忠意启航创富（卓越版）：3年回本、前25年收益第一，但有个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺。

最近咨询忠意这款产品的朋友越来越多。

问得最多的就是："听说3年就能回本，真有这么猛？"

今天这篇，我就从一个服务过200+企业主家庭的财富规划师视角，把这款产品扒个底朝天。

哪里强、哪里弱、适合谁，一次性说清楚。

忠意2025半年报：稳健增长+三项大奖

在聊产品之前，先看看忠意集团这家公司的"成绩单"。

毕竟买储蓄险，本质上是把钱交给保险公司打理几十年。

公司靠不靠谱，直接决定了你的钱能不能安全增值。

忠意集团2025上半年的财务数据相当亮眼：

几个核心指标：

• 承保保费总额505亿欧元，同比+0.9%
• 人寿净流入63亿欧元，同比+25.2%——这个增速说明客户在用真金白银投票
• 经营业绩40亿欧元，同比+8.7%
• 调整后净利润22亿欧元，同比+10.4%
• 偿付能力比率212%，远超监管红线，资本充足

除了财务数据，香港忠意保险近期还拿下了三项行业大奖：

• 亚洲保险大奖——年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊——企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖——多元共融创新贡献奖

业绩增长+行业认可双丰收。

这是产品收益能够兑现的底层保障。

传承这件事，早规划早安心。

选对公司，是第一步。

产品基本面：结构简单，回本极速

先看基础信息：

• 缴费方式：2年缴或5年缴
• 保障年期：至138岁
• 投保年龄：出生后15日-75岁

产品结构非常简单。

只有**保证收益+终期红利（非保证）**两个账户，没有复归红利。

这意味着什么？

后面会详细说，这里先按下不表。

重点来了——回本速度。

叠加保费优惠后：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

这个回本速度，用"闪电级"来形容一点不夸张。

对比市面上需要6-9年才能预期回本、18年才能保证回本的产品。

忠意启航创富（卓越版）直接破了行业纪录。

对于企业主家庭来说，这意味着什么？

资金灵活性更强。

万一生意上需要周转，3年后保单就是正收益。

进可攻退可守。

保费优惠：5年缴无门槛18%起步

忠意这款产品的保费优惠政策，力度大到让我有点意外。

先看优惠表：

2年缴保费回赠：

• 年缴保费<20万美元：回赠2%
• 20万-50万美元：回赠3%
• 50万-100万美元：回赠4%
• ≥100万美元：回赠5%

5年缴保费回赠：

• 年缴保费<5万美元：回赠18%
• 5万-10万美元：回赠20%
• 10万-20万美元：回赠22%
• ≥20万美元：回赠25%

注意两个细节：

第一，5年缴无门槛就是18%起步。

不管你买多少，第二年就能拿到相当于首年保费18%的回赠。

这在市场上非常罕见。

第二，回赠是"保费次年回赠"。

不是等你交完5年才给。

而是第二年就开始返。

这笔钱会直接增加你的保单价值，相当于一开始就帮你"加速"。

举个例子：

假设你选5年缴，每年交10万美元。

按22%的回赠比例，第二年你就能拿到2.2万美元的回赠。

5年下来，光回赠就是一笔可观的数字。

直接拉高了你的保单起点。

这也是为什么这款产品能做到3年回本的核心原因之一。

给孩子最好的礼物是规划。

而规划的第一步，是选对工具、用好政策。

收益实测：前25年市场第一

说完了回本速度和保费优惠，接下来看最核心的问题：收益到底怎么样？

我直接拉了市场上主流储蓄险产品做横向对比。

数据说话。

先看2年缴：

叠加现行折扣后：

• 第10年预期IRR：5.03%——在支持2年缴的产品中排名第一
• 第20年预期IRR：6.24%——收益直接翻了3倍+
• 保单前25年预期收益：市场第一

这个数据什么概念？

同样一笔钱，放在忠意启航创富（卓越版）里。

前25年的收益表现碾压市面上绝大多数竞品。

再看5年缴：

• 第15-20年：预期收益市场第一
• 第10年和第25年：预期收益保持前三名

可以说，忠意启航创富（卓越版）在前20年展现出了绝对的统治力。

但有一点必须说清楚：

第30年开始，长期收益不占优势。

基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明：主打前20年高收益。

这意味着什么？

如果你的规划周期是10-25年。

比如给孩子存教育金、给自己存养老金、或者企业主做中期资产配置。

这款产品的收益表现非常能打。

但如果你追求的是30年、40年甚至更长周期的极致复利。

那可能需要再看看其他产品。

选产品不是选"最好的"，而是选"最适合的"。

这句话我跟客户说过无数遍。

投资策略：动态配置穿越周期

很多人会问：凭什么这款产品前期收益这么高？靠谱吗？

