富卫盈聚天下2：10家保司横评后，我发现了一个反常识的真相

你好，我是大贺。

做港险测评这些年，后台收到最多的问题不是"哪款收益最高"，而是——

"我的钱放进去，到底什么时候能用？"

这个问题背后，藏着无数人对传统储蓄险的怨念。

储蓄险的老问题：钱放进去，什么时候能用？

说实话，很多人对储蓄险又爱又恨。

爱的是它稳定、省心，适合做长期规划。

恨的是回本周期太长，动辄7年、8年才能回本，想达到**6.5%**的预期收益？

对不起，很多产品需要30年、40年甚至更久。

这就很尴尬了。

你35岁买的保单，65岁才能达到理想收益——那时候孩子早就大学毕业了，你最需要用钱的时候，保单还在"成长期"。

我做过一个统计：

市面上主流的10款储蓄险，回本周期从6年到8年不等，达到6.5%预期IRR的时间跨度更是从25年到50年不等。

同样是交钱，差距怎么这么大？

带着这个问题，我把**富卫「盈聚天下2」**拉出来仔细研究了一遍。

数据不会骗人——这款产品最核心的突破，就在于它无与伦比的收益效率，精准匹配了现代投资者对资金时间价值的极致追求。

今天这篇文章，我们拉个表对比一下。

优缺点都给你讲清楚，适不适合你自己判断。

破局者来了：6年回本，25年登顶6.5%

先说结论：

富卫「盈聚天下2」的5年缴方案，预期6年回本，比同类产品7年周期快1年。

别小看这1年。

对于一份10万美元的保单来说，早1年回本意味着你的资金早1年进入"净增值"阶段，复利效应从第6年就开始发力。

更关键的是后面的收益曲线：

• 第10年预期IRR 3.5%
• 第20年预期IRR 6.0%
• 第25年预期IRR 6.5%

25年登顶6.5%，这个速度在当前香港储蓄险市场中处于领先地位。

我对比了市面上主流的10款产品，发现一个有意思的现象：

很多产品前10年收益差不多，但从第15年开始，差距就拉开了。

有的产品第20年才到5.7%，第30年才勉强摸到6.5%。

而盈聚天下2在第25年就已经登顶。

这意味着什么？

将长期高收益的实现周期压缩了将近三分之一。

如果你今年40岁投保，65岁退休时刚好25年——别人的保单还在爬坡，你的已经到达山顶。

10家保司横评：谁才是效率之王？

光说一款产品好，没有说服力。

我们拉个表对比一下。

这次横评涵盖了富卫、友邦、保诚、永明、宏利、安盛、周大福、万通等10家主流保司的储蓄险产品，统一按5年缴美元方案对比。

先看回本周期：

• 6年回本：富卫盈聚天下2、宏利传承
• 7年回本：友邦环球盈活、永明星河尊享2、安盛盈利2、周大福匠心2、万通富饶千秋
• 8年回本：保诚信守明天、安盛挚汇

再看达到6.5%预期IRR的时间：

• 25年：富卫盈聚天下2
• 30年：友邦环球盈活
• 45年：保诚信守明天
• 50年：永明星河尊享2

差距一目了然。

这个产品有意思的地方在于：

它不是靠"画大饼"——承诺一个遥不可及的长期收益，而是把收益增速做快，让你更早享受到高收益。

如果选择2年缴费方案，效率优势更明显：

预期5年回本，第18年IRR达6.0%，第28年达到6.5%。

收益表现惊艳，收益增速明显——这是我看完10家保司产品后的真实感受。

用钱自由：第3年起就能领，领到137岁

回本快是一方面，能不能灵活用钱是另一方面。

很多人买储蓄险有个担心：

钱放进去就像进了"黑洞"，想用的时候取不出来，或者取出来就亏本。

盈聚天下2被业内称为"短缴提领之王"，不是没有道理的。

它提供两种经过市场验证的提领方案：

• 2年缴：第3年末起，每年可提总保费的6%，可提领至第137个保单年度
• 5年缴：第6年末起，每年可提总保费的7%，可提领至第137个保单年度

第137个保单年度是什么概念？

假设你30岁投保，理论上可以领到167岁。

当然，这只是一个极限值，但它说明了一个问题：

这款产品的现金流规划能力非常强。

以2年缴236方案为例，持续提领后的账户价值：

• 第15年：总现金价值占保费104%（已经回本并开始盈利）
• 第20年：129%
• 第30年：195%
• 第50年：455%
• 第100年：854%

富卫「盈聚天下2」实现了一种理想的平衡：既满足了特定人生阶段对补充现金流的"当下需求"，又未牺牲资产长期增值与传承的"未来价值"。

领完钱账户还剩多少？实测数据说话

"每年领7%，领着领着会不会把本金领光了？"

这是后台问得最多的问题之一。

数据不会骗人，我们直接看5年缴567方案的实测数据：

持续按每年**7%**提领后，账户剩余价值占总保费的比例：

• 第5年：59%（还在缴费期，正常）
• 第10年：95%（接近回本）
• 第15年：103%（开始盈利）
• 第20年：124%
• 第30年：173%
• 第50年：339%
• 第100年：5493%

没看错，第100年账户价值是总保费的55倍。

这意味着什么？

你一边领钱，账户一边在增长，而且增长速度远超你的提领速度。

我对比了友邦、保诚、永明、宏利的同类方案，提取后的总现金价值占实际缴付保费总额的百分比，盈聚天下2依然领先市场，超过友B、保C、永M、宏L等市场主要竞品。

彩蛋：汇率破7，再省3万

产品本身已经很能打了，但最近还有个意外的"彩蛋"。

2024年12月25日（圣诞节当天），离岸人民币兑美元汇率升破7.0关口，创下新高。

当日汇率最低触及6.9909。

这对想配置美元资产的人来说意味着什么？

我们算一笔账：

以10万美元保单为例，年初汇率7.3时需支付73万人民币，按当前6.99计算仅需约69.9万人民币。

直接节省3.1万元，投保成本降低4.25%。

此刻的成本优势不容忽视——这相当于市场直接赠送了一个汇率折扣。

说实话，人民币汇率能破7的时间窗口并不多。

从概率上看，6是惊喜，7是常态。

现在换美元，成本更低；长期持美元资产，收益更稳。

顺便提一句，2025年1月延迟退休政策正式实施，男职工退休年龄将从60岁逐步延迟到63岁。

这意味着养老规划的紧迫性又增加了一层——你需要更早开始储备，才能应对更长的退休生活。

年末优惠叠加：预缴利率4.75%

除了汇率红利，富卫年末还有限时优惠：

保费折扣（2024.10.1-12.31）：

• 3年期首年折扣10%
• 5年期10万美元以下首年折扣5%，次年折扣14%

预缴活动（2024.12.1-12.31）：

• 2/3/5年期预缴利息4.75%

4.75%的预缴利率是什么概念？

目前国内大额存单利率已经跌破2%，这个预缴利率相当于翻倍还多。

将更"值钱"的人民币，通过优惠渠道转化为具有长期增长潜力的美元保单，可以实现"汇率优惠+产品优惠"的双重叠加。

不过要注意，预缴优惠的推广期是2024年12月1日至12月31日，保单需在2025年1月31日前签发。

时间窗口不长，有需要的可以抓紧。

大贺说点心里话

今天这篇横评写了3000多字，核心就一句话：

同样是储蓄险，效率差距真的很大，选对产品能让你少等5-10年。

但产品只是工具，怎么买、什么时候买、买多少，才是真正影响最终收益的关键。