万通「富饶万家」深度测评：比旧款提前11年登顶6.5%IRR，但人民币保单有个坑必须说清楚

你好，我是大贺。

2025年人民币汇率上演了一出"过山车"。

年初还在7.30徘徊，年末直接升破7.00收官，在岸累计涨了4.27%，波动幅度创下五年新高。

很多客户问我：汇率这东西，波动这么大，我的钱放哪儿才安心？

这个问题，万通刚刚给出了一个答案。

2026年1月1日，万通「富饶千秋」正式停售，接棒的「富饶万家」强势登场——美元保单30年IRR直接登顶6.5%，比旧款提前了整整11年。

更关键的是，10种货币自由转换的功能，相当于给你的钱加了一层"汇率防护盾"。

但我必须先泼盆冷水：

这次升级不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

如果你打算买人民币保单，情况可能完全不一样。

今天这篇文章，我会把新旧两款产品掰开揉碎了讲清楚，帮你精准对号入座。

收益实测：美元保单中期收益"狂飙"

先说结论：

「富饶万家」的美元保单，中期收益直接起飞。

从资产配置角度看，储蓄险最核心的指标就两个——回本速度和长期回报。

这两项，「富饶万家」都交出了漂亮的成绩单。

回本速度：依然是市场第一梯队

• 2年交：预计6年回本，保证13年回本
• 5年交：预计7年回本，保证13年回本

这个回本速度在港险市场属于前列水准。

很多客户担心港险"锁钱太久"。

但实际上，6-7年就能预期回本，对于做长期规划的家庭来说，这个流动性完全够用。

中长期收益：30年多赚40%

真正让我眼前一亮的，是中长期收益的提升。

我们以5年缴为例，看看「富饶万家」的预期表现：

• 第10年：预期总现金价值超过**145%**已缴保费
• 第20年：预期总现金价值超过**310%**已缴保费
• 第30年：预期总现金价值超过**640%**已缴保费

