忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个坑90%的人会踩

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天一位客户问我："孩子3岁，打算15年后送去美国读书，现在手里有一笔钱，怎么存最划算？"

这个问题我太熟悉了。

我见过太多这样的家庭——房子不敢卖，股票不敢碰，银行存款利率又低得可怜。

更扎心的是，根据国际教育媒体jingkids的数据，2025年留学费用较五年前上涨了20%-30%，美国一年就要45-80万人民币。

今天就站在你的角度，聊聊一款专门为"中期储蓄"设计的产品——忠意「启航创富（卓越版）」。

先说结论：前20年收益全港第一，但不适合所有人。

结论先行：这款产品适合谁？

我知道你时间宝贵，先把结论放在前面。

适合的人：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用

不适合的人：

• 长期持有不推荐
• 打算边存边取的朋友，这款产品不是你的菜

为什么这么说？

给你算一笔账：

保单前25年预期收益市场第一，这是实打实的数据。

但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

换句话说，这款产品就像一个"中期理财冲刺选手"——前半程跑得飞快，后半程逐渐掉速。

适合你家情况吗？

如果你家孩子3-8岁，计划15-20年后用这笔钱送孩子留学，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

但如果你打算存一辈子、边存边取当养老金用，那这款产品可能不太适合你。

核心优势：前20年收益全港第一

说它"前20年收益之王"，不是我吹的，是数据说话。

回本速度：市场最快

2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。

预期回本时间仅需4年，市场排第一。

收益表现：碾压同行

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

这是什么概念？

假设你现在给孩子存50万人民币，20年后取出来，预期能拿到167万。

刚好够一个孩子在美国读完本科的费用。

来看一下不同缴费期和回赠方案下的IRR收益对比：

可以看到，2年缴（2%回赠）第20年预期IRR达到6.17%。

5年缴（18%回赠）第20年更是达到6.38%。

再看看和市场其他产品的对比：

以2年缴+现行折扣为例，忠意启航创富在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的预期IRR都是市场第一或前三。

5年缴的表现也很亮眼：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。

前期收益优势非常明显。

我见过太多这样的家庭：孩子小学阶段开始存钱，等孩子上大学时刚好20年左右。

这个时间周期，忠意启航创富（卓越版）的收益优势是最大的。

核心短板：提领后收益断崖

说完优点，必须说说这款产品的"致命缺陷"。

忠意「启航创富（卓越版）」只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

来看看产品说明书里的红利结构：

终期红利从第2个保单周年开始提供。

但只有在退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付。

这就是问题所在：一旦你中途提领，终期红利就被"透支"了。

给你看一个真实的对比数据——经典的"566提领密码"（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）：

以5年交、年交5万美元为例，第6年起每年提取1.5万美元：

• 第30年账户余额：忠意启航创富33万美元，而永明万年青星河尊享II是57.8万美元
• 第50年账户余额：忠意启航创富53.7万美元，而永明万年青星河尊享II是146万美元

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

所以我的建议很明确：

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

但如果你是"存够15-20年，一次性取出来用"，那忠意启航创富（卓越版）的优势就体现出来了。

优惠政策：5年缴更划算

说到怎么买最划算，这里有个"信息差"必须告诉你。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变：

5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

年交保费越高，回赠比例越高，最高可达25%。

算上保费回赠后，5年缴（18%回赠）第20年预期IRR达到6.38%，比2年缴还要高。

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

保司背景：190年老牌+100%分红实现率

很多人问我：忠意是哪家公司？靠谱吗？

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，忠意集团创于1831年，距今已有190多年历史。

几个关键数据：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 偿付能力达到210%-212%

这是典型的"大而不能倒"的保险公司，稳定性极强。

更关键的是分红实现率：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

这意味着什么？

计划书上写的预期收益，忠意基本都能兑现。

投资策略：高收益从哪来？

你可能会问：这么高的收益，是不是风险也很高？

来看看**忠意启航创富（卓越版）**的投资策略：

• 固收类资产的占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

更巧妙的是动态调整策略：

保单初始期，固收类资产的占比达到了60%——先稳住本金。

保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%——再追求增值。

根据过去数据回测：

目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

注意事项与总结

最后说几个注意事项：

1. 只支持美元保单

忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你对多币种有需求，这点需要考虑。

2. 产品定位要清晰

忠意启航创富（卓越版）可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

3. 适合你吗？

• 孩子3-8岁，计划15-20年后用钱留学 → 适合
• 想边存边取当养老金 → 不适合，建议看永明、万通
• 追求30年以上超长期收益 → 不适合，建议看其他产品

这笔钱放哪最划算？答案因人而异。

但如果你的需求是"中期储蓄、到期一次性取出"，忠意启航创富（卓越版）值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品再好，买对才是关键。

很多人不知道的是，同一款产品，不同渠道买，成本可能差10万以上。