永明万年青星河尊享II：被我研究了3个月的港险养老方案，藏着一个90%的人不知道的隐藏优势

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想认真聊聊中产家庭的养老焦虑。

2025年延迟退休正式落地了——男性退休年龄要从60岁延到63岁，女性从50/55岁延到55/58岁。

这意味着什么？

工作更久，领养老金更晚，而且领的还不一定够花。

吴晓波团队最新的《新中产大调研》显示，过去三年通过投资理财获得收益的新中产家庭，从55%断崖式下跌到16%。

41-45岁的新中产里，超过一半的人承认自己的理财心态变得更保守了。

我太理解你的担心了。

中产的钱不好赚，更不能乱花。

今天不聊虚的，就聊怎么用一份保单，给自己一个确定的未来。

养老金的两大核心需求：钱多+安全

咱们得精打细算，先把需求理清楚。

养老金规划，说白了就两件事：钱要多，还要安全。

钱多这一点，香港储蓄险目前复利可以做到6.5%，这个收益水平在全球低利率环境下已经相当能打了。

大多数主流产品，只要你愿意长期持有，都能满足品质养老的需求。

安全这一点，就要看公司背景了。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这些都是国际大品牌，历史悠久，监管严格。

只要是这些好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

这张表我建议你存下来，8家主流公司的历史、规模、偿付能力、红利实现率一目了然。

但问题来了：都是好公司，产品差别在哪？

这笔账我帮你算明白。

静态收益对比：永明并非最高

先说实话：单纯对比总收益，永明是比不过宏利、友邦和保诚的。

我拉了一组数据，0岁男孩、年交5万美元、交5年的条件下：

• 宏利第6年预期回本
• 友邦第7年预期回本
• 保诚第8年预期回本
• 永明第7年预期回本

从回本速度看，宏利最快，永明只能算中等。

如果你只看账面上的总收益数字，可能会觉得永明没什么特别的。

但这里有个关键问题：养老金的核心不是"账上有多少钱"，而是"能领出来多少钱"。

挑选养老金，相比静态收益，我更看重的是产品的领钱表现。

这个区别，很多人没想明白。

接下来的数据，可能会颠覆你的认知。

提领表现：永明的核心优势

这是整篇文章最重要的部分，我要用真实数据告诉你，为什么永明万年青星河尊享II是养老规划的隐藏王者。

常规提领：566密码

先看最常见的提领方式——566提取：5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%（也就是每年领18000美元）。

这个提领密码很温和，相当于每个月领1500美元左右，够覆盖基本生活开支。

结果呢？

永明万年青星河尊享II在第100年的账户余额是34,730,588美元。

你可能会说，这个数字太遥远了，100岁谁活得到？

别急，重点不是100岁能剩多少钱。

而是在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

这意味着什么？

极致提领：567密码

我们把提领比例加大一点——567提取，每年提取7%（21000美元）。

这时候差距就拉开了：

• 永明在第100年账户余额：16,478,025美元
• 宏利在第100年账户余额：仅4,964,017美元

同样的保费，同样的提领金额，永明的账户余额是宏利的3.3倍。

这个差距意味着什么？

钱越多，越有兜底的底气。

哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，我的钱足够多，我该领的养老金就不会断。

对于中产家庭来说，安全感比收益更重要。

你年纪大了生病住院，或者需要给孩子买房的时候，账户里有足够的余额，才有底气应对突发状况。

灵活提领：多种密码全面领先

你可能会问：如果我的情况不一样呢？

比如我想早点开始领，或者晚点开始领？

好问题。

我再给你看两组数据。

早提领：255密码

255提取：2年交，第5年起每年提取5%。

这种方式适合资金充裕、想尽快建立现金流的家庭。

结果：永明第100年账户余额20,259,171美元，依然是同类产品中最高的。

晚提领：5108密码

5108提取：5年交，第10年起每年提取8%。

这种方式适合想让钱多滚几年、退休后再开始领的家庭。

结果：永明第100年账户余额30,823,075美元，继续领跑。

无论是566、567、255还是5108，永明都是最强的那一个。

领钱方式非常灵活，这对养老规划来说太重要了。

人生充满变数，谁也不知道10年后、20年后会遇到什么情况。

一个能适应各种提领节奏的产品，才是真正的好产品。

安全性：保证回本与分红稳定性

聊完了"钱多"，我们来聊"安全"。

用来养老的钱，除了越多越好之外，最重要的是这个钱我得拿着安心。

保证回本时间

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

永明比友邦、宏利、保诚快了整整5年，比安盛快了12年。

这意味着什么？

如果你中途遇到急事需要退保，永明能让你更早拿回本金。

保证部分占比

还有一个让我觉得很安心的点：永明的保证部分占比更高。

在5/15/12提领密码下（5年交，第15年起每年提取12%），永明保单剩余金额的保证部分占比是23%。

而其他产品只有18%。

别小看这5个百分点的差距。

保证部分占比高，意味着你能确定拿到的钱更多，不用担心保险公司哪年投资不好就把你的收益砍了。

产品结构：复归红利的隐藏优势

最后聊一个很多人忽略的维度：红利结构。

香港主流储蓄险的分红由两部分构成：复归红利和终期红利。

这两种红利有什么区别？

我打个比方：

• 复归红利：每年都会发给你，一旦发了就不能回撤，类似于房租
• 终期红利：只有退保时才发给你，中途保险公司还可能撤回，类似于房价

房租是确定的收入，房价是账面上的数字。

你觉得哪个更让人安心？

复归红利占比高的产品稳定性更强，更适合做提取或养老金使用。

来看数据：

• 永明万年青星河尊享II：复归红利占比22.76%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元货币3：3.71%
• 宏利宏华传承：0%

友邦、宏利这些大品牌，复归红利占比都挺一般的。

宏利甚至是0%——全靠终期红利撑场面。

这就是为什么我说，如果你更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选。

公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

这也是我最推荐永明万年青星河尊享II作为养老金补充的重要因素。

结论：永明是港险养老的最优解

总结一下今天的内容。

挑选养老金是一个决策成本很高的事情，所以我们更愿意把钱交给大公司。

但大公司之间，产品差距也很大。

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

原因有三：

1. 提领表现最强：在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多
2. 产品结构更安全：保证回本时间短，保证部分占比高，复归红利占比高
3. 公司背景靠谱：永明是国际大品牌，历史悠久，监管严格

中产的钱不好赚，更不能乱花。

选对产品，就是给自己和家人一份确定的未来。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、什么时候买、通过什么渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。