国寿「傲珑盛世」：340亿遗产争夺战背后，这个保单功能99%的人不知道

你好，我是大贺。

前几天刷到一条新闻，娃哈哈创始人宗庆后的遗产案又有新进展——340亿遗产，三名非婚生子女在香港高等法院和杭州中院同时起诉，要求分割18亿美元信托资产和娃哈哈集团29.4%的股权。

这让我想起一个数据：68%的中国民营企业家没有订立正式遗嘱。

传承这件事，真不是有钱就能解决的。

今天聊聊国寿「傲珑盛世」这款产品，它最近做了一次重大升级，新增了一个叫**「保单暂托人」**的功能。

说实话，这个功能很多人不知道。

但对于家里有未成年孩子的父母来说，可能比收益率更重要。

你的钱，够孩子读完大学吗？

我见过太多家庭的问题，其实出在没提前规划。

一个朋友跟我说，他算过一笔账：孩子现在5岁，如果18岁出国读本科，4年学费加生活费保守估计要200万。

他现在存了50万，剩下的150万打算靠理财慢慢攒。

问题是，他买的理财产品年化收益不到3%，跑不赢通胀。

更要命的是，这笔钱他随时可能动用——换车、装修、应急，哪个不需要钱？

真正的教育金规划，不是「我打算存多少」，而是**「我能确保这笔钱一定在那里」**。

这就需要一个既能锁定、又能灵活提取的工具。

国寿「傲珑盛世」恰好解决了这个痛点：从第5年起就能稳定提取现金流，用于子女教育或自己养老，同时不影响长期收益。

听起来像是两全其美？

我们来看看具体数据。

第5年起就能提领，收益几乎不打折

很多人对港险有个误解：「要放几十年才能回本，中间不能动」。

这个认知放在十年前或许成立，但现在的产品早就不一样了。

国寿「傲珑盛世」是当前极少数支持**「早期强提领」**的英式分红产品，这在香港也不多见。

我们来看一组真实数据。

假设你一次性投入20万美元（趸交），从第5年起每年提取总保费的5%，也就是1万美元。

这笔钱可以用来交孩子的国际学校学费，或者补贴家庭开支。

那提领之后，收益会不会大打折扣？

数据显示：持有30年后，即使每年都在提领，IRR仍然能达到6.34%，仅比不提领时低0.04%。

0.04%是什么概念？

几乎可以忽略不计。

换句话说，你既拿到了现金流，又没有牺牲长期收益。

这对养老金、教育金规划者来说，简直是量身定制——贴合家庭实际用钱需求，而不是让你「为了收益忍着不花」。

还有一个细节值得注意：趸交模式下，预计总投资回收期短至4年。

也就是说，第4年你的保单价值就能超过本金。

这个速度，在同类产品里算相当快的。

养老无忧：年金转换让退休更有底气

聊完教育金，再说说养老。

我经常问客户一个问题：你退休后，打算靠什么生活？

大多数人的答案是「社保+存款」。

但社保替代率逐年下降是不争的事实，存款又面临一个尴尬——你不知道自己能活多久，所以不敢花。

这就是为什么我一直建议，养老规划要有**「终身现金流」**的概念。

国寿「傲珑盛世」在这方面做了两个创新设计：

第一，全数退保赔付模式。

传统保单退保，只能一次性拿走所有钱。

但「傲珑盛世」支持**「单笔领取」或「分期领取」**退保价值。

什么意思？

假设你65岁退休，保单价值500万。

你可以选择一次性拿走，也可以选择分10年、每年领50万。

后者的好处是，你不用担心一大笔钱放在手里不知道怎么打理，也不用担心一次性花完。

第二，年金转换权益。

如果你想要更稳定的现金流，还可以把保单价值转换成10年期或20年期年金，每年领取一次。

这相当于给自己发了一份「私人养老金」，跟社保形成补充。

退休后每个月有钱进账，心里踏实。

这两个功能的核心逻辑是一样的：把「一大笔钱」变成**「持续的现金流」**，让退休生活更有底气。

财富传承：孩子未成年也能安心交接

接下来要说的这个功能，是我认为「傲珑盛世」这次升级最有价值的部分。

孩子未成年的时候，这笔钱谁来管？

这个问题，很多父母没想过。

但我见过太多因为没规划好，家庭闹矛盾的案例。

回到开头提到的娃哈哈案。

宗庆后去世后，他的非婚生子女站出来争遗产。

抛开是非对错不谈，这件事暴露了一个问题：如果没有提前安排好，巨额财富可能成为家庭撕裂的导火索。

普通家庭也一样。

假设你有一份500万的保单，受益人是你10岁的孩子。

