20款港险深度横评选择困难症终结指南3分钟找到你的最优解

2026-03-10 18:44 来源：网友分享

20款港险深度横评：选择困难症终结指南，3分钟找到你的最优解

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。

男职工退休年龄从60岁延迟到63岁，女职工从50/55岁延迟到55/58岁，整整用15年时间完成这个过渡。

更扎心的是，从2030年起，养老金最低缴费年限还要从15年提高到20年。

交得更久，领得更晚——这还不是最让人焦虑的。

安联集团最新发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄才能填补这个窟窿。

而中国的养老金替代率只有45%，远低于国际公认的55%警戒线。

什么意思？

就是你退休后能从社保领到的钱，只相当于你工作时收入的45%。

社保只能保底，想过得好得靠自己。

这也是为什么越来越多人开始关注港险——不是跟风，而是真的在找一个靠谱的养老金补充方案。

但问题来了：

市面上20多款港险产品，宏利、友邦、保诚、安盛、永明、周大福……光看名字就头大，更别说各种收益率、提领方案、分红实现率了。

今天这篇文章，我就用一棵"决策树"，手把手带你找到最适合自己的那款产品。

别让未来的自己埋怨现在的自己。

第一步：你为什么考虑港险？

在往下看之前，我得先帮你确认一件事：港险到底适不适合你？

这不是废话。

我见过太多人被"高收益"三个字吸引，冲动投保，结果发现根本不符合自己的需求。

所以咱们先把底层逻辑捋清楚。

港险的核心优势是什么？

说白了就两点：收益更高、功能更多。

先说收益。

香港储蓄分红险的中长期收益在**6%-6.5%之间，而内地长期险种的回报率大概在2.0%-3.2%**左右。

这个差距看起来不大，但放到30年、50年的时间维度里，差距就是天壤之别了。

为什么会有这个差距？

因为香港保险可以更多地投资权益类资产，比如股票、对冲基金、共同基金等，投资范围覆盖全球。

而内地保险受监管约束，主要投资国内市场，境外投资仅占**2%**左右，大部分是银行存款和债券这类固定收益资产。

1的复利终值曲线图，展示2%、4%、6%年利率下1-99年的终值变化

看这张图你就明白了：

同样是1块钱，2%复利和6%复利，99年后的差距是几百倍。

时间越长，复利的威力越恐怖。

再说功能。

香港保单提供多达9种货币选项，包括美元、港元、人民币、英镑、欧元、澳元、加元等。

从第3个保单周年日开始，每年都有一次货币转换的机会，终身无限次。

这种优势适合什么人？

适合有全球化资产配置需求的人——子女海外教育、自己海外退休、出国就业、全球旅居、财富传承……这些场景下，多币种的灵活性就非常重要了。

那么问题来了：你是这类人吗？

如果你只是想找一个稳健的理财方式，未来用钱场景主要在国内，那港险依然是个好选择，因为长期来看，6%左右的年化复利确实是一种稳定且高回报的理财选择。

但如果你追求的是短期高收益、随时能取出来用，那港险可能不适合你——它的优势在长期复利，前几年退保是亏钱的。

养老这事，越早想越不慌。

如果你认同这个理念，那咱们继续往下走。

第二步：你打算交几年？

确认港险适合你之后，第一个实操问题来了：交几年？

市面上主流的缴费期限有两种：5年交和2年交。

这两种方式没有绝对的好坏，关键看你的资金情况和用钱节奏。

5年交适合什么人？

手头资金分散在不同地方，没法一次性拿出大笔钱
希望用时间换空间，每年交一笔，压力小一些
对未来收入有信心，确定能连续交5年

以测算条件为例：

0岁男宝作被保险人，每年6万美金×5年，总保费30万美金。

这种方式的好处是资金压力分散，而且5年缴费期限持有保单20年，预期可获得5%至6%的年化复利；持有30年，预期可获得**6%至6.5%**的年化复利。

2年交适合什么人？

手头有一笔闲钱，想尽快让它开始"钱生钱"
不想拖太久，早交完早省心
