

◉ 追求稳健+确定性 → 永明「星河尊享2」

保证收益+回本速度双优，支持4种货币同收益，稳提领适合长期财富规划。

◉ 追求现金流+提领灵活 → 安盛「盛利2」

提领王者，双重货币户口设计，独家557提领方案，现金流规划无人能敌，适合退休养老规划。

◉ 追求品牌+长期传承 → 友邦「环宇盈活」

品牌王者，中长期收益+品牌价值双高，适合高净值家族、遗产规划。

◉ 追求短期回本+前期收益 → 宏利「宏挚传承」

前期收益之王，预期回本仅需6年（其他产品7年），适合短期资金增值、教育金规划。

◉ 追求中资背景+安全感 → 国寿海外「傲珑盛世」

国资安全感担当，收益第一梯队，新增5年交和人民币选择，适合偏好中资背景的投资者。

最后多说一句：2026年人民币汇率有望在6.7-7.1区间波动，破"7"的可能性越来越大。

对于想要做资产全球化配置的人来说，现在可能是个不错的窗口期。

鸡蛋不能放一个篮子里，这话我说了无数遍。

但更重要的是——放对篮子。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，可能比选产品更重要。

同样的保障，有人多交10万，有人少交10万——这里面的信息差，才是真正值钱的东西。