万通「富饶万家」：被低估的"养老神器"，有个隐藏优势99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近高盛一份报告在圈内炸开了锅——美元正遭遇结构性贬值，实际汇率比1973年以来均值高近两个标准差。

不少朋友慌了：现在还能配美元保单吗？

客观地说，短期汇率波动从来不是长期资产配置的核心变量。

恰恰相反，历史经验告诉我们，美元高估期往往是"上车"的好时机。

施罗德交银理财在最新美元债年度展望中给出"积极"评级，认为当前位置具备较高配置性价比。

说这些，是因为今天要聊的这款产品——万通「富饶万家」，刚好踩在了这个时间窗口上。

它是万通保险的旗舰储蓄险，1月刚完成定向升级。

数据不会骗人：对比前作「富饶千秋」，它提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

这个"蜕变"幅度，直接让它从中游选手跻身市场第一梯队。

今天我就用数据把它拆透，看看它到底值不值得配。

收益拆解：回本快、保证高、后劲猛

先看最核心的收益数据。

以市场主流的5年缴费计划为例，投入5万美元×5年，总本金25万美元。

回本速度

预期7年回本，保证13年回本。

这个速度在市场上属于第一梯队——很多竞品需要18-25年才能保证回本，「富饶万家」快了将近一倍。

保证收益

这一点很多人没注意到——「富饶万家」的保证收益率峰值达到0.55%。

你可能觉得这个数字不起眼，但放到全市场来看，保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险产品，一共只有6款。

它就是其中之一。

保证收益是什么？

是写进合同的"铁底"，是不管市场怎么波动都能拿到的钱。

对于追求确定性的投资者来说，这个"安全垫"的厚度直接决定了你能睡多安稳。

中长期爆发力

我们来横向对比一下各年度的现金价值表现：

• 第10年：现价31.8万美元，是本金的1.2倍，预期回报率3.05%
• 第20年：现价71.6万美元，是本金的2.8倍，预期回报率跃升至6.0%
• 第30年：现价146.3万美元，是本金的5.85倍，预期回报率达到6.5%

注意这个收益曲线的设计逻辑：

前期稳健积累，不急于冲高；中期（20年后）开始强势发力，回报率从3%跳到6%；后期稳稳站在6.5%的长期复利水平上。

对于持有20年以上的长期规划，这个预期回报极具吸引力。

25万美元本金，30年后变成146万美元——这就是复利的威力。

横向对比：与顶级产品正面较量

说「富饶万家」进入第一梯队，不是我随便说的。

拉出来溜溜就知道了。

我整理了市场上15家主流保司的5年交储蓄险产品，从保证回本、预期回本、到达6.5%收益率的时间、各年期收益四个维度做了对比：

几个关键发现：

保证回本速度

「富饶万家」13年保证回本，与永明、周大福并列第一梯队。

而友邦、保诚、安盛等大牌需要18-25年。

到达6.5%收益率的时间

「富饶万家」30年即可达到6.5%的长期复利水平，与友邦「环宇盈活」、安盛「盛利II」、保诚「信守明天」处于同一水平线。

而前作「富饶千秋」需要41年，宏利「宏挚传承」更是要47年。

20年收益对比

「富饶万家」20年预期回报率6.0%，与宏利「宏挚传承」、周大福「匠心传承2（财富跃进）」并列第一。

30年收益对比

**6.5%**的收益率，与友邦「环宇盈活」、安盛「盛利II」、保诚「信守明天」、富卫「盈聚天下II」等顶级产品打平。

客观地说，「富饶万家」在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，已经稳居市场第一梯队。

它不是某一项特别突出，而是综合实力没有明显短板。

养老神器：12种年金转换独步市场

收益只是一方面。

「富饶万家」真正的杀手锏，是它的年金转换功能。

这一点很多人没注意到——目前全市场，只有万通一家支持12种年金转换形态。

什么意思？

保单生效满10年，且被保人年满55岁，你可以把部分或全部现金价值转换为终身年金。

不是一次性取出来，而是每月/每年固定领取，活多久领多久。

这12种形态覆盖了几乎所有养老场景：

定额终身年金

每月领固定金额，简单直接。

可以选择带100%现金价值回奉保证（人走了钱还能留给家人），也可以选择10/15/20年保证期。

递增终身年金

年金金额每两年递增5%，专门对抗通胀。

30年后的生活成本和今天肯定不一样，递增设计让你的购买力不缩水。

联合年金

夫妻共同领取，一方走了另一方继续领。

对于双方都没有退休金的家庭来说，这个设计太实用了。

健康守护型

如果确诊危疾或严重认知障碍，年金金额翻倍。

生病最需要钱的时候，给你双倍保障。

作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

储蓄险的灵活提取+年金险的终身现金流，两个优势它都占了。

而且年金金额是锁定的，不受市场波动影响——这种确定性，对于养老规划来说太重要了。

功能升级：传承与灵活性全面增强

除了年金转换，「富饶万家」这次升级还在传承和灵活性上下了功夫。

10种货币自由切换

支持美元、港元、人民币、欧元、英镑、瑞士法郎等10种货币。

保单生效1年后可随时自由转换，不收手续费。

这个功能对有留学、移民或跨境业务需求的家庭太友好了。

孩子去美国读书，切成美元；去欧洲，切成欧元；回国发展，切成人民币。

一张保单，全球通用。

弹性提取权益（新增）

可于第1个保单周年起申请设立指示，指定一名对象定期领钱。

比如每月给父母账户打养老金，给上大学的孩子生活费——设置一次，自动执行，省心省力。

第二保单持有人/被保人扩展至3人

前作「富饶千秋」只能预设1个后备人员。

万一这个人比原保单持有人先走了，预备就失效了。

现在可以设3个，第一顺位、第二顺位、第三顺位，有备无患。

保单分拆指定人士扩展至3人

行使保单分拆权益时，可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

多子女家庭做财富传承，可以提前把分配方案写进保单，避免日后纠纷。

此外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能全部保留。

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

万通背书：分红兑现有保障

产品再好，也要看保司能不能兑现。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

虽然名气不如友邦、保诚响亮，但分红实现率表现相当给力——储蓄险产品整体分红实现率在95%以上。

投资实力方面，截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上——以债券为主的稳健策略，正是储蓄险能稳定分红的底层保障。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

总结：谁最适合这款产品？

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

如果你符合以下情况，建议重点关注：

中长期美元资产持有者

资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。

当前美元处于高位，长期来看是配置窗口期。

6.5%的长期复利优势，时间越长越明显。

提前规划养老的明智人士

看中独一无二的12种年金转换功能，想要锁定终身现金流。

储蓄险的灵活性+年金险的确定性，一张保单全搞定。

有跨境需求或多子女的家庭

需要多货币灵活转换，希望做好传承架构。

10种货币自由切换、3人后备机制、保单分拆指定人士——为家人进行清晰、有序的财富安排与传承。

客观地说，「富饶万家」不是收益最激进的产品。

但它在保证收益、回本速度、长期回报、功能丰富度上做到了均衡。

对于追求"稳稳的幸福"的投资者来说，它值得认真考虑。

大贺说点心里话

看完这篇测评，你应该对「富饶万家」有了全面的认知。

但选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。