万通「富饶万家」：全港唯一能做到这件事的保单，为什么99%的人不知道？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮300多个家庭做过养老规划。

今天这篇文章，我想聊一个让我见过太多案例的话题——养老焦虑。

2025年1月，延迟退休政策正式落地了。

男性退休年龄将逐步延迟到63岁，女性延迟到55-58岁。

与此同时，养老金最低缴费年限也要从15年提高到20年。

这意味着什么？

领养老金的时间推迟了，但你需要自己准备的钱更多了。

我见过太多这样的案例：

有人辛苦存了一辈子钱，退休后发现不够花；有人买了理财产品，结果赶上市场大跌，养老金缩水三成；还有人活到85岁，账户里的钱却在80岁就花光了。

最怕的不是没钱，是钱不够花。

更怕的是，人还在，钱没了。

今天我要介绍的这款产品，是我研究了这么多年港险后，认为最适合解决这个问题的——万通「富饶万家」。

结论：全港唯一能同时做到这三件事的保单

先说结论，不绕弯子。

**万通「富饶万家」**是我目前见过的，全港唯一能同时做到以下三件事的保单：

第一，前期收益够猛。

30年复利能达到6.5%，属于市面第一梯队。

第二，中期锁定够稳。

赚到的钱有近一半是"落袋为安"的，不怕市场暴跌。

第三，后期领取够铁。

可以一键转换成终身年金，保险公司100%刚性兑付，活多久领多久。

这三件事，单独拿出来，市面上都有产品能做到。

但能同时做到的，只有这一款。

它的核心机制叫**「年金转换」**——你可以在退休时，把账户里积累的分红，全部或部分转换成一份终身年金。

人话就是：年轻时让钱利滚利，老了把钱变成"铁饭碗"。

这就是为什么我说，它把分红险的爆发力和年金险的稳定性完美缝合在了一起。

过去你想做到这件事，得买两张保单来搭配。

现在一张「富饶万家」就够了。

你担心的问题我懂——既想要高收益，又怕老了赶上市场不好。

这款产品，就是给未来的自己留条后路。

论据一：6.5%复利，市面第一梯队

光说结论不够，我们看数据。

以一个40岁女性为例，5年缴费，每年交3万美元，总投入15万美元。

来看这张保单的增长曲线：

• 第7年：预期回本。这意味着资金占用的心理负担很小，7年后你想退出，本金已经回来了。
• 第13年：保证回本。注意，这是"保证"，不是"预期"。哪怕分红一分钱没达标，你的本金也稳稳拿回来。
• 第17年：账户价值翻倍，复利回报5%。
• 第20年：翻2.8倍，复利回报6%。
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%。

我帮你对比过市面上的主流产品，「富饶万家」的保证回本和预期回本速度，都属于偏快的那一档。

而30年复利触顶6.5%，更是市面第一梯队的水准。

这也是万通目前旗下增速最快的产品。

很多人买分红险，最担心的就是"画饼"——计划书上写得很美，实际能不能拿到不知道。

这就要说到它的第二个杀手锏了。

论据二：45%落袋为安，锁定不怕跌

万通在设计这款产品时，做了一个非常聪明的安排——极高的"复归红利"占比。

什么是复归红利？

简单说，就是一旦公布就锁定、不会被市场收回的红利。

「富饶万家」在前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

这意味着什么？

你赚到的钱，有近一半是直接锁死在账户里的。

无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

我见过太多客户，买了分红险后天天盯着市场，生怕赶上金融危机。

但「富饶万家」的这个设计，相当于给你的账户装了一道"防跌锁"。

市场好的时候，你跟着赚；市场不好的时候，已经锁定的部分不会缩水。

这才是真正的安全感。

论据三：12种年金领法，100%刚兑

前面说的都是"赚钱"的事。

但养老规划，光会赚钱还不够，关键是怎么花钱。

普通的储蓄险，老了想用钱只能做"部分退保"，也就是从账户里提取。

这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

「富饶万家」提供了一个核心功能——年金转换。

当你准备退休时（比如60岁），你可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是换一种领钱方式，这是"身份的转换"。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达12种年金领取方式。

我挑几个最实用的说：

怕通胀？

选"递增终身年金"，每两年自动涨5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？

选"联合终身年金"。

这是我认为最动人的选项——一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

怕生病拖累家人？

自带"重疾加倍"功能。

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发放，连发5年。

这才是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

实战验证：一个完整的养老闭环

光看功能可能还是有点抽象，我们用一个真实案例来推演。

案例：40岁的中产王姐，想给自己存一笔高质量的养老金。

方案：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元（本金的2.5倍）。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险，于是行使「年金转换权」，将这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

这就是完美的闭环：

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张「富饶万家」全部搞定。

我见过太多客户，年轻时买了分红险，老了又担心市场波动，想换成年金险却发现要重新核保、重新计算。

「富饶万家」从一开始就帮你设计好了这条路——给未来的自己留条后路。

背书验证：「年金王」的底气

看到这里，很多朋友可能会问：

这么好的产品，万通这家公司靠谱吗？

敢承诺"终身刚兑"，它的底气在哪？

这个问题我必须认真回答，因为年金险买的就是一个"长期信任"。

先说血统。

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

在美国，它是真正的"百年老店"。

香港万通完美继承了这套美式年金的精算基因。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因——在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"，它在香港年金市场的占有率一度接近50%。

再说资本。

现在的万通背靠云锋金融集团（马云的公司），这是一个典型的"金融科技+百年保险"的组合。

更关键的是，万通**90%**的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，比美国建国还早14年。

它是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

最后说评级。

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

所以，买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

对于追求极致功能性的中产来说，它是那个"懂行的人"才会选的低调实力派。

适用人群：谁该考虑这张保单

说了这么多，最后聊聊这款产品适合谁。

2025年，全球养老金缺口已经达到51万亿美元。

中国基本养老保险替代率仅40%，远低于国际**70%**的基准线。

这意味着什么？

靠社保养老，只能维持退休前40%的生活水平。

剩下的缺口，需要你自己填。

养老规划，最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"或者"人还在,钱没了"。

万通这款产品，本质上是在帮你解决"长寿风险"。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

如果你符合以下条件，我建议你认真考虑：

• 年龄在30-50岁之间，想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
• 不想买两张保单来回折腾，想要一个一站式解决方案

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

这款产品不是最便宜的，也不是收益最高的，但它是功能最完整的。

对于养老这件事，我的建议是：不要只看收益，要看你老了以后能不能睡得着觉。

「富饶万家」给的，就是这份踏实。

大贺说点心里话

养老规划这件事，很多人觉得"还早"。

但我见过太多60岁才开始着急的客户——那时候选择已经很少了。

如果你也在考虑怎么买、怎么省钱、怎么避开那些没人告诉你的坑，下面这张图可能对你有用。