对自己未来的收入不太确定，怕中途断供

同样的测算条件：

0岁男宝作被保险人，每年15万美金×2年，总保费同样是30万美金。

2年交的好处是资金更快进入复利轨道，而且缴费期短，不用担心中途出意外。

我的建议是：

如果你能一次性拿出较大金额，优先考虑2年交，让钱更早开始工作。

如果资金分散或者收入波动大，5年交更稳妥。

确定了缴费期限，咱们进入下一个关键问题。

第三步：你什么时候要用钱？

这是整个决策中最核心的问题。

因为不同产品的"发力期"不一样——有的前期猛，有的后期强。

你什么时候要用钱，直接决定了你该选哪款产品。

我把用钱时间分成三个阶段：6-20年、20-30年、30年以上。

如果你6-20年内要用钱

这个时间段，**宏利「宏挚传承」**是当之无愧的王者。

先看回本速度：

宏挚传承5年交6年回本，这个速度在市场上是领先的。

再看收益曲线：

9年复利到4%，14年本金翻倍（复利5.8%），21年本金翻3倍（复利6%）。

什么概念？

如果你30岁投保，44岁本金就翻倍了，51岁翻3倍。

这个爆发力，在前20年几乎没有对手。

顶级香港储蓄分红险预期总收益对比表（0岁男孩、年交6万美元、交5年）

看这张预期总收益对比表，宏挚传承在前20年的表现是断层领先的。

有人可能会问：

忠意的「启航创富（卓越版）」15-22年收益全场最高，为什么不推荐它？

确实，从纯数据上看，启航创富在15-22年这个区间的收益略高于宏挚传承。

但我更推荐宏挚传承，原因有两个：

第一，宏利是国际老牌保司，品牌实力更强。

宏利1887年成立于加拿大，创始人麦克唐纳爵士就是加拿大十元纸币上的那位。

截至2024年6月30日，宏利管理的强积金资产占27.9%，位于全港第一。

第二，分红实现率的参考价值不同。

宏挚传承和启航创富都只有单一的终期红利，所以分红实现率非常重要。

但忠意的分红产品样本数量较少，即便全是100%，参考意义也没有宏利那么强。

顶级香港储蓄分红险预期复利IRR对比表（0岁男孩、年交6万美元、交5年）

如果你20-30年后用钱

这个时间段，格局开始变化。

2024年7月开始，香港保险实行限高政策，所有产品收益率最高不会超过6.5%。

这意味着，50年以后各家产品的收益率都会趋同，差距主要体现在"谁先到6.5%"。

按照达到6.5%的时间来排序：

安达传承首创丰成：27年
保诚信守明天：28年
友邦环宇盈活：30年
永明星河传承II：35年

如果只看这个数据，安达似乎最强。

但如果综合考虑品牌、资管能力、分红稳定性，我的推荐顺序是：

友邦环宇盈活 > 永明星河传承II > 保诚信守明天 > 安达传承首创。

为什么？

因为保险是几十年的事，品牌和稳定性比账面上多那么一两个百分点更重要。

如果你是2年交呢？

2年交的逻辑类似，但产品选择略有不同。

顶级香港储蓄分红险预期总收益对比表（0岁男孩、年交15万美元、交2年）

前20年，宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富」依然是前中期回报的天花板产品，断层领先。

全周期均衡，周大福「飞扬盛世」值得关注：

预期5年回本，10年IRR 4.25%，15年IRR 5.36%，20年IRR 6.08%，25年IRR 6.22%，30年IRR 6.42%，34年达到6.5%。

全周期几乎没有短板，硬要说，就是前20年表现没有宏挚那么"变态"。

追求后期高回报，安达「传承首创V丰成」值得考虑：

前期收益一般（保证20年回本/预期7年回本），但20年开始就是市场第一了，27年到6.5%也是当下市场的纪录。

顶级香港储蓄分红险预期复利IRR对比表（0岁男孩、年交15万美元、交2年）

小结一下：

用钱时间	5年交首选	2年交首选
6-20年	宏利「宏挚传承」	宏利「宏挚传承」
20-30年	友邦「环宇盈活」/保诚「信守明天」	周大福「飞扬盛世」
30年+	友邦「环宇盈活」/永明「星河传承II」	安达「传承首创V丰成」

