港险销售最爱说的3句话，听懂了能省几十万——2026年港险选购避坑指南

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，见过太多人被"高收益""灵活提领""稳赚不赔"这些话术忽悠。

今天这篇文章，我来给你翻译翻译：销售不会告诉你的那些事。

先说结论，再讲道理。

时间紧的朋友，看完第一部分就能做决策；想搞懂底层逻辑的，往后看。

先说结论：不同需求，选这几款

别废话，直接上干货。

保守型，求稳第一：永明「万年青」系列

保证回本时间和保证收益率确定性最强。

什么意思？

就是不管市场怎么波动，白纸黑字写死的收益，保险公司必须给你。

这个坑我替你踩过了——很多人只盯着"预期收益"看，结果发现保证部分少得可怜，市场一波动就慌了。

永明这款，让保守型人群更安心。

中期用钱，看重收益：宏利「宏挚传承」、忠意「启航创富（卓越版）」

前20年，这两款收益表现最好。

如果你的钱是10-15年后孩子留学用、或者自己中年创业备用金，这俩可以重点考虑。

超长期持有，传承养老：友邦「环宇盈活」

30年就能达到6.5%的IRR，速度最快。

拉长时间线看，超长期复利优势更显著。

养老金、传承给孩子，这款是标杆。

稳中求进型：永明「星河尊享2」、万通「富饶千秋」、周大福「匠心传承2」

这三款能跻身长期收益第一梯队，兼顾稳定性和收益性。

看重提领灵活度：永明系列

想要做提领打算，看重灵活理财的朋友，永明的产品不容错过。

后面我会详细讲为什么。

按保司选：

• 求稳→友邦
• 稳中求进→宏利、安盛，收益表现很不错，稳定性也不用担心
• 灵活提领→永明

这张表涵盖了12款主流产品从5年到100年的预期收益和IRR，数据说话，一目了然。

为什么这样推荐？先看你的用钱时间

销售最爱问的一句话是："您想存多少？"

但真相往往藏在细节里——他们很少问你："这笔钱，你打算什么时候用？"

买港险前先问自己这笔钱计划什么时候用。

这个问题，比"买哪款"重要100倍。

3-10年要用（换房首付、孩子小学学费）：

选"回本快、中短期收益高"的产品。

这个阶段你要的是确定性，别追什么长期复利神话。

10-20年要用（孩子留学、中年创业）：

选"中期收益稳、提领灵活剩余价值高"的产品。

注意，不是"提领灵活"就行，还得看提完之后剩多少。

20年以上要用（养老、传承）：

选"长期收益高，更早达到6.5%"的产品。

这时候才是拼复利的时候。

2025年延迟退休正式实施，男职工延到63岁，女职工延到55-58岁。

养老规划周期被拉长了，用户容易在焦虑中做错决策。

别被"养老焦虑"带节奏，先搞清楚自己的时间线。

收益数据支撑：各产品表现一览

销售最爱说："我们这款30年能翻6倍！"

别被数字忽悠。

我来给你翻译翻译——

同样的投保条件下：

• 永明星河尊享II，第30年预期IRR为6.31%
• 万通富饶千秋，20年预期IRR就能做到6%

看起来万通更猛？

别急。

这俩产品的分红结构完全不同：

• 万通是"中期冲刺型"，靠复归红利快速拉高现金价值。前20年跑得快，但后劲要看市场脸色。
• 永明是"后发制人型"，前期分红少，后期靠归原红利爆发。慢热，但稳。

高收益并非选择产品的唯一考量因素。

你得问自己：我是要"跑得快"，还是"跑得稳"？

这张表把保证回本时间、预期回本时间、到达6.5%的年份、10-50年IRR全列出来了。

红色标注的是关键指标，绿色是高保证峰值IRR（永明两款产品），粉色背景是50年达到6.5%的产品。

提领表现支撑：谁的剩余价值更高？

销售第二爱说的话："我们这款提领超灵活，随时能拿钱！"

提领灵活不等于随时能拿钱。

这个坑我替你踩过了。

坑一：最低年缴保费门槛

以宏利「宏挚传承」为例：

• 趸交：最低年缴保费要求**$6,500**
• 3年缴：$3,500
• 5年缴：$2,500

达不到门槛，你想提也提不出来。

坑二：提领后剩余价值暴跌

宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」没有复归红利。

这意味着什么？

提领后，终期红利会大幅折损，复利基数衰减。

通俗讲：你今天取了10万，未来30年的复利基础就少了这10万的"利滚利"。

有些产品提完几次，直接断单——账户价值归零。

谁更抗提领？

万通虽然中期收益高，但提领后收益韧性不足。

而永明在第15年急需提领用钱时剩余价值更多，长期剩余价值稳居第一。

如果你买港险是为了"灵活用钱"，永明的产品结构更适合你。

保司实力支撑：分红实现率与投资策略

销售第三爱说的话："我们保司分红实现率超高！"

保司的分红实现率是"照妖镜"，能看出它是不是"画饼"。

但这里有个细节，销售不会告诉你的是——

很多保司只公布近3-5年的分红实现率，刚好是市场好的那几年。

最好能看到过往10年及以上保单的分红实现率数据更有参考价值。

优先选择分红实现率稳定在95%以上且波动区间小的保险公司。

另一个关键：底层投资策略

香港储蓄险的收益由保证收益和非保证分红两部分构成。

非保证分红怎么来？

靠保司的投资能力。

投资策略决定了产品的分红能力。

看两个例子：

A产品（稳健型）：

• 固收类投资占比：最少30%，最高100%
• 股权类投资占比：0%-70%

固收类投资占比高的策略相对稳健。

波动小，但收益天花板也有限。

B产品（激进型）：

• 固收类投资占比：25%-50%
• 股权类投资占比：最低50%，最高75%

股权类投资占比高的策略比较激进，但带来的预期收益也会更高。

市场好的时候跑得快，市场差的时候回撤也大。

你是求稳还是求高？

根据自己的风险偏好选。

避坑提醒：这3个误区别再踩

最后再强调三点：

误区一：演示收益=到手收益

演示分红收益不等于实际到手收益。

那个30年翻6倍的数字，是"预期"，不是"保证"。

全球资本市场走势、宏观经济环境都会影响分红。

安联的报告显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，市场不确定性只会越来越大。

误区二：只看收益不看结构

同样6%的IRR，有的产品提领后还能保持复利，有的提完就废了。

结构比数字重要。

误区三：跟风买爆款

别人的需求和你不一样。

20年后用钱和5年后用钱，选的产品天差地别。

香港储蓄险确实是非常优秀的财富管理工具，但买对是关键。

避开三大误区、运用技巧，可以选择到最适合自己的产品，实现财富的稳健增值。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更深。

同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。