换算成IRR（内部收益率）：

• 第10年：4.19%
• 第20年：6.00%
• 第30年：6.50%

这意味着什么？

旧款「富饶千秋」需要50年才能IRR登顶6.5%。

而「富饶万家」只需要30年——提前了整整11年。

如果你今年35岁投保，65岁退休时刚好持有30年，收益直接拉满。

而旧款要等到你85岁才能达到同样的收益水平，这个差距太大了。

30年下来，新款比旧款多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

但人民币保单，情况完全相反

这里必须说清楚一个坑：

人民币保单的收益，新款反而不如旧款。

以5年缴保单为例，「富饶万家」人民币保单的预期收益：

• 第10年：2.60%（旧款3.05%）
• 第20年：5.54%（旧款5.98%）
• 第30年：6.01%（旧款6.30%）

更扎心的是：

旧款人民币保单42年就能IRR登顶6.5%，而新款需要94年——直接翻倍还多。

为什么会这样？

因为旧款「富饶千秋」的人民币保单收益和美元几乎持平，甚至部分年份人民币更高。

而新款把资源集中到了美元保单上，人民币保单的吸引力大幅下降。

所以，如果你打算买人民币保单，千万别等新款，旧款「富饶千秋」才是更优选择。

红利结构：复归红利占比稳居第一梯队

收益高是一回事。

能不能稳定拿到手是另一回事。

很多客户被港险的"预期收益"吓退过——说好的7%，最后只拿到4%，这种故事听多了，难免心里打鼓。

这里就要说到港险的红利结构了。

港险的收益通常由三部分组成：

1. 保证收益：白纸黑字写进合同，100%能拿到
2. 复归红利：每年派发，一旦派发就锁定，不会倒扣
3. 终期红利：退保或身故时一次性结算，波动较大

从资产配置角度看，复归红利占比越高，你的收益确定性就越强。

因为复归红利一旦派发，就变成了"准保证收益"，不会因为市场波动而缩水。

「富饶万家」在这方面做得很扎实：

全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

这句话的意思是：

升级后的新款没有玩"收益结构调整"的小动作。

有些产品会在升级时偷偷降低复归红利占比、提高终期红利占比，表面上总收益没变，但实际提领时的确定性大打折扣。

「富饶万家」没有这样做。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

这对于做养老规划、教育金规划的家庭来说尤其重要。

你需要的是每年能稳定提取的现金流，而不是纸面上好看但实际拿不到手的"预期收益"。

升级后，保单长期的增值潜力反而更强更稳。

鸡蛋不能放一个篮子里，但放进去的鸡蛋，得确保不会碎。

功能升级：10种货币+12种年金，灵活度拉满

2025年的汇率波动给所有人上了一课：

单一货币风险，真的不能忽视。

年初人民币还在7.30，年末直接升破7.00，在岸、离岸分别累计上涨约4.27%、4.93%。

如果你年初换了美元，年底一算账，光汇率就亏了4%多。

这就是为什么我一直强调：

做跨境资产配置，货币灵活性是刚需。

「富饶万家」在这方面给足了诚意。

10种货币自由转换

保单货币10种可选：

美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。

这是目前港险市场最多的货币种类选择。

更关键的是，保单生效1年后可随时自由转换货币。

这意味着什么？

假设你现在买的是美元保单，3年后人民币大幅升值，你觉得美元没那么香了，可以直接把保单货币转成人民币或其他货币。

反过来也一样。

10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

这是基本的避险逻辑——你不需要预测汇率走势，只需要保留调整的权利。

12种年金转换：市场独有的养老神器

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

这个功能我必须重点说说。

因为市面上很少有储蓄险能做到这一点。

传统储蓄险的问题是：

钱在账户里滚雪球，但你要用的时候，只能自己规划提取节奏。

万一提多了、提少了，都可能影响后续收益。

而年金转换功能，相当于把储蓄险变成了"储蓄险+年金险"的组合：

• 前期享受储蓄险的高收益复利
• 后期转换成年金，享受年金险的确定性现金流

你可以设计固定领取金额，也可以递增领取（抵御通胀），甚至可以夫妻共同领取。

市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势，确定性支付匹配刚性养老需求。

新增亮点：弹性提取+3人传承设计

除了保留原有功能，「富饶万家」还新增了两个实用升级。

专门解决多子女家庭和家族传承的痛点。

弹性提取：资金流动性更强

旧款「富饶千秋」如果要做定期提取，每次都需要单独申请，操作比较繁琐。

「富饶万家」新增了"弹性提取权益"：

第1个保单周年起就可以申请设立指示，只需要申请一次，后续自动执行。

你可以选择：

• 每月提取
• 每年提取
• 一次性提取

还可以指定1名收款对象，随时更改。

提取顺序也很合理：

先提取红利锁定户口的金额（如有），再提取复归红利的现金价值，最后才是部分退保。

这样设计的好处是，尽量保留保单的增值能力。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

3人传承设计：防止极端情况

旧款「富饶千秋」的第二投保人和后备被保人只能设1人。

这有个隐患：

万一后备人员比原保单持有人更早出事，预备就失效了。

「富饶万家」把这个上限提升到了3人：

• 第二保单持有人：最多提名3人
• 第二受保人：最多提名3人（新增功能）
• 保单分拆时：可为分拆后的保单提名最多3名指定人士

这对于多子女家庭、家族资产传承来说特别实用。

比如你有3个孩子，可以分别设为第一、第二、第三顺位继承人，确保财富传承万无一失。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

限时优惠：最高减免73%首年保费

说完产品本身，再来看看现阶段的投保优惠。

「富饶万家」第四季度的推广力度相当大，保费折扣和预缴利率都给到了很高的水平。

保费折扣

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

5年交的客户最划算，首年+次年合计最高可省**28%**保费。

预缴利率

优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28

• 美元保单2年期预缴利率：5.5%
• 5年缴美元保单一次性预缴全部保费：首年**7.5%保证年利率，后续4年3.2%**保证年利率

举个例子：

如果选择2万美元交5年，总保费10万美元，通过一次性预缴只需要支付91,028美元。

省下的8,972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

2025年9月开始降息，未来利率还会继续走低。

现在能锁定的高预缴利率，过了这村就没这店了。

选购指南：新旧产品怎么选？

很多客户问我：

新款这么好,是不是旧款就不用考虑了?

不是的。

万通的新旧两款产品没有绝对优劣，核心看你的货币选择和持有周期。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人（2026年1月1日前）

第一类：选人民币保单的客户

前面说过，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高不少，IRR登顶时间差了一倍多。

如果你的主要需求是人民币资产增值，旧款才是最优解。

第二类：短期（10年内）要用钱的客户

如果孩子10年内要留学、或者家庭需要灵活周转，「富饶千秋」更合适。

原因很简单：

旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

今年9月开始降息，未来利率还会继续走低，而旧款已经锁定了高利率时期的资产配置。

优先入「富饶万家」的3类人

第一类：选美元保单的客户

中期收益与旧款持平，保证收益略有提升，长期复利优势更明显。

适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。

第二类：能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。

长期持有，越赚越多。

第三类：看重灵活功能的客户

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

功能实用性远超旧款。

时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

2025年上半年，内地访客赴港投保同比增长30%，储蓄型保险占比超60%。

越来越多高净值人群意识到：

鸡蛋不能放一个篮子里，多币种保单已经成为跨境资产配置的首选。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险。

核心区别只在"货币适配"和"持有周期"。

选对了，就是锦上添花；选错了，可能白白多等几十年。

但比选产品更重要的，是怎么买、从哪个渠道买。

同样的保单，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。