友邦盈御3：被港险老手"嫌弃"的产品，为什么我劝新手闭眼入？

你好，我是大贺。

最近有个留学家庭来咨询我，妈妈说孩子才5岁，但她已经开始焦虑了——耶鲁大学2024-25学年学费首次突破9万美元，斯坦福涨了5.5%达到87,225美元/年。

她算了一笔账：如果孩子15年后去美国读本科，按每年5%的涨幅，4年下来可能要花掉400万人民币。

"我知道港险收益高，但产品太多了，怕选错。"

这句话我听过太多次了。

今天就来聊聊，为什么很多港险老手觉得"不够极致"的友邦盈御3，反而是新手的最优解。

新手买港险，最怕什么？

我帮很多家庭算过这笔账，发现大家第一次接触港险时，焦虑的点出人意料地一致：

不是怕收益不够高，而是怕"踩坑"。

怕保险公司不靠谱，交了钱几十年后找不到人。

怕分红说得天花乱坠，到手却大打折扣。

怕买完之后发现不适合自己，进退两难。

提前规划真的太重要了，但对于新手来说，第一份保单，稳一定是最重要的。

毕竟这笔钱可能是给孩子准备的教育金，是给自己存的养老钱，容不得半点闪失。

百年友邦：港险圈的「定海神针」

很多家长没算过这笔账：买港险，本质上是把钱交给一家公司打理几十年甚至上百年。

所以选产品之前，得先选公司。

友邦这个公司真的太靠谱了，让我从几个维度说说为什么。

历史够长。

友邦保险集团1919年在上海成立，比新中国还早30年。

1931年开始经营香港业务，到今天已经扎根香港近百年。

你可能不知道，很多香港本地人买保险，第一反应就是找友邦，这种信任是几代人积累下来的。

体量够大。

友邦是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在香港。

总资产值达到2890亿美元——这是什么概念？

相当于整个越南一年的GDP。

地位够高。

友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股。

恒生指数是香港最重要的股票市场指数，能进入成份股的公司，都是香港经济的"顶梁柱"。

友邦在香港的地位举足轻重，这不是我说的，是市场用真金白银投票的结果。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话可能有点绝对，但确实反映了一个事实：在稳定性和信任度上，友邦是港险圈公认的标杆。

对于第一次买港险的家庭来说，选一个"百年老店"，至少不用担心公司跑路的问题。

分红实现率100%：说到做到才是真本事

光公司大还不够，关键是承诺的收益能不能兑现。

这就要看分红实现率了。

什么是分红实现率？

简单说，就是保险公司实际派发的分红，除以当初计划书上写的预期分红。

100%意味着"说到做到"，超过100%意味着"比承诺的还多"。

来看友邦的成绩单：

盈御多元货币计划的复归红利和终期红利分红实现率都达到了100%。

再看友邦另一款明星产品充裕未来·盈尚：

复归红利分红实现率最高达到162%，终期分红也是100%。

162%是什么概念？

当初计划书上说给你100块，实际给了你162块。

这种"超额兑付"，在港险圈并不多见。

友邦是怎么做到的？

看这张投资组合图就明白了。

2024年债券类投资占比达到97%，其中政府债券及政府机构债券占51%，公司债券及结构证券占46%。

友邦对投资组合是非常慎重的，几乎把所有钱都放在了最稳健的债券类资产上。

友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

这背后还有一个"平滑机制"——用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳渡过。

友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的，是实打实的数据支撑。

收益表现：不拔尖，但够稳

说完公司和分红，再来看收益。

先泼一盆冷水：盈御3的收益在港险产品里不是最高的。

但也别急着走，听我把话说完。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例：

前10年静态收益优势还是很亮眼的，位列前三。

对于需要在孩子高中或大学阶段动用资金的家庭来说，这个前期表现很重要。

友邦盈御3长期复利IRR可达7.19%。

7.19%的复利IRR还是很不错的——这可是复利，不是单利。

按复利7.19%计算，100万放30年能变成760万。

更重要的是，这个收益率可能很快就成为"绝版"了。

从2025年7月1日起，港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单下调至6.5%。

7.19%或许将成为历史。

从留学成本倒推来看，现在锁定7.19%的复利，15年后孩子留学时，这笔钱的增值效果会非常可观。

提领收益：长线持有更香

有人会问：如果中途需要取钱呢？

这确实是盈御3的一个"短板"，但我更愿意称之为"产品定位"。

以566提取模式测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

前10年盈御3与其他产品差距不大，但10年后确实落后于富卫盈聚天下这类"提领型选手"。

但这么比其实不太公平。

友邦盈御多元货币计划3是一款主打长线收益的储蓄险，它的设计初衷就是让钱安安静静地复利增长，而不是频繁提取。

盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

如果你的目标是每年提取现金流，那确实有更合适的产品。

但如果你是给孩子存教育金，这笔钱迟早要花，不如让它自己长——盈御3就是为这种需求设计的。

功能加分项：留学家庭的隐藏福利

除了收益，盈御3还有几个功能特别适合留学家庭。

9种货币+第2年可转换。

支持9种货币选择，保单第2年就可以行使货币转换权益。

这是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。

为什么这个功能重要？

因为留学目的地可能会变。

孩子现在5岁，你计划让他去美国，但15年后呢？

也许英国、澳洲、新加坡成了更好的选择。

有了货币转换功能，提前把美元换成英镑或澳元，就能规避汇率波动的风险。

卓越成绩奖。

盈御3设有卓越成绩奖，鼓励受保人在学业上追求卓越。

简单说，孩子考上好学校或者拿到好成绩，保险公司会额外奖励一笔钱。

这个功能我特别喜欢。

盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭，不仅可以进行全球货币资源配置，还可以进一步激励孩子学习。

一举两得。

无限次更换被保险人。

支持无限次更换被保险人，意味着这份保单可以一代传一代。

孩子用不完的钱，可以留给孙辈。

新手第一份港险，选它不会错

最后总结一下。

这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择。

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。

对于新手来说，这是最不操心，最不容易出错的选择。

很多港险老手会觉得盈御3"不够极致"，但对于第一次接触港险的家庭来说，"极致"往往意味着"风险"。

我的建议是：第一份港险选友邦盈御3打底，等你对港险有了更深的了解，知道自己真正需要什么，再考虑配置其他更"极致"的产品。

当然，如果你有更明确的需求——想要每年提取现金流、对冲汇率风险、或者作为养老金补充——港险中还有更好的选择。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身还重要。同样的保障，有人多花了10万冤枉钱，有人却能省下来用作复利本金。