友邦「环宇盈活」：连续11年霸榜的港险之王，有个隐藏功能99%的人不知道

你好，我是大贺。

说句大实话，2025年1月1日延迟退休正式实施后，我收到的咨询量翻了一倍。

男职工退休年龄延迟到63岁，女职工延迟到55/58岁——领养老金的时间往后推了。

但很多人不知道的是，更扎心的数据在后面：90后群体退休时，养老金替代率可能不足40%。

什么概念？

你现在月薪2万，退休后可能只拿8000。

养老金缺口1.1万亿，抚养比降到2.65:1，早就跌破国际警戒线了。

这时候再问"港险有没有必要买"，其实已经不是选择题，而是填空题——关键是买哪款、怎么买。

今天就拆解一款我研究了半年的产品：友邦「环宇盈活」。

它凭什么连续11年霸榜？

那个"隐藏功能"又是什么？

友邦11连冠：内地人为何偏爱这家百年险企？

我以前在银行就发现，内地客户选港险，第一看的不是收益，而是"这家公司靠不靠谱"。

友邦给出的答案很直接——用数据说话。

2025年上半年，香港长期保险业务数据出炉，友邦香港新造保单数目连续11年稳居No.1，市场份额高达21.4%。

什么概念？

第二名保诚14.7%，第三名宏利10.7%，友邦几乎是断层领先。

再看有效保单数目，友邦占比26.8%，接近三分之一。

这意味着什么？

不是买完就跑，而是持续持有、持续信任。

说它是"用户信赖之王"，真不是吹的。

还有一个数据很多人忽略：财务策划顾问团队新造保单保费占比34.2%。

这里面门道多着呢——代理人渠道占比高，说明不是靠银行渠道冲量，而是靠专业顾问一单一单谈下来的。

客户愿意为专业服务买单，这才是真正的护城河。

2025年战绩：新业务价值创历史新高

如果说11连冠是历史积累，那2025年的最新战绩就是"现在进行时"的实力证明。

2025年三季度，友邦新业务价值达14.76亿美元，创第三季历史新高，同比增长25%。

其中，香港及澳门地区新业务价值同比暴涨40%，背后离不开内地访港客户的"强势贡献"。

说句大实话，这个40%的增速，放在任何一家险企都是炸裂级别的。

而且「最优秀代理」渠道业务增长20%，再次印证了专业团队的生产力。

不只是销售数据好看。

香港保险业大奖2025，友邦香港联同蓝十字保险荣获12项大奖，包括3项杰出大奖和7项年度三强。

覆盖产品创新、客户服务、人才培训、数码革新、企业社会责任——几乎是全方位碾压。

业务规模遥遥领先，体现的是代理人专业价值。

这不是靠打价格战、靠返佣冲出来的，而是靠产品力和服务力一步步积累的。

收益实测：中短期回报稳居第一梯队

品牌再强，最终还是要落到产品本身。

友邦「环宇盈活」的收益表现怎么样？

我拉了一组数据，以5年缴、年缴5万美元（总保费25万美元）为例：

• 第7年：预期回本，总收益约25.2万美元
• 第10年：IRR达3.47%，总收益约32.9万美元
• 第30年：预期IRR达到6.5%演示上限，总收益约146.4万美元

