周大福荣耀世代：首日回本83%看着很香，但我研究完发现3个问题

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天刷到安联发布的《2025年全球养老金报告》，说全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄。

再看看国内，60岁以上人口已经突破3亿，社保养老金替代率可能降到30%-40%，远低于国际劳工组织55%的最低标准。

养老这件事，越早规划越好。

最近不少朋友问我周大福新出的趸交产品「荣耀世代」怎么样，能不能用来做养老储备。

正好借这个机会，我来给大家拆解一下这款产品，看看它到底适不适合作为养老金的补充。

产品速览：荣耀世代的核心卖点

先说结论：

这款产品最大的亮点就是首日保证回本83%。

什么意思呢？

就是你把钱一次性交进去，保单一生效，合同里就白纸黑字写着，保证现金价值已经是你已交保费的83%。

我知道很多人趸交最怕什么——怕刚投进去就急用钱，退保要亏一大笔。

但周大福荣耀世代不同，万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。

对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

再看其他核心参数：

• 最低保费5万美金
• 预期4年回本
• 保证7年回本
• 2025年8月22日正式开始销售

从产品定位来看，周大福这次主打的就是"安全感"。

早期回本快，中途退保损失小，给未来的自己留一份保障。

内部进化：与闪耀传承的代际对比

荣耀世代是周大福趸交产品线的升级款，它的前辈是闪耀传承。

那新品到底进步了多少？

闪耀传承首日保证回本78%，荣耀世代做到了83%，提升了5个百分点。

别小看这5%，对于趸交50万美金的客户来说，这意味着首日保证拿回的钱多了2.5万美金。

收益表现差距更明显。

以总保费30万美金趸交为例：

• 保单第30年：荣耀世代预期总收益171.5万美金，复利IRR 5.98%；闪耀传承预期总收益141.8万美金，复利IRR 5.32%
• 保单第40年：荣耀世代预期总收益326.5万美金，复利IRR 6.15%；闪耀传承预期总收益250万美金，复利IRR 5.44%

从数据上看，新品荣耀世代已经能做到完全超越闪耀传承，弥补了老款在收益上的短板。

如果你之前考虑过闪耀传承但没下手，现在荣耀世代确实是更好的选择。

不过，跟自家老款比有进步，放到整个市场里又是另一回事了。

市场横评：趸交产品收益大比拼

我把市场上主流的趸交产品拉出来做了个横向对比，同样以30万美金趸交为例。

先说回本时间，市场上趸交产品回本时间大多集中在三到四年左右。

荣耀世代预期4年回本、保证7年回本，算是中规中矩。

再看收益表现：

周大福荣耀世代的预期总收益在保单前10年确实有优势。

但10年后，友邦环宇盈活的收益表现反而是最好的。

保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR就已经能达到**6.08%**了。

说实话，我们大多数人买港险做养老规划，不会仅仅盯着保单前10年的收益情况。

更多的还是想着中长期持有。

时间是最好的朋友，让钱慢慢滚起来才是关键。

放到市场里比，周大福的荣耀世代虽然也能实现收益率达到6.5%，但不算拔尖。

趸交产品里，荣耀世代的优势亮点全部都集中在保单的前10年了。

单这些优势，说实话还没有到非它不选的程度。

提领实测：125提领谁更能打？

养老规划最重要的是什么？

是退休后能稳定地拿到钱。

所以除了看静态收益，我们更要看提领表现。

拿常见的125提领来测试——保单第2年起每年提领保单5%，即15000美金。

125提领状态下，周大福荣耀世代在保单前18年的提领表现还挺好的。

但18年后，富卫盈聚天下开始展现出绝对性优势，一直遥遥领先。

保单第30年，盈聚天下账户提领后余额还剩76.4万美金。

这背后和产品的分红结构有关。

富卫盈聚天下的复归红利占比高，可以说它就是一款为提领而生的产品，非常适合用来提领。

而之前静态收益表现第一的友邦环宇盈活，在提领上反而没了优势。

它更像一个存钱罐，这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益肯定不会让人失望。

但如果想早期频繁提领，它就不太合适了。

特色功能：115提领的小惊喜

这里顺带提一下荣耀世代的一个差异化功能——支持115提领。

什么是115提领？

就是趸交后，从保单第1年起就能每年领取总保费的5%。

投5万美金，从第1年开始每年就能领2500美金。

虽然金额不算多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，115提领也算个小亮点。

别等退休了才发现钱不够用，能早点有现金流入账，心里总归踏实些。

购买建议：三类人群的最优选择

总的来说，趸交产品的格局现在已经很清晰了。

稳稳的幸福比什么都重要，但不同需求对应不同的最优解：

第一类：求稳型，持有5-10年

如果你手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多，那周大福荣耀世代可以考虑。

它首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途真有急事退保损失也不大，容错率高，前18年的提领表现也不算差。

第二类：长期持有型，追求高收益

如果你打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益，友邦环宇盈活更合适。

它的长期收益更拔尖，让时间慢慢发挥复利的威力。

第三类：长期提领型，需要稳定现金流

如果你想长期提领，给自己的退休生活补充现金流，那富卫盈聚天下才是更好的选择。

18年后的提领表现碾压其他产品，能保证你长期有稳定的现金流。

养老规划是一场长跑，选对产品比选贵产品重要得多。

未雨绸缪，才能在退休时从容不迫。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样的产品，不同渠道的成本差距可能让你大吃一惊。