第四步：你需要定期提领吗？

如果你的需求不是"攒一笔钱以后一次性取出来"，而是"从某个年龄开始每年领一笔钱养老"，那这一步对你至关重要。

现在不存，以后拿什么养自己？

提领场景下，产品的表现和"纯攒钱"场景完全不同。

有些产品静态收益很高，但一旦开始提领，账户余额就急剧下降，甚至提前断单。

我用4个典型的提领方案，帮你看清各产品的真实表现。

方案一：第6年开始，每年提6%（18000美金）

这是最常见的养老提领方案——投入30万美金，从第6年开始每年提取18000美金（相当于总保费的6%）。

5年交从第6年开始每年提取18000美金的账户余额对比表

结论很清晰：

前20年：宏挚传承表现最好，账户余额领先
20年以后：万年青星河尊享II账户余额大幅领先，一直到终身都是最高

方案二：第6年开始，每年提7%（21000美金）

提领比例稍微提高一点，情况就变得严峻了——很多产品直接断单。

5年交从第6年开始每年提取21000美金的账户余额对比表

剩下的产品中：

前20年：宏挚传承依然最强
20年以后：星河尊享II整体最强，其次是匠心传承2和盈聚天下

方案三：第10年开始，每年提8%（24000美金）

如果你不着急提领，想让钱多滚几年再开始领，这个方案更适合你。

5年交从第10年开始每年提取24000美金的账户余额对比表

结论和前面一致：

20年内宏挚传承最强，20年后星河尊享II最强。

方案四：第15年开始，每年提12%（36000美金）

这是比较激进的提领方案——晚提领但提得多。

5年交从第15年开始每年提取36000美金的账户余额对比表

这个方案下，情况有点不一样：

前20年：宏挚传承和启航创富都有优势
20-30年：保诚「信守明天」最强
30年以后：星河尊享II依然不差，但没有之前那么强势了

有个规律值得注意：

提领的时间越往后，星河尊享II的竞争力就相对越差。

所以如果你打算很晚才开始提领（比如15年以后），可以多考虑保诚的产品。

2年交的提领表现

如果是2年交，投入30万美金，从第5年开始每年提取15000美金（5%）：

2年交从第5年开始每年提取15000美金的账户余额对比表

前10年：启航创富、月悦出息账户余额有优势
10-20年：宏挚传承、飞扬盛世打得有来有回
20年以后：星河尊享II、盈聚天下更强

有人问：星河尊享II和盈聚天下怎么选？

其实不用纠结。

一个是全球品牌、百年历史的永明，一个是港资品牌、几十年历史的富卫。

再加上星河尊享II静态收益表现还更好，正常人都会选综合表现更好的星河尊享II。

提领环节的终极结论：

基本上大家只用关注两款产品：

20年内看宏挚传承、20年后看星河尊享II。

我自己也在用这个方法规划养老——前期用宏挚传承的高爆发积累本金，后期用星河尊享II的稳定提领保障现金流。

第五步：你更看重品牌还是收益？

走到这一步，你可能已经有了初步的选择。

但还有一个问题需要想清楚：你更看重品牌还是收益？

这个问题没有标准答案，但会影响你的最终决策。

如果你更看重收益

那你可能会被一些"新兴力量"的产品吸引，比如忠意「启航创富」、安达「传承首创」。

确实，从静态收益来看，这些产品在某些时间段是全场最高的。

但我要提醒你几点：

第一，限高政策之后，大家的终点都是6.5%。

2024年7月开始，香港保险实行限高政策，所有产品收益率最高不会超过6.5%。

所以50年以后，大家都差不多。

第二，分红实现率才是硬道理。

计划书上的数字再漂亮，如果分红实现不了，那都是空中楼阁。

忠意的分红产品样本数量较少，即便全是100%，参考意义也没有宏利那么强。

第三，保险是几十年的事。

你选的不只是一款产品，还是一家公司。

公司的稳定性、资管能力、服务水平，都会影响你未来几十年的体验。

如果你更看重品牌

那百年老五家就是你的首选：宏利、友邦、保诚、安盛、永明。

这五家公司有什么共同点？

都有百年以上的历史
都是国际顶尖的保险公司
都有强大的资管能力
分红实现率都有长期可追溯的记录

业内流传着这么一句话："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话虽然夸张，但也从侧面说明了友邦在香港保险公司中的地位。

宏利金融有限公司简介

宏利公司品牌力上没话说，属于国际顶尖的保险公司。

1887年成立于加拿大，创始人麦克唐纳爵士是加拿大十元纸币上的人物。

截至2024年6月30日，宏利管理的强积金资产占27.9%，位于全港第一。

友邦保险公司简介

友邦1919年在上海成立，1931年开始经营香港业务，是香港拥有最多保单的保险公司，客户超360万。

每3个拥有个人医疗保险的香港人，就有1个是友邦香港客户。

从投资策略来看，友邦是比较公认的稳健型，体现在分红实现率上，波动很小。

我的建议

如果你是保守型投资者，优先选择百年老五家的产品，尤其是友邦、宏利、永明。

如果你是进取型投资者，可以在老五家的基础上，适当配置一些新兴力量的产品，比如周大福、安达。

但无论如何，不要为了追求那一两个百分点的收益，而选择一家你不了解、不信任的公司。

保险是几十年的承诺，稳定比收益更重要。

决策树总结：你的最优解是？

走完前面五步，你应该已经有了清晰的方向。

现在我帮你把结论汇总一下，做成一张"决策地图"。

按用钱时间选产品

你的情况	5年交首选	2年交首选
6-20年内要用钱	宏利「宏挚传承」	宏利「宏挚传承」
20-30年后用钱	友邦「环宇盈活」/保诚「信守明天」	周大福「飞扬盛世」
30年以上长期持有	友邦「环宇盈活」/永明「星河传承II」	安达「传承首创V丰成」

按提领需求选产品

你的情况	首选产品
20年内开始提领	宏利「宏挚传承」
20年后开始提领	永明「星河尊享II」
晚提领（15年+）但提得多	保诚「信守明天」

按风险偏好选产品

你的情况	首选产品
保守型，看重品牌稳定性	友邦「环宇盈活」/宏利「宏挚传承」
均衡型，收益和品牌都要	永明「星河尊享II/传承II」/保诚「信守明天」
进取型，追求高收益	安达「传承首创」/周大福「飞扬盛世」