万通富饶万家：被忽视的"养老神器"，年金转换后收益翻3倍，但10年收益有个坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月，延迟退休正式落地——男职工退休年龄从60岁延迟到63岁，最低缴费年限也要从15年提高到20年。

更扎心的是，按照安联的预测，90后退休时养老金替代率可能不足40%。

什么概念？

你现在月薪2万，退休后社保只给你发8000。

养老这件事越早规划越好。

今天聊一款我认为被严重低估的产品——万通「富饶万家」。

先说结论：这是富饶千秋的全面升级版，收益功能双提升，几乎没有短板。

直接说结论：收益功能双升级，几乎没短板

我给你算一笔账，你就知道这次升级有多实在。

富饶万家这次升级，是在不改变保证收益的前提下，同时上调了复归红利和终期红利。

这意味着什么？

不是在结构上耍小聪明，而是实打实地把钱给到你手里。

三个核心优势，直接亮出来：

第一，长期收益跻身第一梯队。

20年复利达到6%，市场排名前三。

30年复利触顶6.5%，追上了第一梯队的速度。

比盛利2、环宇盈活这些王牌产品表现都好。

第二，年金转换功能市场独家。

保单满10年、被保人满55岁，就能把分红险的钱转成终身年金。

转换后收益是普通养老年金的3倍。

别等到退休才发现钱不够，这个功能专门解决养老问题。

第三，369提领模式全市场仅此一家。

5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

完美匹配现金流需求逐渐增多的家庭，或者应对通胀的场景。

说实话，我研究港险这么多年，能在收益、功能、灵活性三个维度同时做到顶尖的产品，真不多。

富饶万家算一个。

核心优势一：长期收益跻身第一梯队

先看静态收益。

富饶万家20年复利达到6%，市场排名前三。

这个数字什么概念？

比安盛盛利2、保诚环宇盈活这些"王牌"都要好。

到第30年，复利触顶6.5%，直接追上第一梯队。

再看动态收益。

566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利6.32%。

还有个彩蛋：澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。

产品一模一样，投资策略不变，功能也没阉割。

为什么香港版只能演示到6.5%？

因为香港监管有上限。

换句话说，富饶万家的真实收益潜力，比你看到的还要高。

这次升级是很实在的好处，并不是在结构上耍小聪明。

核心优势二：年金转换，养老收益翻3倍

退休后每月能领多少？

这是很多人最关心的问题。

富饶万家保留了万通招牌的年金转换功能，市场独家。

保单满10年、被保人满55岁，就能把保单里的钱转成终身年金——活多久领多久，不再受分红波动影响。

我给你算一笔账：

同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋：60岁现金价值278万，每年领17.9万美金
• 富饶万家：60岁现金价值292.7万，每年领18.8万美金

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金。

更关键的是，这个收益是普通养老年金的3倍。

年金转换方式非常灵活。

你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期转年金。

比如还是50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年固定领7万多。

转不转年金、转多少比例都由你定。

甚至年金怎么领，都有12种方式可选：

其中有两个特别值得说：

夫妻联合领取：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3。特别适合丁克家庭。

重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发。

核心优势三：传承控制权全面升级

富饶万家这次在传承控制权方面下了很大功夫，打造了一个动态的传承管理系统。

可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

1、精神上无行为能力预设指示

可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

2、弹性提取权益

第1个保单周年起，就可以设立指示从保单提取并指定收款人。

比如设定每月1号给某账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以无限次更改指示或收款人。

3、第二受保人

最多可设3个第二受保人。

受保人身故后，第二受保人成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

4、保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如爸爸是持有人和被保人，受益人是儿子和女儿。

爸爸去世后，保单自动一分为二，各自独立。

5、身故赔偿

有10种赔付方式可选。

可以一次性给、按月给、发到指定年龄……有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

坦白说：10年收益一般

客观讲，富饶万家也不是完美的。

10年复利3.05%，比较一般。

如果你的资金规划是10年内要用，这款产品可能不是最优选。

但如果你是做养老规划、教育金规划，或者家族传承，时间跨度在20年以上，那富饶万家的长期收益优势就非常明显了。

信任背书：170年老牌，分红实现率97%

最后聊聊万通这家公司。

万通源自美国万通，成立超170年。

2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱什么来头？

一句话：它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

能同时服务三大主权级别资金的资管机构，全球都非常罕见。

也正因为此，万通的分红实现率一直很漂亮：平均实现率97%，**80%**的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%。

年金系列更是派息率基本全部达成，相当于分红**100%**达成。

大贺说点心里话

养老规划这件事，选对产品只是第一步。

怎么买、什么时候买、通过什么渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。