这就要看它背后的投资策略了。

忠意启航创富（卓越版）的资产配置空间很大：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

这个弹性意味着什么？

保单初始期，固收类资产占比达到60%，非固收类资产占比40%。

先求稳，保住本金。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%。

再求进，追求更高收益。

这种"前期稳、后期进"的动态调整策略。

是收益能够持续增长的核心逻辑。

忠意还做了一个数据回测：

根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

当然，过去业绩不代表未来表现。

但至少说明这套策略经历过完整的经济周期考验。

包括2008年金融危机、2020年疫情冲击。

如果说回本快是忠意启航创富（卓越版）的"基础安全感"，那中期收益就是它的"核心竞争力"。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

兼具保本+增值。

三大功能升级：传承精细化管理

2025年有个明显的趋势：高净值人群的保险配置重心，正在从单纯的理财增值转向财富传承。

根据胡润百富和万通保险发布的白皮书。

中国高净值家庭年均保费支出达59万元，其中：

• 68%用于长期财富规划
• 59%用于资产安全隔离
• 51%用于家庭财富传承

忠意启航创富（卓越版）这次升级，恰好精准匹配了这些需求。

三大功能升级，我逐个拆解：

1. 保单托管选项：资产保护"双保险"

保单持有人可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单。

等到受益人达到指定年龄后再交接。

临时保单持有人每年提取不超过**50%**的金额。

这解决了什么问题？

举个例子：

爷爷给孙女买了一份保单，担心自己走后孙女还小，不懂理财，容易被挥霍。

现在可以指定父亲作为临时持有人，在孙女18岁之前代为管理。

既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金能灵活使用。

企业主最怕的就是财富和家业分不开。

这个功能，某种程度上帮你提前设好了"防护栏"。

2. 保单分拆选项：一份保单精准传承N代

第3个保单周年日或保费缴付年期完结起。

可以把一份保单分拆成多份。

这解决了什么问题？

多子女家庭最头疼的就是遗产分割。

一份保单怎么分？

分不均就是家庭矛盾的导火索。

现在可以提前规划：把1份保单拆给3个儿孙，每人一份。

清清楚楚，避免纠纷。

还可以预先设定受保人身故时自动分拆。

真正实现**"一代投保，三代受益"**。

2025年家族信托规模已经突破1.5万亿。

"保单+规则"的组合工具正在成为多子女家庭传承的新标配。

忠意这个功能，某种程度上是用保单实现了"类信托"的效果。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流方案

身故保障可以选择：

• 一次性支付
• 每月分期支付
• "一笔过+分期"组合支付

这解决了什么问题？

比如受益人是18岁的孩子。

你可以设定"30%一次性支付+70%分10年领取"。

一次性的30%可以用于大学学费或创业启动金。

剩下的70%按月领取，确保孩子在成长过程中有持续的现金流支撑。

同时避免一次性拿到大笔钱后挥霍掉。

财富传承不只是分钱，更重要的是分"规则"。

忠意启航创富（卓越版）以传承精细化管理实现降维打击。

一张保单覆盖多种需求，为下一代奠定全面的财富传承方案。

总结：谁适合这款产品？

最后做个总结。

忠意启航创富（卓越版）的核心优势：

• 叠加保费优惠后，2年缴3年回本，5年缴7年回本
• 前25年收益市场第一（2年缴），前20年绝对统治力
• 保单托管+保单分拆+身故保障组合支付，传承功能拉满

但有个硬伤必须说清楚：

产品结构简单，缺少复归红利账户。

不适合做提领。

什么意思？

如果你买这款产品的目的是中途不断提取现金流。

比如每年取钱出来花。

那它不是最优选择。

因为没有复归红利，提领会直接影响终期红利的增长。

长期看不划算。

这款产品更适合"放着不动、到期一次性拿"的场景。

适合谁？

1. 追求快速积累财富，同时期待中长期高收益的投资者——10-25年规划周期，想要前期收益跑赢市场
2. 有复杂财富传承需求的家庭——多子女、跨代传承、担心资产被挥霍
3. 风险偏好稳健、看重资金安全的投资者——不想承担太大波动，但又希望跑赢通胀

特别是那些投资期限10-20年。

希望给孩子或自己存一笔"确定性的钱"的朋友。

这款产品提供了一个相当理想的选择。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了。

但选产品只是第一步。

怎么买、从哪个渠道买、能省多少钱。

这里面的信息差，可能比产品本身更重要。