很多人不知道的是，港险储蓄险的收益分化主要在中短期。

有些产品长期看很美，但前10年收益拉胯，资金被锁死。

「环宇盈活」的优势恰恰在于：中短期收益稳居市场第一梯队，且长期稳定。

第7年就能回本，意味着资金流动性更好。

第10年IRR 3.47%，跑赢大部分银行理财和国债。

第30年6.5%的演示上限，长期持有的复利效应也拉满了。

这就是我常说的"进可攻退可守"——短期要用钱，不亏；长期放着，稳赚。

灵活度拉满：14种提领+9种货币转换

收益只是一方面，灵活性才是港险真正的杀手锏。

先说货币转换。

「环宇盈活」支持9种货币转换：美元、港元、人民币、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元。

关键是，第2个保单周年日起即可行使，市场最早。

这里面门道多着呢。

孩子留学美国，转美元；去英国，转英镑；海外置业、资产分散，一键解决跨境需求。

不用重新投保，直接在保单里操作。

再说提领方式。

「环宇盈活」支持14种提领方式，覆盖从教育金到养老金的全生命周期需求。

重点说一个：567提取方案。

什么意思？

第5年交完保费，第6年开始提取，每年提取总保费的7%，可以一直领到终身。

以45岁女性为例，12万美元/年×5年缴，总保费60万美元。

第6年末开始，每年领取4.2万美元（总保费的7%）。

领到第30年，累计提领105万美元，相当于总保费的175%。

领到第55年，累计提领210万美元，350%！

而且预期剩余现价在第55年还有67万美元。

说句大实话，这不就是给自己发"第二份养老金"吗？

延迟退休、养老金缺口，靠自己提前规划，比指望任何人都靠谱。

还有一个功能很多人不知道：灵活提取选项。

第5个保单周年日起，可以直接提取保单价值给指定收款对象——不用等保单到期，直接打给父母、子女、配偶。

孩子上大学，直接打学费到他账户；父母养老，直接打生活费。

中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早"落袋为安"更放心。

价值保障户口：市场罕见的双重加持

这是我说的"隐藏功能"，很多人真不知道。

「环宇盈活」有一个价值保障户口，第6个保单年度后，可以将提取金额转移到这个户口，享受潜在利息。

什么意思？

普通提领，钱提出来就放银行账户了，利率低得可怜。

价值保障户口相当于一个"保单内的活期账户"，钱放在里面还能继续生息。

更香的是，你可以预设指定接收人及领取比例。

万一健康出问题，这笔钱可以直接覆盖医疗支出，不用走繁琐的理赔流程。

灵活度拉满，比普通提领、红利锁定都要香太多。

市场首创的健康保障选项，把"财富规划"和"健康风险"打通了，这才是真正的贴心设计。

底层实力：投资策略与分红兑现

产品再好，最终还是要看保司的底层实力。

毕竟保单一签就是几十年，公司稳不稳才是核心。

先看投资策略。

2024年友邦投资总额达2553亿美元，近70%配置于固定资产，股权资产占24%，房地产仅3%。

这里面门道多着呢。

固收类资产70%以上投资期限超过10年，充分体现保险资金的长期性特征。

不追短期高收益，不搞激进投资，稳扎稳打。

更关键的是，2024年上半年政府债券地区分布中，内地占比44%。

"深耕亚洲、聚焦内地"，依托亚洲经济的稳定增长，友邦的投资收益更稳、波动更小。

再看分红兑现。

这是很多人最关心的——演示收益那么高，能兑现吗？

友邦的分红实现率稳定在95%-105%，长期保持在合理区间。

偿付能力比率257%，2024年税后营运溢利66亿美元。

全球评级方面，标普信用评级AA-，惠誉评级AA，穆迪评级Aa2——三大评级机构一致认可。

还有一个重磅信息：友邦入选首批"大而不能倒"险企名单。

什么意思？

监管层认定你的系统重要性太高，出了问题会影响整个市场，所以必须给你更严格的监管、更高的资本要求。

说句大实话，这是最硬的背书。

总结：谁适合选择「环宇盈活」？

友邦保险1919年成立，1931年在香港开展业务，业务覆盖18个市场，是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团。

标普信用评级AA-，惠誉评级AA，穆迪评级Aa2，入选首批"大而不能倒"险企名单。

买保险，买的是一份长期信任。

「环宇盈活」完美解决内地客户"长期储蓄+稳定现金流+资产传承"的三大痛点：

• 目标是长期储蓄：第30年IRR达**6.5%**演示上限，复利效应拉满
• 注重保单灵活性：14种提领方式+9种货币转换+567提取方案
• 希望稳定兑现：分红实现率95%-105%，投资策略稳健，深耕亚洲

如果你正在为延迟退休焦虑，担心养老金替代率不足40%，想给自己存一份"第二养老金"——专业的事交给专业的人，友邦「环宇盈活」值得认真考虑。

即使暂时没理清需求，选择友邦这样的顶级保司，也能更大程度降低"踩坑"风险。

大贺说点心里话

研究了这么多港险产品，我发现真正拉开差距的，往往不是产品本身，而是"怎么买"。

同样的产品，不同渠道、不同时机，成本可能差出一大截。

想知道怎么用更少的钱拿到同样的保障？

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