如果你不幸离世，这笔钱会怎么处理？

按照法律，未成年人不能直接管理大额资产，通常由法定监护人（也就是配偶）代为管理。

但如果配偶再婚呢？

如果配偶不善理财呢？

如果其他亲属有异议呢？

这些问题，一份保单解决不了，但**「保单暂托人」**功能可以。

国寿「傲珑盛世」新增的**「指定保单暂托人」**功能是这样运作的：

保单持有人可以提前指定一名暂托人，不限亲属——可以是你信任的朋友、律师、财务顾问，只要经过保险公司审批就能生效。

如果保单持有人身故，而受保人（比如你的孩子）还未满18岁，暂托人可以在身故后90天内申请成为保单暂托人，暂时托管保单，直到孩子年满18岁。

这个设计的精妙之处在于：它绕开了法定监护人的限制，让你可以指定一个你真正信任的人来管理这笔钱。

结合**「无限次转换受保人」「保单分拆」「指定后补受保人」**等功能，你可以构建一个完整的传承架构：

• 第一代持有保单，指定第二代为受保人
• 第二代成年后，转换为保单持有人
• 如有需要，可以分拆保单给多个子女
• 周而复始，财富代代传承

对于重视财富传承的父母来说，这套组合拳几乎可以解决所有你能想到的「万一」。

收益硬核：30年6.5%，跑赢通胀无压力

聊了这么多功能，回到最核心的问题：收益到底怎么样？

国寿「傲珑盛世」的收益表现，用一句话概括：美元保单30年就能达到6.5%的天花板。

我们来看具体数据。

以5年缴美元保单为例：

• 第10年IRR：3.30%
• 第15年IRR：4.77%
• 第20年IRR：5.64%
• 第30年IRR：6.50%
• 第45年IRR：6.50%

如果选择趸交（一次性缴费），第30年预计退保返还金额可达已缴总保费的661%。

也就是说，投入100万，30年后变成661万。

这个收益水平，对于不想承担高风险、希望资金能够长期稳健增值、跑赢通胀的保守型投资者来说，是非常合适的选择。

收益率最高的还是美元保单。

如果你对人民币或港币有偏好，这次升级也新增了这两个币种的选项，30年后同样能达到6%以上的IRR。

央企底色：7980亿美元准备金的安全感

有客户问我：收益看起来不错，但国寿靠谱吗？

这个问题问得好。

买保险，尤其是买长期储蓄险，保司的实力比什么都重要。

我直接上数据。

在《全球寿险公司TOP50榜单》中，中国人寿凭借7980.7亿美元的准备金，排名全球第一，是全球最大的寿险公司。

什么概念？

排名第二的德国安联是7691.9亿美元，第三的中国平安是6830.1亿美元。

国寿比第二名多出将近300亿美元。

再看评级：标普信用评级A，穆迪评级A1。

这两个评级机构是全球最权威的，A级以上意味着「偿付能力极强，违约风险极低」。

分红实现率方面，2024年终期红利实现率100%达成，周年红利实现率平均达82%，97%的年份在70%以上，最高达109%。

国寿作为央企背景的中资保司，内地客户更易建立信任。

它的**「国资背景+全球布局」**，让「傲珑盛世」的收益和安全都有硬核兜底。

年末窗口：5%预缴利率+最高24%折扣

最后说说时间窗口的问题。

国寿「傲珑盛世」目前有两个限时优惠，都将在2025年12月31日截止：

第一，预缴利率5%。

2026年1月1日起，预缴利率将从5%下调至4.5%。

0.5%的差距看起来不大，但如果总保费50万港元，1月投保就要比现在多花2278港元。

这还只是第一年的差距，后续年份累积起来更多。

更重要的是，0.5%利率下调只是一个开始。

目前锁定预缴优惠带来的这笔「收益」，是无需承担市场波动风险的。

第二，保费折扣最高24%。

5年期可享**6%-24%**的总保费折扣，美元/港币/人民币都适用。

这两个优惠叠加，现在投保的性价比是全年最高的。

既是抓住产品升级的红利，也是锁定利率下调前的最后优惠。

需要注意的是，优惠截止日期是2025年12月31日，需要在此之前递交投保申请。

如果你有意向，建议尽早准备材料。

大贺说点心里话

传承这件事，从来不是有钱就能解决的。

提前规划，才能让财富真正传到你想给的人手里。

如果你也在考虑教育金、养老或传承规划，除了产品本身，还有一些「信息差」值得了解。